2023年銀行貸后管理工作總結【五篇】

銀行貸后管理工作總結范文第1篇一、人民銀行再貸款的發展歷程及作用評價我國再貸款的起源與發展是與中央銀行制度的建立密不可分的。1979—1983年期間，當時的人民銀行肩負了運動員與裁判員的雙重身份，實行下面是小編為大家整理的2023年銀行貸后管理工作總結【五篇】,供大家參考。

銀行貸后管理工作總結范文第1篇

一、人民銀行再貸款的發展歷程及作用評價

我國再貸款的起源與發展是與中央銀行制度的建立密不可分的。1979—1983年期間，當時的人民銀行肩負了運動員與裁判員的雙重身份，實行“分級管理、差額包干”的信貸資金管理辦法，通過核定專業銀行和人民銀行分行的存貸差來實現對全社會貨幣供應總量的控制，因此，這期間對存貸差計劃的控制可以看作是我國再貸款工具運用的萌芽階段。1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能后，實行了“統一計劃、劃分資金、實貸實存、相互融通”的信貸資金管理體制，在原借差計劃的體制下，中國人民銀行對各專業銀行核定了借款基數，由此奠定了中央銀行通過再貸款調控基礎貨幣的基礎。在此后的十年間（1984—1993），再貸款成為中央銀行吞吐基礎貨幣最重要的渠道，占基礎貨幣供應總量的70%—90%.在這一階段中，再貸款主要由人民銀行各分支行根據總行的計劃對當地商業銀行發放。1993年，全國金融工作會議決定改革信貸資金與規模的分配體制，收回人民銀行分行供應和調劑再貸款規模的權利，再貸款供應渠道發生重大變化，分支行再貸款管理的主要任務成為發放短期資金用于解決商業銀行頭寸不足。1998年，中國人民銀行取消了對商業銀行貸款規模的指令性計劃，標志著金融宏觀調控方式由直接向間接轉變，再貸款開始成為真正的間接調控工具。再貸款不僅繼續發揮投放基礎貨幣，商業銀行信貸擴張能力的作用，而且開始承擔化解金融風險，維護金融穩定的重任。

有人指出，再貸款是一種帶有較強計劃性的數量型貨幣政策工具，具有行政性和被動性。但是應該指出，借鑒發達國家的金融發展經驗，任何一種單一的、獨立的貨幣政策工具都不可能完成全部的宏觀調控，而必須根據不同時期的貨幣政策目標，選擇合適的工具進行配合和協調。從中國人民銀行運用再貸款進行宏觀調控的實踐，結合中國貨幣政策工具的使用環境，可以肯定，再貸款是我國體制轉型過程中一項有效的間接調控手段，在調節基礎貨幣總量，調整優化信貸結構，支持金融體制改革和維護國家信譽方面發揮了其他貨幣政策工具所不可替代的作用。主要體現在：

1.調節貨幣供應量。1984年—1993年經濟高速增長時期，再貸款始終是中央銀行吞吐基礎貨幣的重要渠道，再貸款的投放對于彌補重點資金缺口、調整產業結構、調整地區或部門間資金余缺，對推動經濟的高速增長起到了至關重要的作用。

2.調劑頭寸不足。為了實現國民經濟增長目標，中國人民銀行根據貨幣供應量增長計劃，適時向金融機構發放再貸款，靈活調劑商業銀行的流動性，從而影響商業銀行的貸款擴張能力。

3.穩定經濟金融秩序。1998年，受亞洲金融風波的影響，少數金融機構經營不善引發支付危機，中央銀行及時發揮最后貸款人的職能，對出現危機的中小金融機構發放緊急貸款，緩解了支付壓力，控制了支付危機，迅速有力地穩定了金融局面。對關閉、撤銷清算的金融機構提供再貸款用于個人債務兌付，化解了地方金融風險，確保了一方平安。

4.支持金融體制改革。為配合我國金融體制改革，適時向政策性銀行、資產管理公司、商業銀行、信用社發放再貸款，確保轉軌時期的順利過渡。

二、新時期再貸款管理的特點及面臨的挑戰

隨著金融體制改革的深化，再貸款管理的內涵也不斷豐富，在實施貨幣政策逐步實現間接調控的背景下，再貸款管理也呈現出新的特點：一是職能增多。從最初的增加基礎貨幣投放，發展到調整信貸結構、化解金融風險等作用，再貸款的職能正從單一化向多元化轉變；
二是對象擴展。1998年前，分支行再貸款的發放對象主要是四大國有商業銀行，隨著職能的轉變，再貸款的投放對象逐步擴大到農村信用社、城市商業銀行、股份制商業銀行等中小金融機構，國有商業銀行所占的比重大幅下降；
三是風險加大。在計劃經濟的體制下，再貸款雖然是信用放款，但還款屬于必須完成的強制性計劃。自人民銀行開始擔當最后貸款人的角色后，再貸款被用于撤銷機構的債務兌付，受撤銷機構資產質量極其惡劣，清收難度大等因素的影響，再貸款難以按期收回，甚至出現損失；
四是管理細化。目前僅人民銀行分支行所操作的再貸款種類就達到了六大類十幾個小類，六大類的具體劃分為：用于解決商業銀行頭寸不足的短期再貸款；
用于支持農戶生產的支農再貸款；
用于解決中小金融機構支付困難的緊急貸款；
用于化解地方金融風險的地方政府專項借款；
其他再貸款。為了確保再貸款的用途和投向，目前人總行規定的再貸款都是?？顚Ｓ?，各類再貸款之間嚴禁串用，不同種類的再貸款的發放期限、投向、辦理手段等提出了不同的管理要求，如《對農村信用社再貸款管理辦法》、《短期再貸款管理辦法》、《地方政府向中央專項借款管理規定》、《中國人民銀行緊急貸款管理暫行辦法》等；
五是操作層次多。在當前再貸款的管理模式下，從總行、大區分行、省會城市中心支行、中心支行、縣支行各個層次的人民銀行都擔負了再貸款的宏觀管理職能和微觀操作職能；
如總行直接負責對金融資產管理公司發放再貸款，而支農再貸款則由中央銀行的最小單位縣支行直接對農村信用社辦理發放和收回手續。

近年來，隨著我國市場經濟體制的逐步健全、加入WTO的日益臨近和世界經濟一體化進程的加快，作為宏觀經濟政策重要組成部分的貨幣政策也面臨著劇烈的沖擊和嶄新的機遇。2002年11月，人總行召開了全國再貸款工作會議，副行長吳曉靈講話指出：如何用活、用好再貸款工具，是各級人民銀行必須認真思考和解決的重大。筆者認為，要提高再貸款管理水平，必須審時度勢，全面認識人民銀行分支行的再貸款在新形勢下面臨的三大挑戰：

挑戰之一：金融開放對再貸款管理的挑戰。2001年12月11日，在歷經15年的艱辛談判后，中國正式加入WTO，它宣告了中國金融業全方位開放的開始。值得關注的是，1995年達成的關于GATS金融服務承諾的諒解協議以及1997年達成的全球金融服務貿易協議對金融服務開放做出了更加具體的規定。這些都將對中央銀行再貸款管理產生直接或間接的影響。直接影響表現有三，第一，外資金融機構將擁有使用再貸款的權利。WTO關于金融服務貿易的五條基本準則之一的國民待遇原則中，要求成員國允許設在其境內的其他成員國的金融機構獲取正常業務活動中可能得到的官方基金和再融資便利，例如允許外國銀行從其所在國中央銀行獲得再貸款或進行票據再貼現。而我國現行的各類再貸款管理，尚沒有適應于外資銀行的再貸款種類或辦法。第二，中央銀行的再貸款的作用可能會發生泄漏。由于外資金融機構的資金來源主要來自于國際金融市場，它的資金需求并不完全依靠中央銀行，當中央銀行通過再貸款實行基礎貨幣的吞吐時，無法將貨幣政策的意圖傳導到位，相反，外資金融機構還可以逆向操作，弱化甚至改變中央銀行吞吐基礎貨幣的意圖。第三，有問題外資銀行使用再貸款的問題。我國于1999年12月頒布執行的《中國人民銀行緊急貸款辦法》對有問題金融機構使用中央銀行提供的再貸款的條件、程序、期限、用途等進行了詳細的規定，這是我國迄今為止對最后貸款人政策一個比較全面的成文規定，但仍與國際上對有問題機構救助的原則有很大差距，如貸款申請人僅為城鄉信用社和城市商業銀行，沒有包括國有商業銀行和其他股份制商業銀行，貸款條件過于寬泛，抵押無法真正落實等。那么，在金融開放的背景下，中央銀行能否向外資金融機構提供緊急流動性支持？1995年，美國曾就是否向一個在紐約經營的日本銀行陷入流動危機提供援助引發爭論，這個問題我國同樣無法回避。加入WTO后貨幣政策所受到的沖擊也將在一定程度上對再貸款管理產生間接影響，貨幣政策的傳導機制發生變化，貨幣政策工具的效率降低，貨幣政策中介目標有效性減弱，貨幣政策對外的依賴性增強，作為貨幣政策組成要素的再貸款工具，它的使用和效應必然受到外在因素影響。

挑戰之二：銀行監管與貨幣政策相分離后對再貸款管理的挑戰。繼證監會和保監會成立后，2003年3月10日，十屆全國人大一次會議審議通過了國務院機構改革方案，決定將銀行監管職能從人民銀行中分離出來，成立銀行業監督管理委員會。銀行監管和貨幣政策從一個主體內相互聯系緊密的兩個部門演變為獨立的兩個主體之間的協調，勢必會對這兩項職能的實施產生一定的，貨幣政策的有效實施依賴于監管創造良好的外部支持，同時正確的貨幣政策則是維護金融業安全有效運行的根本保證。但是，不當的金融監管將會干擾再貸款等貨幣政策工具的效果。過于嚴厲的金融監管會導致再貸款的緊縮效應。如近年來，我國中央銀行為了加大對中小和中小金融機構的支持力度，主動拓寬基礎貨幣渠道，對中小金融機構增加了再貸款，但這部分機構也正是金融風險集中、支付狀況不理想的金融重點監管對象，在嚴格的監管約束下，中小金融機構不免產生“惜貸”、“拒貸”、信貸集中等非理性的消極行為，再貸款不能發放到位，效果大打折扣，貨幣政策的傳導受阻。而過于寬松的金融監管則會使再貸款的運作處于被動的地位。在兩項職能相分離的西方發達國家，大多建立了存款保險體系，而且具備運用國家財力、政府資金、商業銀行援助等綜合化險的能力，而我國尚未進入建立存款保險制度的實質性階段，中央銀行責無旁貸地扮演了風險最終承擔者——最后貸款人的角色。一旦發生金融風險，中央銀行作為貸款人需要對借款機構的整體狀況進行謹慎的評估與判斷，這與化解危機的時間性要求恰好是相矛盾的，如果缺乏充分和準確的信息，再貸款的發放將無法執行、合理的操作程序，此外，有機構提供的抵押品通常不充足或不真實，再貸款的償還難以保障，再貸款的風險系數將成倍增長，再貸款被動性的發放還將強行破壞貨幣政策的傳導，嚴重干擾貨幣政策實施。

挑戰之三：貨幣政策工具職能變化對再貸款管理的挑戰。首先是再貸款本身的職能發生了變化。1993年至1997年間，再貸款是我國調控貨幣量最靈活的手段，但1997年后，作為基礎貨幣主要支持對象的商業銀行資金需求不大，再貸款作為基礎貨幣主渠道的作用已經退居次位，調整貨幣信貸結構和履行中央銀行最后貸款人作用上升為再貸款的主要職能。金融宏觀調控由直接向間接的轉變，使得再貸款不再是計劃體制階段下具有強烈的行政色彩的調控手段，新的職能對再貸款的管理和使用提出不同于以往時期的更高的要求，如何主動、靈活使用再貸款有效支持的快速健康增長、如何處理維護金融體系穩定和確保中央銀行資產安全的關系，這些都成為再貸款管理中的新課題。其次是再貸款與其他貨幣政策工具的協調問題。一種貨幣政策的效果受制于外部環境的變化或另一種貨幣政策工具同時運用所產生的作用，貨幣政策工具的內部協調和工具之間的相互制約機制將直接影響到貨幣政策的實施效果，如果一種工具在實行貨幣擴張的同時，另一種工具卻在收縮貨幣，無疑將造成貨幣政策的無效。在未來一段時期內，我國貨幣政策仍將實行以數量型為主的間接調控，再貸款作為主要的數量型間接調控手段，做好與公開市場操作、再貼現、利率、存款準備金、信貸指導等工具之間的協調配合意義重大。

三、強化分支行再貸款管理的現實操作建議

1.全面認識新時期再貸款的作用與地位。我國目前正處于計劃經濟向市場經濟過渡的轉軌時期，貨幣政策工具的選擇要在傳統工具揚棄的基礎上，借鑒市場經濟發達國家的操作經驗，選擇適應市場經濟變化的政策工具。無論是從數量還是從效果看，再貸款都是我國目前乃至今后一個時期重要的貨幣政策工具。要用與時俱進的思想全面認識新形勢下的再貸款工具，充分借鑒國外的先進經驗，順應經濟的特點不斷創新和完善再貸款的功能，促進貨幣政策的順利傳導。要澄清對再貸款的一些不正確的認識，不能把再貸款等同于政策性借款、扶貧貸款和財政貸款，尤其要增強再貸款的風險意識，通過優先選擇抵押或質押貸款方式、建立再貸款發放的量化考核體系等方式提高再貸款的安全系數，實現中央銀行資產安全性、資產性和流動性的統一。

2.完善再貸款管理的政策體系建設。我國現行的再貸款管理的總領性文件是1993年頒布的《中國人民銀行對金融機構貸款管理辦法》，隨著再貸款業務的發展變化，以往的辦法規定已無法適應或涵蓋當前再貸款管理工作的需要，要盡快按照WTO規定的國民待遇原則全面清理、修改、廢止、完善現有的再貸款管理規章制度，即要有全面的整體性的制度辦法，也要有分類的管理規定；
既要有再貸款的管理辦法，也要考慮與再貸款業務相關的配套政策，如銀行危機處理體系、銀行信用和資產評估體系、存款保險法律體系等；
既要有明確的指導原則，也要有實際的可操作性；
既要與國際慣例接軌，又要考慮到我國的國情。通過規章制度的建立使再貸款管理形成一個比較完整的政策體系。

銀行貸后管理工作總結范文第2篇

一、中外銀行信貸管理制度的主要差異

外資銀行十分注重信貸風險的防范，在長期的商業化經營中，形成了一整套較為科學、規范的信貸管理體制和內部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析，風險評定、風險控制體系等有規范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內銀行的商業經營體制和信貸管理機制目前尚處在調整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現在如下幾個方面：

(一)組織結構上的差異――外資銀行重視水平制衡，國內銀行重視垂直管理。

外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結合的矩陣型結構管理體系，信貸業務的組織除了有縱向的總行一分行的專業線管理之外，十分強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現了風險控制與資源配置效率的較佳結合。外資銀行通常會設置專業化程度較高的多個部門共同負責信貸業務的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產組合風險分析部門、業務管理部門、風險審查部門、不良貸款處理部門以及系統一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業務上相互溝通、協作又相互監督。貸款審批是信貸風險的關鍵控制點，在這一環節，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業務管理部門和風險管理部門共同負責，每一筆貸款的發放都必須由最少兩名授權人員主管――獨立思考后簽字同意方為有效。分行長主要起協調管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運動特征。

國內銀行特別是國有商業銀行的信貸管理組織結構與專業銀行時期相比，基本架構沒有實質性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構，表現為管理責任關系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網點之間以及機構內部行長、科長、經辦之間的分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關系強調得不夠。近幾年我國商業銀行各級分行進行了內部結構調整，相繼成立了資產保全部和風險審查部門負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變了舊體制下信貸部“一統”信貸業務的局面，但信貸政策管理、信貸資產組合風險管理等職責仍然基本由審貸部門承擔，部門的細分化程度不夠。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權。審批流程呈縱向運動特征。

(二)風險防范意識和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范，國內銀行重視事后化解。

外資銀行十分注重信貸風險的早期防范，將防范風險作為整個信貸業務流程的核心，在各個業務環節采取了多種措施防范金融風險。主要有：1、通過確定目標市場、制定詳細的風險資產接受標準來篩選客戶。如某外資銀行每年會根據信貸政策委員會確定的地區最高額度指標，確立市場目標及風險接受標準，只有符合目標市場條件的客戶才能發放貸款。業務管理部門通過行業研究，列出可接納客戶的條件及細節，包括對公司規模、管理者經驗、股東資本、杠桿比率等方面的指標限制，信貸人員以此為依據尋找符合條件的客戶進入貸款程序。2、通過現代計量方法和借助各種專用軟件對客戶進行動態評估與分析，并將評級結果廣泛運用于信貸管理的各環節。3、建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統一專管，總部每年對其總公司進行評估并根據評估結果給予一定的授信額度，分公司申請貸款時在總的授信額度內統籌考慮。4、通過動態評占資產組合，盡可能地選擇多種彼此互不相關或者負相關的資產進行搭配，以便分散風險。5、通過不定期的風險測試，提前做好突發事件的應對工作。在某外資銀行，風險管理部門會定期對貸款組合進行風險測試，通過假設某些宏觀(政治/經濟)事件發生，測量信貸資產可能遭受的影響。根據測算結果，一些敏感性貸款在五級分類中將被歸為“可疑”類，有關客戶的信用等級也會相應下調。6、設立獨立機構評估風險與績效。如某外資銀行，總部有獨立的風險審核小組對各分行信貸組合和信貸管理程序進行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過計算信貸組合的加權平均損失概率，確定信貸組合的風險級數，5級以上為合格。如果不合格，審核部門將及時給予改善建議，要求業務管理部門改進，并在6個月后復查，12―18個月后再次復查，直到確保風險隱患消除。

與外資銀行相比，國內銀行由于歷史包袱較重，把工作重心放在了存量風險的化解上，風險的早期防范沒有得到充分重視。我國商業銀行基本上沒有開展市場細分工作，大多都是在審查借款企業的合規性，包括企業執照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經營行為等之后，就與企業建立信貸關系，對行業和企業缺乏深入細致的研究和個案分析，對如何科學搭配、合理運用信貸資產，將資產風險降到最低缺乏全盤考慮。這造成了近幾年商業銀行無論國有民營、無論規模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業和上市公司，集中于少數貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長遠看，貸款大戶的系統性、行業性、政策性風險大，一旦發生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業都將產生難以估量的影響。在風險控制的其他環節，國內銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風險評級制度，但信用評級一般只能在新客戶申請貸款時和每年年初進行，不能即時反映風險，評級系統的可操作性、指標體系的完整性和量化分析模型設置的科學性、全面性和代表性以及評級結果的普遍運用也與外資銀行有一定差距。

(三)人員制約手段的差異――外資銀行重視人員激勵，國內銀行重視人員控制。

外資銀行強調調動員工的積極性和主動性．在業務開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強的獨立性，從總行到分行自成一體，各級分支機構的信貸管理人員由上一級甚至上兩級信貸主管直接任命或指派，并對上一級信貸主管負責。在某外資銀行，總部每年會對信貸人員進行專門培訓，逐步提高信貸管理人員的專業素養和水平，并根據其工作經驗和能力，將其分為若干等級，授予相應信貸審批權限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發放過多受到行政干預，又充分調動了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風險的防范主要通過三個途徑實現：一是實行科學評價，動態管理。如某外資銀行，貸款審批權限實行一年一定，獨立考核部門借助業績評價系統對信貸管理人員的“表現”打分，上級信貸主管據此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權限等級。審批權限的動態調整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其自覺控制資產質量，另一方面便于管理層在短期內能夠查明風險、采取對策。二是通過設計科學的激勵機制，采用財務激勵措施，如股票期權制度、內部持股制度，將股東價值最大化、信貸人員自身報酬最大化和人力資本增殖的目標有機結合起來，從源頭上遏止信貸管理人員因追求自身效用最大化而偏離所有者目標的現象。三是通過設計相互制衡的組織體系，通過權力的分工和制衡實現人員間的時時制約和事先制約，有效制止內部人控制行為。

國內銀行強調對員工加強控制。但國內銀行內部制衡的組織體系尚未建立，各種財務激勵措施尚未落實，貸款審批權也基本上是靜態管理、多年難變，對人員的控制主要落實在貸款責任制上。各家銀行建立了信貸資產質量第一責任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細的考核辦法和嚴厲的處罰辦法，期望在信息不對稱、監督困難的情況下制約信貸人員的放貸行為，加大違規成本。一些要求和規定近乎苛刻，如一些銀行規定新增貸款要實現“零不良”；
一些銀行規定如果確因員工的過錯形成不良，則經辦人員將立即被解除合同，有關負責人也要受到相應行政處分。但事實上，由于存在信息嚴重不對稱和法人治理結構不健全的問題，再嚴格、細致的責任制度也無法防范道德風險，近年來信貸人員違規事件以及內外勾結詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強的控制力度相對照，人員的激勵機制沒有建立起來。一方面，貸款審批權基本按行政職務層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵手段和措施仍然單調，基本還是傳統計劃體制下的老一套，主要的財務激勵措施――按照績效考核進行的獎勵變成了固定獎金，實質上成為工資的一個組成部分，失去了應有的激勵作用。

(四)財務管理制度上的差異――外資銀行重視資產價值的真實性，國內銀行缺乏提取準備的自主性。

對貸款的會計處理和計提呆帳準備金的實踐是銀行業管理和控制風險的基本要素。外資銀行基于資產安全和經營穩健的考慮，十分注重按照審慎會計原則，在貸款的會計處理上充分估計可能發生的損失，真實反映貸款的實際價值。通常采用的方法是在保持信貸資產賬面數字不變時，在資產方設立對沖項目――呆賬準備金用于備抵貸款資產項目的損失，使其按照實際價值得到反映，在負債方相應核減資本金。外資銀行對呆賬準備金什么時候提取、提取多少有充分的自，不受財務、稅收部門限制，常常會在有計劃地預提普通風險準備金的基礎上，針對具體貸款風險提取專項呆賬準備金，以便在實際風險損失發生時有能力自擔風險。如某外資銀行除計提1％一般準備外，貸款降為不良后，會根據貸款項目預期損失程度計提相應的專項壞賬準備金。

國內銀行對貸款的會計處理主要按照1993年財政部頒布的《金融保險企業財務制度》的有關規定執行，已設立了呆賬準備金科目用于抵減資產價值。但呆賬準備嚴格按照財政部確定的計提標準――年末貸款余額的1％提取，損失發生后由財政部門審批核銷，存在呆賬準備提取水平過低、提取方式單一、提取范圍過窄和銀行對準備金的提取和核銷缺乏自主使用權的問題。與外資銀行相比，我國的銀行財務管理制度既不利于及時揭示銀行貸款風險，也不利于促進管理人員自覺控制風險。首先，銀行資產負債表某個時刻的資產存量，是按歷史成本計算原則而制定的，不能及時根據貸款的實際形態作出調整，這就意味著銀行資產沒有按其實有價值進行核算和反映，存在相應數量的賬面“虛擬資產”，貸款風險不能及時在財務報表中得到反映。其次，貸款損失與經營利潤不掛鉤。商業銀行的貸款收益是按照權責發生制，在貸款發放時確認的，而貸款損失則要到損失實際發生后才予確認，甚至由于財政部門出于稅收考慮，損失發生后仍不能或不予確認，其結果必然是高估利潤，在客觀上會造成基層經營單位的貸款擴張沖動和管理人員“重貸輕查”的傾向。最后，由于種種原因，貸款發生損失很難追究到個人責任，但灣收貸款時若熊收回貸款反而能得到獎勵，這也在一定程度上縱容了不良貸款的產生。

(五)不良貸款處理策略上的差異――外資銀行重視轉化，國內銀行重視清收。

外資銀行在貸款發放后，客戶經理會主動參與借款企業的生產經營過程，幫助解決具體問題。貸款出現問題后，銀行會成立專門小組，幫助借款企業渡過難關。如在某外資銀行，貸款發放后，基于同客戶建立長期信貸合作關系的理念，客戶經理往往滲透到客戶整個經營過程，利用銀行網絡優勢，協助客戶分析研究市場容量、市場份額、競爭對手等詳細情況，并針對客戶經營中出現的問題提出詳細的咨詢指導意見。如果客戶出現還款困難，也會盡量幫助其搞好經營，爭取實現雙贏目標。

國內銀行普遍存在“重貸輕管”的問題，貸款發放后的后續管理沒跟上，往往要等出現問題之后才被動研究對策。企業經營困難暴露后，往往急于抽出貸款，手段單一，主要靠處置抵押物或司法訴訟，容易雪上加霜，將企業置于死地。

二、外資銀行信貸管理對我們的啟示

綜上分析，我國商業銀行在信貸管理制度的科學性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導致了中外資銀行在競爭能力、經營效率和風險控制水平上的距離。因此，借鑒國外銀行先進做法，改革現有信貸管理制度勢在必行。

(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經驗，按照權力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制。

遵循信貸組織機構設置的三大原則，在現有信貸制度的基礎上強化信貸部門內部橫向制約機制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權力之間形成一種約束制衡機制；
二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權批準，相互之間必須各司其職、各負其責，不能超越職權；
三是遵循系統協調原則，各部門要圍繞一個共同的目標動作，理順關系、增強實力、杜絕內耗。即規模較大的分行可在現有審貸部門、風險審查部門和資產保全部門的基礎上，加設信貸資產組合管理部門，專門負責對全行信貸資產組合、資產多元化、整體信貸資產回收特點進行分析，對全行潛在集中風險進行評估，并向銀行董事會、高級管理層、銀行監管機構、投資者提供報告，根據既定的整體資產優化策略對各業務部門、區域經營管理的信貸資產狀況進行監察。還可設置信貸政策管理部門，專門負責制訂地區性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監管機構進行溝通等。同時，應將風險審查部門與信貸業務部門在行政上的管理主線區別開來，以改變當前由于偏重業務擴張而忽視風險控制部門意見，導致風險審查部門事實上無法從組織上來制衡業務部門的弊端。

(二)樹立以人為本、激勵與約束并重的信貸經營管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風險的雙重閘門。

信貸管理的核心是對人的激勵和控制，目前我國銀行的信貸管理制度強調通過制度加強控制，對人的激勵顯得不足。過份以責任制來制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責任人為了避免出現貸款損失從而避免處罰，往往對有問題貸款在到期前進行不應有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風險；
為了將個人責任變為集體責任，往往將所有貸款，無論金額大小都推給審貸委員會研究決定，降低了工作效率?，F時的問題應是強化激勵機制，充分發揮信貸管理人員的主觀能動陸?？蓮囊韵氯矫嬷郑旱谝?，打破目前信貸審批權限按行政職務大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤?？砂磳嶋H能力和以往業績給予信貸管理人員相應審批權限，并每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創造既有壓力又有動力的工作環境。第二，把實際工作中過多的負激勵轉為正激勵。加強正面引導和管理的同時，充分尊重和發揮員工的能動性，滿足他們受到社會尊重的心理需要。第三，改革現行工資分配制度。堅持市場化的報酬原則，調大績效工資比重，破除行政級別的工資制度，全面推行客戶經理等級薪酬制度。

(三)客觀評價銀行信貸風險，改變信貸營銷觀念，正確處理好風險管理與提高效率的關系。

我國銀行業在信貸管理中往往陷入兩個極端：一是靈活性過強。對上市公司、壟斷性企業等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業負債總規模和償債能力，為企業多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國家賬戶管理、現金管理等有關制度，依賴壘大戶帶來的短期效益。二是過于教條。在商業銀行貸款企業結構中，中小企業仍然絕對主體，但在信貸管理中，過份強調形式上的風險防范，一味要求提供抵押擔保手續，不能根據企業實際情況提供個性化的金融服務品種，消極逃避承擔適當信貸風險的責任。靈活性過強實際上是沒有原則性，過于教條則制約正常發展。銀行本質上就是經營風險的特殊企業，不可能消除信貸風險，只能通過制度的完善適度規避信貸風險，對風險的過度約束必然制約商業銀行的正常發展。因此，我國商業銀行應該在重新樹立正確的信貸風險觀念，在防范信貸風險的前提下，加大創新力度，提高經營效益水平。

銀行貸后管理工作總結范文第3篇

(一)金融機構1966年底，人民“軍事管制小組”對人民銀行分行及各中心支行實行軍事管制。1970年，人民銀行分行與財政廳合并成立了革委會財政金融局(以下簡稱財金局)，使金融與財政融為一個部門，人民銀行分行成為財政部門的出納，銀行職能被削弱。1972年財金局設立了財金局基建撥款組。1974年，基建撥款組改組為基建財務處。(二)金融政策1.繼續擴大信貸規模1965年對農牧業進行社會主義改造后，政府一方面繼續發展生產互助組，另一方面試辦初級生產合作社。1966年實行。而金融業的主要任務是穩定金融形勢，對農牧民集體經濟進行扶持，銀行和信用社繼續擴大信貸規模。同時，人民銀行分行對民族手工業的發展積極支持，發放了低息貸款。2.現金收支與管理政策社會主義改造時期，金融業的發展雖然受到了一些損失，但金融形勢基本穩定，銀行逐步放開了現金管理。1965年對地方干部和軍人按月以現金形式發放工資，其現金在市場上可進行自由購買和郵局匯兌，銀行不再辦理個人工資結算業務?，F金使用范圍和使用量的擴大，使銀行和信用社的現金收支管理體系不斷完善。(三)金融體制成立后到1978年十一屆三中全會之前，實行“統存統貸”的信貸資金管理體制，對信貸資金的管理按照“存貸下放，計劃包干，差額管理，統一調度”的原則，對貸款大于存款或存款大于貸款的差額實行包干，前者不得突破，后者必須完成。這種信貸管理體制適應了當時的計劃經濟管理體制，符合社會生產力的發展要求。(四)金融績效這一時期，信貸資金變化的趨勢是穩中有升。1966年銀行和信用社年中存款余額為31801萬元，到1977年增加到69031萬元，翻了一番多。1968年底貸款余額為11181萬元，到1977年底上升到18364萬元①。其中，金融組織的存款結構包括企業存款、財政性存款、城鎮儲蓄存款和農牧區群眾的存款等，其存款增加額較多，貸款量也有一定增加。

改革開放后金融業的快速發展階段

(一)金融機構1978年人民銀行分行從財政廳獨立出來，同年，中國建設銀行分行正式對外掛牌，這在是創建較早的國有商業銀行。1980年中國銀行拉薩分行成立。1982年國家外匯管理總局分局成立。1985年中國銀行分行從人民銀行分行獨立出來，開展各項商業銀行業務。1987年成立中國人民保險公司分公司，這是第一個非銀行金融機構。1989年和1991年分別成立儲匯局和信托投資公司。1993年在拉薩成立證券交易中心，成為第一個經營現代金融業務的金融市場。1995年，農業銀行分行從人民銀行分行獨立出來，是分支機構最多的一家金融機構。2003年中國銀行業監督管理委員會分局成立。2008年中國郵政儲蓄銀行分行和中國工商銀行分行掛牌成立。目前，銀行業金融機構的金融產品不斷豐富，有本外幣存貸款、人民幣結算、銀行承兌匯票貼現、理財、業務、銀行卡、自動柜員機、金融超市、網上銀行等現代化支付系統。(二)金融政策這一時期金融業以市場調節為主，逐步擴大銀行的自主經營權。對農牧民的生產、經營進行扶持，逐步放寬金融政策，實行了優、免、補、貼等貸款利率政策。1.優惠貸款利率政策1980年第一次工作座談會，人民銀行分行經批準實行“優、低、免”的貨幣政策;1984年第二次工作座談會后，進一步放寬金融政策，不斷擴大了低息和免息貸款的范圍。同時對貸款規模實行指導性計劃，優先支持發展基礎產業和基礎設施，重點支持國有骨干企業。1994年第三次工作座談會繼續實行優惠貸款利率政策，其利率比全國平均水平低2個百分點，同時還實行了利差返還政策。2001年第四次工作座談會規定在實行特殊的優惠金融政策，實行了“小額信貸”政策。2010年第五次工作座談會提出要維持現行金融機構優惠貸款利率和利差補貼政策，加大地方性商業銀行的組建力度;繼續執行優惠外匯管理政策;鼓勵增加信貸投放和增強擔保機構的能力;穩步推進農業保險并增加險種;積極支持企業上市融資等項政策。2.擴大金融部門業務金融機構逐步拓寬城鄉儲蓄存款業務和存款途徑，其存款途徑有城鄉集體、個體經營戶、城鄉居民、鄉鎮企業、農牧區信用社、各商業銀行、郵政儲蓄和保險公司等。隨著存款途徑的增加，存款額度大幅上升。擴大信貸范圍，貸款項目增加。金融業還增加了對重點產業、行業、項目的扶持，對開辦商業網店設施所需貸款、中短期設備貸款、對第三產業的貸款等提供支持。由于經濟基礎比較薄弱，國家對實行優惠扶持政策，貸款規模不加限制，貸款條件被適度放款，貸款手續也得到簡化。3.結算業務的改革隨著金融業業務、規模的擴大，人民銀行分行逐步放款了結算范圍，增加了結算手段。人民銀行分行把集體、個體、私營和三資企業等作為銀行結算的服務對象，在匯兌、支票和異地托收承付等結算方式的基礎上，增加了委托收款、商業匯票、區內匯票等結算方式，以加快資金周轉速度。在國際結算業務方面，中國銀行拉薩分行不斷擴大結算領域，從單一的委托承付擴展到遠期票據貼現、預付買單、出口押匯等多種結算業務。在結算手段上，銀行及非銀行金融機構大力推廣使用電子計算機和現代通訊設備，提高了結算效率。4.農牧業保險的試點2006年金融機構為農牧民提供農牧業保險，由于特殊的地理位置，農牧業保險進程緩慢。2006年11月，農業保險首先在日喀則地區試點，參保戶達1.2萬戶，險種主要是種植業、養殖業、農房險，保費共計195.67萬元。2008年12月，農業保險擴展至全區74個縣中的30個縣，參保戶數達16萬多戶，保費共計3050.6萬元。①這一金融政策的實行，對于提高居民的保險意識，發展保險業發揮了重要的作用。(三)金融制度1979年實行外匯留成制度，享有免交中央外匯的優惠政策。1981年，人民銀行分行對旅游外匯和非貿易外匯實行了自治區、創匯企業和生產企業三級分配制度。1984年進一步擴大了執行低息、微息、貼息和差別利率政策的范圍。1985年，中國銀行拉薩分行開始辦理居民外匯存款業務。從1989年開始鼓勵企業和個人外匯進入外匯調劑市場，同時，加強了外匯管理制度建設，維護了金融業外匯市場的有序運作。1988年，人民銀行總行根據《關于調整銀行存、貸款利率的通知》，對存款利率實行全國統一利率，對貸款實行低息、微息、貼息政策和差別利率政策。1994年，人民銀行總行下發了《關于自治區貨幣信貸及有關財務問題的通知》、《關于中國農業銀行分行利差補貼的通知》，進一步細化了黨中央對的優惠金融政策。2010年率先實現了新型農村養老保險制度全覆蓋，惠及221萬農牧民。(四)金融體制改革改革開放后信貸管理體制經歷了三個階段，即差額包干、實貸實存和比例管理。從1978年到1984年，信貸管理體制由“統貸統存”調整為“差額包干”和“實行區別對待，擇優供應;嚴格按計劃、按合同辦事;充分發揮利率的經濟杠桿作用，實行差別利率”的金融體制。同時，對農村信貸試行“存貸掛鉤、差額包干”的管理方式，大力支持生產和流通，發展商品經濟。從1984年到1994年，人民銀行分行對信貸資金實行“實貸實存”的管理體制，同時將指令性信貸計劃調整為指導性信貸計劃。1994年中央政府對實行62項工程，人民銀行分行開始實行“總量控制、比例管理、分類指導和市場融通”的金融體制，并運用間接調控手段，調節、控制金融機構的資產總量和信貸規模。2010年12月底，共有各類金融機構及其分支機構683個，金融從業人員8320人。金融機構業務覆蓋全區城鄉，已基本形成與全國“框架一致、體制銜接”的金融體制格局。(五)金融績效存款保持強勁增勢，單位存款表現活躍。截至2011年底，銀行業金融機構總資產為1552.57億元，同比增加351.54億元，總負債為1535.34億元，同比增加348.55億元。①“十五”和“十一五”期間累計發放小額信用貸款131.29億元，發證數39萬余張，發證面達85.40%，農牧戶戶均貸款余額達8750元左右。截至2010年末，全區農牧民安居工程貸款余額達8.20億元，其中發放扶貧貼息貸款3.14億元。②可見，優惠政策的實施，滿足了廣大農牧戶的大額資金需求，減輕了農牧民的財稅負擔，促進了農牧業基礎設施和生產的發展，對提高農牧民的生活條件發揮了重要作用。

結語

銀行貸后管理工作總結范文第4篇

我于*年*月起擔任授信管理部副總經理，分管授信管理部的審查組、出賬審核組工作，主要職責包括：負責公司授信業務審查；
授信出賬審查的組織協調工作；
負責制定公司授信業務的審查要點；
負責對全行審查員業務培訓和指導；
負責市行貸審會組織協調工作；
配合部門負責人完成本部門的工作，部門負責人交辦的其它工作，向部門負責人負責。另外還主動擔任了授信管理部的規章制度修訂和全行客戶經理培訓的組織協調工作。

*年*月經分行批準，擔任授信管理部副總經理主持全部門的管理工作。主要職責除履行分管工作職責外，還承擔對分行信貸管理部部門和市行領導負責，負責所轄城區支行信貸業務的正常健康運作；
主持本部門全面工作，對上級行下達的各項計劃指標和監測指標的完成情況負責；
組織貫徹落實人行、銀監會與總行有關信貸政策和管理規定，并組織制訂實施具體實施細則和操作規程；
組織對支行和各經營單位的信貸業務考核；
對向人行、銀監會和上級行報送的信貸業務報表；
對信貸業務的分析報告的真實性和完整性負責；
按上級行授權權限對有關信貸業務進行審核，負責組織本行貸審會日常運作；
組織管理本部門的日常工作，負責規劃實施本部門人員職能分工、崗位配置和職責考核；
組織信貸從業人員的培訓工作；
上級行信貸管理部門和本行賦予的其他職責。

*年本人主要管理工作為分管審查組和出賬審核組的工作，主持全部門管理工作的時間較短，所以今年的述職主要對分管工作進行回顧和評估。就分管工作的崗位職責要求，本人基本上盡職地完成分管工作，保證了全行公司授信業務審查和出賬審核工作順利開展，配合分管貸后管理組和綜合管理組的楊遼濱副總經理完成了授信管理部全部管理工作?，F將20*年本人主要工作匯報如下：

一、具體分管工作完成情況

全年組織47次貸審會，審查420個授信項目，授信項目總金額140億元。其中：審議通過289個項目上，總金額122億元；
上報上級行項目64個，總金額70億元。

審核辦理3700筆出賬業務，金額223.9億元人民幣,外幣1.25億美元。其中：貸款260筆，金額83.55億元；
貼現450筆，金額38.8億元；
國際貿易融資450筆，金額1.25億美元；
承兌2500筆，金額110億元；
保函80筆，金額8.3億元。

二、完善基礎管理工作

*年是全行“規范管理深化年”，總行針對公司授信業務管理工作下發一系規章制度和管理辦法，本人立足于授信管理部的基礎管理工作，主動承擔了全部門基礎管理工作的規章制度修訂、增補工作。對提高授信管理部的基礎管理工作，理順內部業務流程，規范各項業務操作細則，明確各崗位責任等方面發揮一點作用。主要基礎規章制度建設情況工作如下：

1、在上級行下發的各種零散信貸業務管理辦法的基礎上，吸收同業先進科學管理辦法的基礎上，結合我行現行管理框架，制定了《*銀行*支行公司授信業務管理辦法》，作為指導我行公司授信業務全流程管理的系統性法規，并在*年進行了貫徹執行。

2、結合上級行對分支機構信貸管理部職能和崗位設置要求，信貸管理部及時修訂了銀行授信管理部組織管理框架和崗位職責對信貸管理部的信用審查、貸后管理、數據統計、出賬管理、系統維護、檔案管理等管理模塊進行明確的職能定位，落實各崗位管理人員，明確交叉輔助崗位，將本職崗位與對口管理、服務機構（部門）落實到具體的人員，明確部門內各崗位信息傳遞流程，將行內外由部門承擔配合的工作指定到具體工作人員，實現授信管理部組織體系和信息傳遞的有序運行，實現了管理工作的落實到人。

3、通過總結上年國家宏觀經濟運行形勢，對我行上年信貸業務管理中存在問題進行深入分析，依據總行下發下年年信貸指導意見，在對下年國家宏觀調控政策和經濟走勢預測的基礎上，我部及時下發《*銀行*支行*年授信業務指導意見》，從源頭上指導一線客戶經理進行業務開發，保證上半年我行信貸業務運行始終按照年初制定規劃運行，實現了信貸風險管理工作風險前移、制度先行，保證我行全年信貸工作在國家宏觀經濟調控政策和監管政策下有序運行。

4、通過總結以往年度同行業在出賬管理中發生操作環節風險，我行在上級行下發的出賬管理要求基礎上，對我行出賬審核流程進行優化，明確了出賬環節審核要求，通過相互制約的崗位控制操作風險，制定了《*銀行*支行出賬審核實施細則》，在各經營機構內建立獨立的出賬操作人員隊伍，實現客戶經理業務開發和出賬操作環節的分離。對額度內頻繁出賬、低風險業務出賬操作存在手續繁瑣問題，及時下發《*銀行*支行額度內出賬集中處理的通知》、對符合再轉授權條件的經營機構進行《低風險業務再轉授權通知》。

5、針對當前各家銀行依靠壘大戶追求規模和對集團關聯客戶授信額度不能量化管理問題，防止對大客戶的集中授信風險發生，及時規避集團客戶的系統風險。制定了《*銀行*支行公司客戶授信額度測算管理辦法》，以量化的數據模型測算我行對公司客戶的授信額度上限測算方法，保證了我行對集團客戶敞口授信總量理性控制。對總體債務超出我行所測算總體債務上限的客戶堅決不進，對存量授信客戶重新審定，對超出總體債務上限的客戶制定逐步壓縮計劃。從源頭和制度上防止對壘大客戶和集團客戶集中授信風險的發生。

6、依據“*銀行民營100”的指導思想，我行公司授信業務確定了“差別化”營銷策略，將發展中小客戶作為我行重要戰略決策，制定了《*銀行*支行中小客戶授信業務操作指引》，作為中小客戶開發、中小客戶管理、中小客戶決策全過程管理指導原則，有效地防范了我行公司業務授信風險的集中，促進了遼寧省中小客戶發展，響應了國家宏觀經濟政策的要求。

7、進一步制度化、程序化我行授信業務集體決策體系，起草了《*銀行*支行貸審會條例》和《*銀行*支行授信管理部聯審會議事規程》，明確集體決策組織的委員組成、委員職責、議事程序、懲罰規定、考核管理，確定授信管理部聯審會專家意見作為貸審會的參謀地位，在制度層面完善了我行授信決策體系，保證我行集體審議、集體決策授信風險要求的全面落實和貫徹。

8、通過現場調研、親自操作感受和對授信業務操作細節分析，查找、篩選、逆向思維分析各業務操作細節存在風險隱患，及時下發十多個規范要求和通知。主要有：對公司業務部、資產保全部、籌備行公司業務上報規范性的通知、對人民幣業務和國際業務規范性通知、規范保證金的證明、規范授信核保操作流程、規范保函業務操作流程、規范會計報表審計、規范抵押資產評估要求、規范貸款卡查詢的要求、規范信貸管理系統錄入要求、規范法人客戶評級要求、規范保證金替換審批流程、規范了倉儲場地現場勘查的操作、細化了調查報告撰寫格式和產品價格確定依據等十五個規范性要求。

9、為了保證上述各項管理辦法和規范性的要求貫徹執行，制定了《*銀行*支行公司授信業務操作流程定量考核管理辦法》，對客戶經理業務開發管理實行量化全流程定量考核，將業務操作考核結果與客戶經理的經營績效掛鉤，實現對客戶等級認定的科學性，保證我行客戶經理綜合素質的全面發展。計劃在*年全面推行實施。

10、通過分析研究我國歷次宏觀經濟調控對銀行信貸資產質量的影響，結合我行現存業務發展模式，為了建立我行長效的信貸資產風險控制機制，草擬了%26lt;*銀行*支行建立長效信貸風險管理機制的指導意見%26gt;，現已提交全行經營機構負責人討論，擬作為指導我行未來五年信貸業務開展綱領性的指導思想。

三、主動參與總行信貸管理信息系統新需求的完善工作*年總行信貸管理信息系統全面上線運行，在出賬審核流程、授信審批、統計功能方面仍存在某些不完善的地方，本人以實事求是精神將工作發現或感覺到需進一步完善方面積極組織系統管理員向總行反映，并及時向總行報告我行的需求。

總行接受我行建議完善了批量處理快捷審批流程、完善了部分統計功能。

四、圓滿完成接待上級行檢查指導工作

*年總行共派出五次檢查、指導組對我行信貸業務進行檢查指導，我主動參與接待總行檢查組工作，并充分利用每次總行檢查指導時機，全面地向檢查組人員介紹*市的經濟發展情況，展示我行信貸業務管理工作，讓總行業務管理人員了解我行信貸業務管理水平和信貸業務發展，認真接待、積級組織材料，取得檢查組對我行信貸管理工作的基本認可。并將每次檢查工作作為我行查找管理漏洞、完善管理工作、調整我行信貸業務結構有利時機。

五、準確把握政策脈搏，嚴防我行信貸業務的政策性風險

通過學習國家實施宏觀調控政策，認識到國家防止經濟過熱的貨幣政策的嚴肅性，及時提出了對我行追求規模擴張政策進行重新調整，確立了“以高效資產質量，實現可持續發展”的指導思想。

組織審查組貫徹執行國家有關規定及總行下發的行業準入標準；
提出對集團客戶和股權關系復雜客戶始終堅持審慎性放貸的原則，使我行在當前資金斷裂“德隆系”公司中沒有一筆敞口授信業務；
對民營企業向重工業化轉型中，有選擇地支持實力強的物流民營客戶，堅決回避在五大行業規模擴張過快的民營客戶，如唐山建龍鋼鐵、工源水泥等客戶；
響應國家發展中小客戶政策，將發展中小客戶作為我行未來戰略選擇進行明確，全年我行累計新開發幾十家中小客戶，有力支持了*地區經濟結構的調整。

堅決貫徹執行*市銀監局去年對我行檢查發現的貸款(貼現)轉保證金、貸款逆向操作、承兌業務量過大的問題，主動在信貸管理方面下發專項規定和要求，主動壓縮承兌業務總量、杜絕了貸款轉保證金、貸款逆向操作、票據貼現的不規范現象。

六、發揮領導作用，引導培育良好的工作氛圍

*年，通過日常工作交流感覺部門人員工作態度茫然、按部就班、缺少工作主動性和熱情等問題。本人利用周例會機會向全部同志共同探討了如何發揮主觀能動性、態度決定工作結果、工作沒有任何借口、你真的很不錯等四個基本觀點，從勵志方面鼓勵全部工作人員，振奮工作精神、端正工作態度，取得初步效果。

七、承擔全行客戶經理組織培訓工作重任

*年本人在主管行領導的授意下，主動承擔起全行客戶經理系列培訓的組織領導工作，在*年下半年信貸結構調整及公司業務開發放緩時期，組織全行客戶經理進行一系列的信貸業務培訓，取得階段性成果。*年此種培訓還將深入開展下去。

八、理論體系上存在不足

1、對銀行追規模擴張，銀行資產質量及其風險減除的重要性認識不夠。*年全國經濟高速發展時期，本人沒有給領導提出前瞻性的合理化建議，主動回避異地客戶、壓縮大額授信客戶、調減承兌余額，結果導致*年新增了吳中儀表逾期貸款，出現*公用發展貸款預警，下半年被動地按總行壓縮承兌江票計劃調整承兌匯票余額，影響了我行*年下半業務正常開展，失去一部分低風險承兌業務。主要問題為：以前沒有很好思考規模和效益、規模和質量之間的關系，對“資產質量是發展第一主題”理念的認識不深，對質量、規模、效益三者協調發展關系理解處于口頭，沒有落實到信貸風險管理工作的具體實踐中，不能勇于說不，失去很多可以主動回避風險的最佳機會。

2、對銀行資本必須覆蓋風險，進而限制銀行過度擴張認識不充分。針對這一點知識，*年以前本人頭腦一直空白，缺少系統理論知識，每日僅研究具體授信項目的信用風險，很少從銀行資本上思考銀行的信貸規模到底可做到多大等深層次管理問題，特別是總行限制銀行承兌匯票余額和商票貼現余額以后，才進行深入的思考和系統學習，明白銀行信貸資源經營有限性，加深對我行存量信貸業務進行結構性調整的必要性的認識，并能理性決策如何使我行有限信貸資源得到高效的運用。本人已初步理解了銀行資本有限、資本必須覆蓋風險、資本制約規模的基本概念。

3、對銀行經營的短期目標和長期目標相互協調性以及信貸業務風險發生的滯后性及銀行經營風險的反經濟周期性認識不夠，在*年甚至*年上半年還存在少許盲目樂觀性，對總行調整政策沒能做到及時接受，幸好在主管行指點下，認識到我行現在必須進行客戶、定價、保證金等結構剛性調整的必要性。及時調整了風險控制的指導思想，實施了適度從緊的審查原則，保證了全行信貸結構調整工作在*年順利實施，最終保證我行經營效益提高，有力降低信貸風險，壓縮了承兌總量和調減了大客戶的授信總量。

九、本人對信貸風險管理工作再認識

通過學習*年國家實施宏觀經濟調整政策和總行進行一系列產品結構、風險排查活動實施，回顧我國金融體系在歷次宏觀經濟大調整時期的得失，結合本人近五年銀行風險管理工作實踐。作為商業銀行的信貸風險控制部門的負責人，應牢牢地樹立一個長期穩定的經營理念指導日常管理工作。即在強化“質量是發展是第一主題”理念基礎上，堅持一個思想、保持三個理性、把握四個關系。在經營和發展過程中，必須堅持效益、質量、規模協調發展的戰略指導思想，以效益為目的，以質量為前提，以規模為手段，堅決放棄片面追求規模的做法。保持三個理性，一是理性對待市場，即不為市場的起伏所左右，始終清醒地判斷市場風險，做到進退自如，風險可控；
二是理性對待同業，即在積極借鑒學習同業好的經驗與做法的同時，堅決反對各種不計成本的非理性競爭行為；
三是理性對待自已，即勇于并善于看清自已的問題，牢記歷史教訓，不斷挑戰自我，超越自我。把握四層關系，是指正確處理好管理與發展、質量與速度、短期效益與長期效益、制度建設和管理團隊建設等四方面的關系。

銀行貸后管理工作總結范文第5篇

外資銀行在長期的商業化經營中，已經形成了一整套較為科學、規范的信貸管理體制和內部控制制度，對貸款準入原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析和計量、風險控制體系等有規范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內銀行的信貸管理機制目前尚處在調整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現在以下幾個方面：

(一)組織結構上的差異——外資銀行重視水平制衡，國內銀行重視垂直管理

外資銀行在信貸組織架構上通常采用條塊結合的矩陣型管理體系。信貸業務的組織除了有縱向的總行一分行的專業線管理之外，十分強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現了風險控制與資源配置效率的結合。外資銀行通常會設置專業化程度較高的多個部門共同負責信貸業務的組織管理，如信貸政策制訂部門（市場營銷部門或信貸政策委員會）、風險評估部門、風險審查和管理部門、不良貸款處理部門以及內部稽核部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業務上相互溝通、協作又相互監督。貸款審批是信貸風險的關鍵控制點，在這一環節，外資銀行多采取由隸屬于不同專業部門的授權人員共同審批的辦法，即由若干（一般為3到5名）信貸審批官共同背對背獨立審批，全票通過或者達到有效票數后貸款審批通過。而行長主要負責日常的行政管理工作，并不直接參與貸款的審查與簽批。其審批流程強調獨立、客觀、公正。

國內銀行特別是國有商業銀行的信貸管理組織結構與專業銀行時期相比，基本架構沒有實質性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構，表現為管理責任關系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網點之間以及機構內部行長、科長、經辦之間的垂直分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關系不夠。近幾年我國商業銀行各級分行進行了內部結構調整，相繼成立了資產保全部和風險審查部門負責處置不良貸款和評估貸款風險，舊體制下信貸部“包辦”信貸業務流程的局面得到了一定的改變，但信貸政策管理、信貸資產組合風險管理等職責仍然基本由審貸部門承擔，部門的分工合作和相互制約不充分。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權。

(二)風險防范意識和控制手段上的差異——外資銀行重視事前防范，國內銀行重視事后化解

外資銀行十分注重信貸風險的早期評估計量和防范，將管理風險作為整個信貸業務流程的核心，在各個業務環節采取了多種措施防范金融風險。主要有：1．通過確定目標市場、制定詳細的風險資產準入標準來篩選客戶。如每年會根據信貸政策委員會確定的地區最高額度指標，確立市場目標及風險接受標準，只有符合目標市場條件的客戶才能發放貸款。風險管理部門通過行業研究，列出可接納客戶的條件及細節，包括對公司規模、管理者經驗、股東資本、杠桿比率等方面的指標限制，信貸人員以此為依據尋找符合條件的客戶進入貸款程序。2．通過現代計量方法和借助各種軟件工具對客戶進行動態評估與分析，對客戶的第一性進行評級，并將評級結果廣泛運用于信貸管理的各環節。3．建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統一專管，總部每年對其總公司進行評估并根據評估結果給予一定的授信額度，分公司申請貸款時在總的授信額度內統籌考慮，通過這種方式實現集團企業授信風險的集中控制。4．通過對信貸資產組合進行評估，盡可能地選擇多種相關度較小或者負相關的資產進行搭配，以便分散風險。5．通過不定期的風險測試，提前做好突發事件的應對工作。如風險管理部門會定期對貸款組合進行風險測試和敏感性分析，通過假設某些宏觀(政治/經濟)事件發生，測量信貸資產可能遭受的影響。根據測算結果，一些敏感性和波動性較大的貸款其五級分類評級將會下調，有關客戶的信用等級也會相應下調。6．設立獨立機構評估風險與績效。如渣打銀行設有獨立的風險稽核小組對各分行信貸組合和信貸管理程序進行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過計算信貸組合的加權平均損失概率，確定信貸組合的風險級數，5級以上為合格。如果不合格，審核部門將及時給予改善建議，要求業務管理部門改進，并在6個月后復查，12~18個月后再次復查，直到確保風險隱患消除。

與外資銀行相比，國內銀行由于歷史包袱較重，把很大一部分的工作重心放在了存量風險的化解上，風險的早期度量和防范沒有得到充分重視。我國商業銀行較少進行行業研究、地區市場分析和市場細分工作，大多都是在審查借款企業的合規性，包括企業執照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經營行為等之后，就與企業建立信貸關系，對行業和企業缺乏深入細致的研究和個案分析，對如何科學搭配、合理運用信貸資產，將資產風險降到最低缺乏全盤考慮。突然的表現就是近幾年商業銀行（包括國有商業銀行和股份制商業銀行）無論規模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業、基礎建設行業和上市公司，集中于少數貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長遠看，貸款大戶的系統性、行業性、政策性風險大，一旦發生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業都將帶來較大的沖擊。在風險控制的其他環節，國內銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風險評級制度，但信用評級一般只能在新客戶申請貸款時和每年年審進行，不能即時反映風險，評級系統的可操作性、指標體系的完整性和量化分析模型設置的科學性、全面性和代表性以及評級結果的普遍運用也與外資銀行有一定差距。

(三)信貸人員管理手段的差異——外資銀行重視人員激勵，國內銀行重視人員控制

外資銀行強調調動員工的積極性和主動性。在業務開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強的獨立性，從總行到分行垂直管理，各級分支機構的信貸管理人員由上一級甚至上兩級信貸主管直接任命或指派，并對上一級信貸主管負責。并且十分重視對信貸人員進行專門培訓，逐步提高信貸管理人員的專業素養和水平，并根據其工作經驗和能力，將其分為若干等級序列，授予相應信貸審批權限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發放過多受到市場部門和行政方面的干預，又充分調動了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風險的防范主要通過三個途徑實現：一是實行科學評價，動態管理。如在某些外資銀行，貸款審批權限實行一年一定，借助業績評價系統對信貸管理人員的“表現”打分，上級信貸主管據此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權限等級。審批權限的動態調整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其提高貸款審批和風險管理質量，另一方面便于管理層在短期內能夠查明風險、采取對策。二是通過設計科學的激勵機制，采用激勵措施，如股票期權制度、內部持股制度，將股東價值最大化、信貸人員自身報酬最大化和人力資本增值的目標有機結合起來，從源頭上遏止信貸管理人員由于外部影響而無法盡職的可能。三是通過設計相互制衡的組織體系，通過權力的分工和分配實現人員間的權責制衡，有效制止內部人控制行為。

國內銀行強調對員工加強管理以控制信貸風險，但國內銀行內部制衡的組織體系尚未健全，各種財務激勵措施尚未落實，貸款審批權也基本上是靜態管理、多年難變，對人員的控制主要落實在貸款責任制上。各家銀行建立了信貸資產質量第一責任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細的考核辦法和嚴厲的處罰辦法，期望在信息不對稱、監督困難的情況下通過加大違規成本的方式制約信貸人員的放貸行為。許多要求和規定相當嚴格，如一些銀行規定如果確因員工的過錯形成不良，則經辦人員將立即被解除合同，有關負責人也要受到相應行政處分。但事實上，由于存在信息嚴重不對稱和法人治理結構不健全的問題，再嚴格、細致的責任制度也無法防范道德風險，近年來信貸人員違規事件以及內外勾結詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強的控制力度相對照，人員的激勵機制沒有建立起來。一方面，貸款審批權基本按行政職務層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵手段和措施仍然單調，基本還是傳統計劃體制下的老一套，主要的財務激勵措施——按照績效考核進行的獎勵變成了較為固定的獎金，實質上成為工資的一個組成部分，失去了應有的激勵作用。

二、外資銀行信貸管理對我們的啟示

綜上分析，我國商業銀行在信貸管理制度的科學性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導致了中外資銀行在競爭能力、經營效率和風險控制水平上的距離。因此，借鑒國外銀行先進做法，改革現有信貸管理制度具有很強的現實意義。

(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經驗，按照權力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制

遵循信貸組織機構設置的三大原則，在現有信貸制度的基礎上強化信貸部門內部橫向制約機制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權力之間形成一種約束制衡機制；
二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權批準，相互之間必須各司其職、各負其責，不能超越職權；
三是遵循系統協調原則，各部門要圍繞一個共同的目標動作，理順關系、增強實力、杜絕內耗。如在現有的風險評估部門、貸款管理部門和資產保全部門的基礎上，加設信貸資產組合管理部門，專門負責對全行信貸資產組合、資產多元化、整體信貸資產回收特點進行分析，對全行潛在集中風險進行評估，并向銀行董事會、高級管理層、銀行監管機構、投資者提供報告，根據既定的整體資產優化策略對各業務部門、區域經營管理的信貸資產狀況進行監察。還可設置信貸政策管理部門，專門負責制訂地區性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監管機構進行溝通等。通過建立健全的信貸組織管理體系提高風險管理的水平。

(二)樹立以人為本、激勵與約束并重的信貸經營管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風險的雙重閘門

信貸管理的核心是對人的激勵和控制，目前我國銀行的信貸管理制度強調通過制度加強控制，對人的激勵顯得不足。過分以責任制來制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責任人為了避免出現貸款損失從而避免處罰，往往對有問題貸款在到期前進行不應有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風險；
為了將個人責任變為集體責任，往往將所有貸款，無論金額大小都推給審貸委員會研究決定，降低了工作效率?，F時的問題應是強化激勵機制，充分發揮信貸管理人員的主觀能動性?？蓮囊韵氯矫嬷郑旱谝?，打破目前信貸審批權限按行政職務大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤?？砂磳嶋H能力和以往業績給予信貸管理人員相應審批權限，并每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創造既有壓力又有動力的工作環境。第二，把實際工作中過多的負激勵轉為正激勵。加強正面引導和管理的同時，充分尊重和發揮員工的能動性。第三，改革現行工資分配制度。堅持市場化的報酬原則，調大績效工資比重，破除行政級別的工資制度，全面推行客戶經理等級薪酬制度。