保險需求論文【五篇】（完整文檔）

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Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howev下面是小編為大家整理的保險需求論文【五篇】（完整文檔）,供大家參考。

保險需求論文【五篇】

保險需求論文范文第1篇

關鍵詞:人才競爭保險業發展學生素質

Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance""""sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany""""sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege""""sstudents""""trainingandstudents""""owncareerscheme.

Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality

一、問題探討的出發點

21世紀是科技的競爭，但歸根結底是人才的競爭。有人說石油是工業的血液，對于保險業來說人才則是它的血液了。自中國保險業恢復以來，經過20年的發展，已擁有了龐大的從業人員，但目前保險的現狀并不容樂觀，20年間積累的

保險人才相當有限，加之近年來保險業的迅猛發展，對人才的需求量加大，人才的匱乏與保險業的快速發展的矛盾越來越突出。

自80年代國家為適應保險業發展的需要，首先在南開大學、西南財經大學、武漢大學以及中央財經大學等四所大學設立了保險專業，它們為中國保險業的發展輸送了大量的人才，同時，我們也應注意到保險業存在著這樣一種矛盾的現象:一方面，保險公司招不到合適的人才；
另一方面，許多保險專業畢業生找不到工作。對于前一方面的問題，已有學者及保險公司內部人員對其進行了相關研究，并取得了一定的成果，但高校作為人才培養的主要陣地，因此更值得關注，高校培養保險人才不僅關系到保險基礎理論研究，而且還關系到我國保險業在全球化及金融服務一體化進程中的發展壯大。

二、從招聘廣告分析中得出的結論

為了探求保險公司究竟對人才有什么要求，由此筆者就《中國保險報》2004年5-12月各期刊登的報紙招聘廣告作了整理、分析，從這個角度來考察保險業對人才的要求，以期能對在校生有所啟發。

(一)

保險公司對學歷有較高要求

學歷在一定程度上代表了一個人的學習能力，因此，學歷的高低成了衡量一個人是否是人才的重要標準。在我們統計的資料中，約有95.2%的招聘廣告對學歷提出了明確的要求，而其中以本科(含)以上學歷的為最多，占到了全部學歷要求的79.5%(見表1)。

圖表1:保險公司對各類學歷分布

當前，對學歷的較高要求絕不是偶然的，它是有其深刻原因的:

首先，在當前國內保險市場競爭日趨激烈，主體快速增加，外國保險公司不斷進入的新形勢下，人才資源已成為保險業最稀缺最主要的戰略資源，人才匱乏的問題已成為制約我國保險業發展的瓶頸。加之世界保險業務創新的速度不斷加快，因此，人才不僅要有豐富的專業知識，還要有相當強的自主學習能力，不斷接受世界保險業新信息。學歷作為一個衡量一個人學習能力的重要標準，自然就被保險公司看重。

其次，高等教育的發展也為保險公司對學歷的要求提供了可能，高等教育的發展，在校大學生人數突飛猛進的增長，求職的高學歷已是司空見慣，作為保險公司對學歷的高要求也就很自然了。

再次，我們不得不承認，在我們未找到一種更好的選拔人才的方式之前，學歷與文憑仍然是一種較有效的判斷人才的標準。

(二)保險公司對專業人才需求多樣化

一個團隊通常是由多種人才通過一定的規章制度組織起來的，保險也不例外，保險對人才的需求也是多樣化的，而其中以保險、金融、經濟等專業為多，它們分別占了

保險公司對人才總需求的26.2%、21.0%、14.4%，約占總數的3/5強，其實我們也不難看出這幾個方面都是與保險聯系較為緊密的專業。

表2:保險公司對各專業的需求單位:條比例:%

專業保險金融經濟計算機管理會計律師醫學財務統計精算

廣告數6048332526151514131310

比例26.221.014.410.911.46.66.66.15.75.74.4

資料來源:據《中國保險報》2004年5-12月各期招聘廣告整理得

從另一個角度來說，創新是市場經濟對保險業的必然要求，在市場經濟中，顧客是產品生產、渠道選擇、售后服務等公司活動的決定力量。誰贏得了消費者，誰就贏得了市場，贏得了長期生存和發展的權利。保險業要擺脫生存與發展的窘境，真正成為金融業的一大支柱，成為我國經濟發展和社會進步的“穩定器”、企業的“保護神”，就必須打破原有經營模式的桎梏，廣泛開辦特色保險業務，不斷實現業務創新，滿足市場需求。人才的多樣化正滿足了這一方面的需求，開拓了公司視野，為保險產品的創新提供了重要條件。

(三)工作經驗被保險公司看好

公司招聘對工作經驗的要求已不再是什么新聞了，但我們在這里強調這一點，無非是因為保險公司對工作經驗的要求比其它行業更加嚴格，正是由于人才在保險公司中的特殊作用，所以保險公司對工作經驗要求特別嚴格，從而導致了國內保險公司為了快速發展業務，互挖墻腳的現象越來越普遍，這不僅給

保險公司帶來了巨大的損失，同時也不利于中國保險市場的健康發展。

從我們統計的資料中，對工作經驗提出明確要求的有95.6%，高出對學歷要求0.4個百分點(見表3)，可見保險行業對工作經驗要求有多普遍。不同職務對工作經驗的要求也不同，例如:對營銷人員的要求“有相關工作經驗者優先”或“有一年營銷經驗”，這種要求就較低了，但是對于一些主管人員，要求就提高到了3-8年不等，對于總精算師一職，要求競是“有10年以上工作經驗”。

表3:保險公司對各種技能及年齡的要求單位:條比例:%

需求條件工作經驗人際交往(管理)電腦操作英語資格證書年齡

廣告數21988846957112

比例95.638.436.730.124.948.9

資料來源:據《中國保險報》2004年5-12月各期招聘廣告整理得

基于社會上對工作經驗的如此高要求，我們也不難理解。公司都想盡量縮短員工的適應期、磨合期，最好是隨來就可以是隨用的那種，即有過工作經歷的人；
所以我們也不難理解為什么現在保險業有那么多的公司去挖墻腳了。這讓大學生很矛盾，甚至產生了這樣一種錯覺，認為大學四年還不如在社會上混四年，于是就出現了很多大學生不認真讀書，而到處去找兼職，從而影響了學業。殊不知學習與實踐是相輔相成的，沒有知識的積累，到社會上去打拼也會是困難多多。

（四）人際交往、溝通(管理)能力被保險公司青睞

良好的人際關系是一個人事業成功的基石，隨著人們交往的范圍的擴大，在時間和空間上都大為擴展，這就對我們的交往能力提出了更高的要求，而從事保險更是需要有好的人際交往及溝通能力。交往與溝通不論對一個國家還是一個學校、學生社團來說都是很重要的，大到國家的外交部，小到學生社團的外聯部等，作為個人，人際交往也是個人能力的另一方面體現。一個保險公司是一個組織，需要管理，需要溝通，一個具備交往、溝通能力的領導才能很好地把組織運作好、管理好，實現組織利益的最大化。在我們的統計資料中對人際交往能力作出明確要求的廣告就多達88條，占所有各種要求總數的38.4%。

(五)計算機操作作為辦公自動化的一部分受到越來越多的重視

計算機應用于辦公領域，首先它極大地提高了工作效率，不用拿著各種文件、申請、單據在各部門跑來跑去，等候審批、簽字、蓋章。這些都可在網絡上進行；
其次是節省運營成本：包括時間和紙張；
第三是規范單位管理：把一些彈性太大不夠規范的工作流程變得井然有序，比如：公文會簽、計劃日志、用款報銷等工作流程審批都可在網上進行；
第四是提高企業競爭力、凝聚力：員工與上級溝通很方便，信息反饋暢通，為發揮員工的智慧和積極性提供了舞臺；
第五是使決策變得迅速科學：高層決策不再是在不了解情況，缺乏數據的環境下拍腦袋了

事，而是以數據和材料為依據做出相對科學的決策。

(六)英語能力也被保險公司看重

目前，英語作為國際性語言，在世界各國都廣泛受到熱捧，尤其在中國，大有全民學英語的氣勢，高校英語四、六級報名更是異?；鸨?，可以說大學英語教育已提到了一個很高的位置了。英語作為一門語言工具，它本身的功用我們不可否認，其在保險業中的作用也不可忽視，因此我們不難理解，為什么在我們的統計資料中對英語能力作出要求的廣告達到了69條，占所有廣告的30.1%，英語在保險公司中的作用主要體現在以下幾點:

1、保險公司業務方面的需要。中國加入WTO，中國與外國交往越來越多，涉外保險業務開展等，而英語作為一門國際性語言，其在這方面的重要性自然就是不言而喻了

2、保險公司國際化戰略的需要。保險業的開放是對國外保險公司的引入，引入的目的不僅僅是為了讓國內保險公司學習外國保險公司的先進經驗，更重要的目的還在于讓國內公司走出去，這才是我們的最終目標，走出去戰略的實施離不開英語這門國際性語言的支撐

3、人才儲備的需要。許多公司現在還沒有用得上英語人才的地方，但這并不代表以后也不用，因此作為一種人才儲備也是為了將來更好的發展

4、當然，眾多的公司招英語人才是確實有用的，但也不可否認存在一些隨大流的公司，認為別的公司招人都有這樣的要求，所以也不甘落后。

（七）資格證書越來越得到重視

對于資格證書，保險公司與相關機構都表現了很大的興趣，在229條廣告中，約有57條對此提出了明確要求，而這24.9%的要求中又以四類證書為主:

1、會計類，如:中國人壽的財務經理要求“會計師以上職稱”、平安人壽的財務主管要求“注冊會計師或注冊稅務師資格證優先”等

2、精算類，如:太平人壽的高級產品技術員及運營分析人員，分別要求通過“兩門居委會上北美精算師考試”或“通過北美準精算師資格考試”，而恒康天安人壽的總精算師的要求是“北美、英國或中國精算師資格”

3、法律類，如:平安人壽在招聘其法律事務主管時要求通過國家律師資格考試

4、保險

類，各種保險公司都對相應的資格證書作了要求。如:上海盛大保險經紀有限公司、北京聯合保險經紀有限公司都要求其員工具有“保險經紀人資格證書”，另外，所有保險從業人員都須具備人資格證書

另外，保險公司對年齡、健康狀況、分析判斷能力、策劃能力、書面表達、形象、儀表、個人品德、團隊精神、事業進取心、責任心等方面都有不同程度的要求。

三、從招聘廣告中得到的啟示

從以上分析中，我們不難得出，保險公司需要的不僅是哪一方面的人才，而是復合型的人才、是全方位的人才，這是由保險公司的經營性質決定的。競爭是保險公司必須面對的，沒有復合型人才，保險公司將難以在激烈的競爭中生存。那么作為在校大學生，我們該如何去做，使自己能適應保險業發展的需要呢?筆者認為可以從以下幾個方面去努力:

1、學好理論知識，把自己培養成具有扎實的保險理論知識和熟練的專業業務技能的人才。

學生的根本任務是學習，學好知識一方面是完成本職工作，另一方面也是面對日趨激烈的人才競爭的需要，扎實的保險理論知識是做一切研究以及進行理論創新的出發點，只有具備了扎實的保險理論知識才能在日后的工作中結合實踐，進行創造性的工作。

2、培養積極向上的自動、自發意識。

自動、自發是一種人生態度和責任，是一個集智慧、技能、心態、性格等的綜合素質、綜合能力的集中體現，是一個人工作、學習、生活，為企業、為家庭、為社會履行義務、承擔責任的概括和凝練。自動、自發意識和能力對一個人的性格培養、素質提升、潛力挖掘有決定性的影響，具備了這種意識將會成為大學生成長、成才的重要

基石。

3、適當參加社會實踐，積累工作經驗。

目前，人才市場上被企業一致看好的搶手人才，近90%都是既有學歷又有工作經驗的人，而剛剛走上社會的大學生由于缺乏工作經驗，而出現令人尷尬的"疲軟"狀態。這不僅反映了經濟的發展、社會的變化，也反映了一種新型的人才觀。

每年的寒、暑假對我們來說，是一個不可多得的讓我們參加社會實踐的好機會，因此，我們要好好利用這個機會到相應的部門進行鍛煉，把自己所學知識與實踐結合起來，讓實踐檢驗我們所學的理論知識，同時還可以從實踐中總結問題，帶著問題來學習，從而達到理論與實踐的真正結合。

4、做好職業生涯規劃，給自己一個合理的定位

我們大學生應當好好的給自己定好位，“萬丈高樓平地起”，所以我們不能要求一出校門就進入管理層，而應從基層做起，不斷積累工作經驗。只要恰當地給自己定位，樹立一個堅定的目標，并堅持下去，誰能肯定山窮水盡疑無路后，不會有柳暗花明呢？相信有志者，事竟成。

5、加強課外學習，提高自己的綜合能力

社會的發展對大學生提出了更高的要求，保險公司也不例外，這就要求我們要學會學習，學會怎么去提高我們的核心競爭力，以確保將來能在社會上有一席之地。一方面我們要學好課本知識，另一方面我們還要不斷地去汲取各方面的知識，把自己打造成一個復合型人才。不斷加強英語、計算機基本技能等的學習，擴大自己的人際交往，雖然保險人才戰打得激烈，但保險公司對保險從業人員的要求并沒有因此而降下來，因此該考的證書還是要考，通過證書的獲取不斷提高自己在專業方面上的素質。

6、培養良好的團隊精神及從業品德

《公民道德實施綱要》中對公民的職業道德作了明確的要求，愛崗敬業再一次被提到了重要地位。新華人壽成都分公司培訓部吳先生說：“保險業現在的現狀是人員的流動性高、留存率低，特別是大學學歷的人員難以留住，這對公司和員工的發展都不利”公司與員工建立長遠的合作關系更為可取。另外最大誠信原則是保險業經營的重要原則，因此它要求保險從業人員要以誠信為本，樹立良好的形象。

四、結語

保險人才戰已打響，我們應緊緊抓住這個機遇，有意識地培養自己的綜合能力。堅持腳踏實地，從小事做起、從我做起，使自己在人才競爭中處于優勢地位。當然本文旨在為保險專業的學生提供建議，同時它也對其它專業學生的自我培養成才具有重要的借鑒意義。

參考資料:

1.姜官剛:人才是保險業發展的血液[N].中國

保險報.2004年11月30日

2.段慶文:成都保險業打響人才保衛戰[N].中國保險報.2005年1月17日

3.云杉:“反挖角”的短期與長期策略[N].中國保險報.2005年3月30日

4.白彬:培育積極向上的自動自發意識[J].保險研究.2005年第3期

保險需求論文范文第2篇

一、從個案地區的情況看補充醫療保險的現實需求

為了展望補充醫療保險的發展，有必要先了解補充醫療保險的現實需求。這里我們以四川的情況為例進行一些初步的分析。該個案地區的情況原出自四川省勞動保障部門于1998年10月至12月對省內部分地區用人單位和職工進行的醫療保險情況抽樣調查。此次調查的單位樣本共189家（機關、事業單位108家，企業81家），共有職工92630入，男女職工比例為8：5（機關和事業單位為3：l，企業為5：2），離退休人員占職工總數的25％（機關和事業單位為24％，企業為26％）。81家企業單位中經濟效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機關和事業單位7337．80元，企業5633．21元）。通過對調查結果的分析，關于補充醫療保險，我們得出如下幾點印象和結論（不排除這些印象因調查地點和時間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況）。

（一）大多數單位（機關和事業單位占93．l％，企業占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當地社會年平均工資的3至5倍。超過半數的單位（機關事業單位為67％，企業為54．3％）不愿為單位職工投保補充醫療保險，不愿意投保的主要原因是單位負擔不起；
愿意投保的單位能接受的繳費比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業特別是國有大中型企業負擔較重的實際情況。因此，補充醫療保險方案只能采取非強制性的自愿參保方式，保險費亦不能定得過高。

（二）愿意自辦或為職工投保補充醫療保險的單位大多希望參加社會保險經辦機構開辦的補充醫療保險，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會保險經辦機構開辦的補充醫療保險。這說明由社會醫療保險管理機構開辦自愿參保的補充醫療保險作為基本醫療保險的補充，除具有得天獨厚的優勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

（三）大多數職工（占68．7％）認為所在單位不會為其購買商業醫療保險。超過60．9％的職工個人不愿意投保商業醫療保險，不愿意投保的主要原因是經濟上負擔不起和對商業保險公司缺乏信任感，愿意投保的個人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業醫療保險。這在一定程度上表明，商業保險公司雖然具有靈活、高效和服務周到等優點，但由于目前我國整個商業醫療保險的發展還處于起步價段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業保險公司在設計補充醫療保險產品時應當加以考慮的因素。

二、補充醫療保險發展趨勢試析

（一）補充醫療保險將成為影響勞動力流動的因素之一。

社會主義市場經濟的體制框架的結構之一就是多層次的社會保障體系。任何形式的市場經濟都無法回避一種情況，即市場機制的優勝劣汰功能作用的結果會增大社會成員生存和生活的風險。而社會保障體系作為社會發展過程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現階段，在社會保障各個項目中養老保險和醫療保險對于勞動力的流動影響最大。這種影響表現在兩個層面。一是，用人單位有沒有這兩種社會保險。如果有的單位被社會保險所覆蓋，而有些單位尚未進入社會保險的保障范圍，則條件較好的勞動力將首先考慮向有社會保險的單位流動。當然，來自農村的勞動力和在勞動力市場上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒有社會保險的工作崗位。二是，用人單位的社會保險水平高不高。在同樣都有基本社會保險的單位中（主要是養老保險和醫療保險），勞動者的流向將取決于用人單位的補充社會保險的保障程度。因此，補充醫療保險將和補充養老保險共同構成直接影響勞動力流向的首選因素之一。凡是建立補充醫療保險的單位在吸引和留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優勢；
相反，無力或不愿建立補充醫療保險的用人單位在此方面將相形見絀。

（二）補充醫療保險與基本醫療保險之間將形成明顯的相關性。

1．時間上的相關性。

從實行補充醫療保險地區的情況看，補充醫療保險與基本醫療保險的改革實踐在時間上的關系有兩種情況。一是，在整個醫療保險制度改革的大背景之下，基本醫療保險制度先行起步。在此之后的兩至3年，補充醫療保險亦將開始建立，如四川和山東威海。二是，隨著整個醫療保險制度改革的啟動，補充醫療保險制度與新型的基本醫療保險制度同時起步，如廈門市?？梢灶A計，在全國范圍內，補充醫療保險與新型基本醫療保險啟動的時間差并不長。補充醫療保險將是緊隨基本醫療保險之后的涉及地區廣、覆蓋單位多的醫療保險制度改革的一大景觀。因此，對補充醫療保險及早進行理論研究和政策立法研究是十分必要的。

2．補充醫療保險的進程將影響基本醫療保險改革的速度。

我們認為，補充醫療保險仍然屬于社會保險的范疇，補充醫療保險具有代替原醫療保險部分功能的作用。它可以彌補因降低原有職工醫療保險待遇水平而產生的保障缺口。因此，是否建立補充醫療保險、何時建立補充醫療保險，將直接影響新型基本醫療保險制度建立的速度?？梢哉f，補充醫療保險建立早的地區，其基本醫療保險的改革也會較為順利。如果沒有補充醫療保險制度，基本醫療保險制度或者很難建立或者操作起來難度較大。為了比較順利地推進整個醫療保險制度的改革，在原享受醫療保險制度的單位和個人中，補充醫療保險的設計應當與基本醫療保險的啟動基本同步。從長遠看，補充醫療保險有可能將演變為另一種形式的基本醫療保險，也就是說，補充醫療保險在公營部門將成為整個醫療保險中不可缺少的一部分。

保險需求論文范文第3篇

關鍵詞：保險需求；
經濟增長；
分位數回歸

中圖分類號：F840文獻標識碼：A

文章編號：1000176X（2013）09006907

近年來，隨著經濟全球化、金融一體化進程的加快，中國保險業已經成為國民經濟中最有潛力的行業之一。在保險業蓬勃發展的同時，居民的消費習慣、風險意識及投資決策均發生了明顯的轉變，居民的保險需求明顯加強，中國也逐步成為全球保險消費最快的國家之一。在保險需求和經濟增長并駕齊驅的同時，它對經濟增長的拉動作用也已經引起社會各界廣泛的重視。在這樣的背景下，研究中國保險需求對經濟增長的影響程度，對于充分發揮保險業的風險管理、損失補償以及優化資源配置、提高資金運用效率等功能，從而協調保險發展同經濟增長之間的關系，促進中國經濟持續穩定全面發展，具有重要的理論和實踐意義。

一、文獻評述

國外基于保險需求對經濟增長影響的研究相對較早。隨著保險業和其他金融業之間的聯系日益緊密，保險公司在經濟增長中扮演了越來越重要的角色[1]。Lee[2]通過實證研究表明保險市場的發展與經濟增長無論長期還是短期都表現出雙向的因果關系。但是，保險市場與經濟增長之間的關系因國家的不同而存在差異，Ward和Zurbrueg[3]通過考察OECD9個成員國的面板數據，對保險市場的發展與經濟增長之間的格蘭杰因果關系進行分析，驗證了不同國家保險市場與經濟增長之間的格蘭杰因果關系的差異性。同時，部分學者單獨研究了壽險需求或財險需求與經濟增長之間的關系。首先，基于財產保險與經濟增長之間的正相關關系這一問題，Outreville[4]通過考察55個發展中國家的橫截面數據，研究了財產保險的保費收入和金融業與經濟增長之間的關系，結果表明財產保險和金融發展與經濟增長存在正相關關系。其次，基于壽險需求與經濟增長之間存在的正相關關系這一問題，Soo[5]通過相應的理論模型，實證研究了壽險業的發展在經濟中的作用，結果表明壽險業的發展有助于經濟增長。Webb等[6]通過將銀行、壽險和非壽險的發展加入修正的Solow模型，研究了銀行、壽險以及非壽險消費對經濟增長的影響，結果表明以銀行和壽險業的發展作為外生變量可以很好地解釋和預測經濟增長。同時，Outreville[7]專門研究了發展中國家壽險需求在金融部門中的作用，結果表明壽險市場發展水平越高，金融發展水平也越高，即驗證了發展中國家壽險需求與個人可支配收入和金融發展水平也存在高度的正相關關系。雖然以上研究基本表明壽險需求和財險需求均與經濟增長存在正相關關系，但對經濟增長的影響具有差異性，結果傾向于證明人壽保險對高收入國家較為重要，相比之下，財產保險則對新興國家和發展中國家更為重要[8]。

中國關于保險需求對經濟增長影響的研究相對較晚。部分學者從保險業對經濟增長影響的路徑這一角度出發，通過理論和實證研究驗證了保險需求對經濟增長的促進作用：保險業可以促使資源得到最優配置，能夠發揮儲蓄和投資功能，以及可以促使大量的高、新、尖技術轉化為現實的生產力，是經濟增長的重要動力[9]。同時，吳定富[10]認為保險業通過它的社會管理功能來實現對經濟增長的作用，并且保險業對經濟增長的作用會隨著社會經濟的發展而不斷擴大。趙尚梅等[11]采用包含保險業和非保險業的兩部門模型，揭示了保險業發展對經濟增長貢獻的傳導機制，證明了保險業發展不僅對經濟增長做出貢獻，而且對非保險部門還存在著溢出效應。在驗證出這一促進作用的基礎上，眾多學者對這一作用進行了量化，任燕燕和徐曉艷[12]通過對中國保險業發展與經濟增長的關系進行實證分析后，對相互之間的作用進行了量化，結果表明經濟增長對保險業發展的作用遠大于保險業發展對經濟增長的作用。周海珍[13]運用Lucas內生增長模型進行理論與實證檢驗后，量化得出目前保險消費對中國經濟增長起到的推動作用還比較有限。曾素芬[14]采用面板數據模型測算了保險業對經濟增長貢獻的彈性系數，結果發現該系數值位于01和02之間，貢獻度有待于提升。國內學者同樣針對壽險需求和財險需求分別與經濟增長之間的關系展開了大量的研究，但得出的結論并不相同，謝利人[15]運用中國的有關數據建立經濟增長模型，實證分析了保險發展與經濟增長的關系，結果發現人壽保險業的發展對經濟增長具有正向推動作用，而財產保險市場的發展則對經濟增長具有負向作用。龐楷[16]利用1994—2007年的國內數據將保險變量引入Solow模型后建立了多元回歸模型，在控制了相關變量后研究得出不同的結論：財產保險深度對經濟增長影響顯著，而人壽保險深度對經濟增長影響卻不顯著，并且財產保險與人壽保險的聯合作用，以及整個保險業和銀行業的聯合作用對經濟增長都具有顯著的正向影響。而蔡華[17]運用兩個理論模型分別論證了財產保險可以為經濟增長提供分擔機制，人壽保險可以為經濟增長提供更多長期資本這兩個方面，驗證了保險制度直接與間接地提高了社會產量，推動了經濟增長，并且以中國為研究對象進行實證分析，結果表明，人壽保險和財產保險對經濟增長有貢獻作用，并且人壽保險對經濟增長的作用大于財產保險。

關于保險需求對經濟增長影響這一問題，國內外學者從理論和實證方面進行了多角度的論證，但是，針對不同經濟發展水平下保險需求對經濟增長影響的研究比較少見，尤其在中國區域經濟和社會發展很不平衡的情況下，若僅以統一的全國水平來衡量，會導致結果不準確。同時，壽險需求和非壽險需求對經濟增長的影響機制并不相同，壽險需求和非壽險需求對經濟增長的影響程度存在較大差異。本文在借鑒前人研究的基礎上，以截止到2011年的最新數據為樣本，利用分位數回歸方法分析了不同經濟發展水平下保險需求對經濟增長的影響，并進一步利用面板數據模型分別分析了壽險需求和非壽險需求在不同經濟發展水平下對經濟增長的影響。

二、數據來源與研究方法

1數據來源

實證研究的數據來源于《中國統計年鑒》和《中國保險年鑒》，其中包括1980—2011年中國人均GDP和人均保費的年度時間序列數據， 2004—2011年中國30個省份（除外）的人均GDP、人均壽險保費和人均非壽險保費的年度面板數據，實證分析結果由 Eviews60 和 Stata100 軟件完成。

2分位數回歸[18]

Koenker和 Bassett提出分位數回歸模型（QRM），QRM 估計了協變量潛在的微小變化對條件分布中各種不同的分位數的影響。分位數回歸使用殘差絕對值的加權平均作為最小化的目標函數，不易受到極端值的影響，較為穩健。

假設條件分布的總體q分位數yq（x）是x的線性函數，表示為yq（x）=xiTβq，其中βq被稱為“q分位數回歸數”，其估計量β^q可以通過以下表達式得以實現：

在上式中，yi代表被解釋變量，xi代表解釋變量，q代表要估計的分位數值，q可以選擇0—1之間的任意值，β代表待估計的參數，參數β隨著分位數q的變化而變化。

3面板數據模型[19]

一般根據截距項向量α和系數向量β中各分量不同的限制要求，可以將面板數據模型分為三種類型：

（1）混合回歸模型（無個體影響的不變系數模型），可以寫成：

在該模型中，各個體成員方程的截距項和系數向量均相同。對于該模型，將所有時間序列數據堆積在一起作為樣本數據，利用普通最小二乘法便可求得參數的一致有效估計。

（2）變截距模型（個體均值修正回歸模型），可以寫成：

在該模型中，假設在個體成員上存在個體影響而無結構變化，個體影響用截距項αi（i=1，2，…，N）的差別來說明，而系數向量均相同。

（3）變系數模型（無約束模型），可以寫成：

在該模型中，假設個體成員既存在個體影響，又存在結構變化，既允許截距因個體影響的不同而變化，又允許系數向量因個體成員的結構不同而變化。

在建立面板數據模型時，第一步便是利用協方差分析法檢驗樣本數據究竟符合哪種模型形式，從而避免模型設定的偏差，改進參數估計的有效性。

三、實證分析

1保險需求與經濟增長的長期均衡關系分析

選取1980—2011年中國人均保費和人均GDP的年度時間序列數據，以人均保費作為衡量保險需求的指標，記為id；
以人均GDP作為衡量國民經濟發展的指標，記為egdp。為了消除異方差，增加序列的平穩性，對兩序列取對數，產生兩個新的時間序列lnid和lnegdp。這兩個對數序列都呈現逐年增長的趨勢，并且表現出相似的走勢，應選擇同時包含常數項和趨勢項的ADF檢驗方法對兩個序列進行平穩性檢驗。

對以上回歸方程殘差進行單位根檢驗，殘差序列按如下公式計算：

對殘差序列根據SIC準則確定滯后階數，進行平穩性檢驗，檢驗結果為ADF=-21010，顯著水平為5%的臨界值為-19529，表明殘差序列在5%顯著水平下為平穩序列，即u^～I（0）。說明1980—2011年間lnegdp和lnid序列之間存在著協整關系，其中系數β即為人均GDP隨人均保費變動而變動的程度。β=05753>0說明國民經濟隨著保險需求的增加而增長，保險需求的增加對國民經濟有推動作用，而β=05753

考慮中國保險業發展的實際情況，1979—2001年是中國保險業的恢復發展階段，2002年后中國保險業進入快速發展時期，因而推測β在這兩個階段會有明顯的變化，用虛擬變量的方法來測算2002年前后保險需求對經濟增長的影響差異，定義虛擬變量D如下：

上述4組面板數據模型的樣本可決系數分別為09170、09327、09329和09332，均大于09000。模型擬合效果較好。模型估計斜率第一組（7個省份）為07724，即壽險需求對經濟增長的貢獻度為07724，第二組（8個省份）分別為09731、12177、09099、09436、08086 、06851、06672和07485，第三組（7個省份）為07820，第四組（8個省份）為08039。第四組的8個省份壽險需求對經濟增長的貢獻程度最大，第一組的7個省份壽險需求對經濟增長的貢獻程度反而最??；
在利用變斜率模型進行估計的第二組中，遼寧、內蒙古、福建和吉林等大多數省份壽險需求對經濟增長的影響程度明顯大于第一組的影響程度，綜合表8結果，經濟發展中等及以下水平地區壽險需求對經濟增長的貢獻程度大于經濟發展水平較高地區的影響程度。

利用同樣的方法考察非壽險需求對經濟增長的影響程度，通過計算選定第一組和第四組為變截距模型，第二組和第三組為變斜率模型。根據4組面板數據分別選定的模型進行參數估計，得出不同經濟發展水平下非壽險需求對經濟增長的影響程度，結果如表8所示。

上述4組面板數據模型的樣本可決系數分別為09836、09882、09840和09809，均大于09000，模型擬合效果較好。模型估計斜率第一組（7個省份）為06939，即非壽險需求對經濟增長的貢獻度為06939，第二組（8個省份）分別為08361、06860、07521、06711、05697、08943、08488和07850，第三組（7個省份）分別為06696、06083、06724、08410、07958、07361和07522，第四組（8個省份）為07357。在利用變截距模型進行估計的第一、四組中，第四組的8個省份非壽險需求對經濟增長的貢獻度大于第一組的7個省份的影響程度；
在利用變斜率模型進行估計的第二、三組中，除個別省份影響程度小于第一組的影響程度外，大多數省份非壽險需求對經濟增長的影響程度同壽險需求一樣也均大于第一組。由以上分析可以得出和壽險需求相似的結論：經濟發展水平中等及以下地區非壽險需求對經濟增長的貢獻度大于經濟發展水平較高地區的貢獻度。

比較表7和表8的估計結果，壽險需求與非壽險需求對經濟增長的影響程度存在差異，壽險需求對經濟增長的影響程度在不同經濟發展水平下均略大于非壽險需求對經濟增長的影響程度。

四、主要結論

本文利用中國保險業和國民經濟增長的相關數據，首先對保險需求與經濟增長的關系進行協整分析，其次基于全國數據運用分位數回歸方法實證分析不同經濟發展水平下中國保險需求對經濟增長的影響程度，最后基于省際面板數據將保險需求細分為壽險需求和非壽險需求，運用面板數據模型實證分析不同經濟發展水平下壽險需求和非壽險需求對經濟增長的影響，結果表明：

第一，保險需求促進國民經濟增長，但促進的程度有待于提升。通過對兩變量協整分析后發現，系數β=05753>0說明保險需求對國民經濟有推動作用，而同時β=05753

本文的研究結論對于政府和保險公司更加合理地制定相關政策以協調保險增長與經濟發展之間的關系具有一定的參考意義。第一，針對實證分析驗證出的保險需求對經濟增長具有拉動作用這一結論，保險公司應加大產品的研發力度，開發出滿足不同消費者需求的產品來增加保險需求，促進保險消費，努力提升保險消費對經濟增長的正向拉動作用。第二，針對實證分析驗證出的保險發展在不同經濟發展水平下對經濟增長的影響存在差異這一結論，政府在保證經濟較發達地區保險發展的同時，應向經濟發展較落后的中西部地區傾斜，在各區域實施有針對性的保險發展戰略；
同時，保險公司應當圍繞各區域的不同風俗文化及消費習慣，形成適應當地的特色銷售模式，促進區域經濟和保險業的協調發展。第三，針對實證分析驗證出的壽險需求和非壽險需求對經濟增長具有不同的影響程度這一結論，有關部門應按市場需求加強保險業務結構調整，實現各種資源在壽險業和非壽險業間的合理流動和優化配置，從而保證整體上提升保險需求對經濟增長的拉動作用。

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保險需求論文范文第4篇

關鍵詞：Copula；
風險聚合；
分散化效應；
財險公司

一、引言和文獻綜述

1. 引言。財險公司作為金融機構的重要組成部分，其經營的安全性和穩健性一直以來都是保險監管機構和投保人關注的焦點，經濟資本作為先進的風險管理工具，已經在國內外保險業得到廣泛應用并且取得了豐富的研究成果，成為財險公司公認的核心管理手段?！皟敹斌w系對財險公司經營過程中的實際資本以及最低資本都做出了明確的規定?！侗ｋU公司償付能力監管規則第2號：最低資本》指出：“為使保險公司具有適當的財務資源，以應對各類可量化為資本要求的風險對償付能力的不利影響，保監會要求保險公司應當具有的資本數額”。由此可見，充足有效的資本管理能夠幫助財險公司抵御風險，積累資本，實現穩定經營。在理論研究與實踐應用中，如何實現經濟資本的準確量化是經濟資本風險管理的核心問題。

財險公司通常在多條業務線上進行風險資本管理，為了確定整個公司層面的總體經濟資本，必須對每個風險類型單獨計算的經濟資本進行聚合，其中常見的做法是對每項經濟資本進行簡單求和，該方法的缺點在于忽略了風險聚合過程中的分散化效益，從而高估了總體資本需求。另一種方法是在方差-協方差框架下，通過相關系數矩陣聚合經濟資本，該方法假設整體損失分布和邊際分布必須具有相同的分位數（只有正態分布具有這種特性），因此不適用于金融數據厚尾分布的特征，無法完全捕捉到各種風險之間的相關結構。

本文的創新之處在于使用Copula函數度量經濟資本的風險聚合和分散化效益，橢圓Copula的優點是允許不同相關結構的存在，將個體風險因素的邊際分布與相關結構區別開來，從而給出了極值風險更為準確的描述，通過模擬Copula相關結構，可以對財險公司不同種類的風險進行有效聚合，更貼近風險邊際分布的真實情況，具有重要的理論價值和現實意義。

2. 文獻綜述。從最初的風險量化工具到目前的全面分析框架，經濟資本體系經歷了一系列的發展，經濟資本的度量總體上有兩種思路，一是自下而上的測算方法，即通過匯總各條業務線的風險進而測算整體風險，Copula即屬于此類方法；
二是自上而下的測算方法，即直接測算整體風險。

傳統的經濟資本統計度量模型包括內部評價法、VaR方法和極值理論等，主要思想是計算一定置信區間內滿足預期損失的在險價值。Michael（2000）使用多種厚尾分布來計算經濟資本，并且對分布擬合的精確程度進行了討論。Araten（2004）分析了信用風險在經濟資本評估中的影響，認為交易對手之間的風險差異應當作為經濟資本量化的基礎。隨著公司層面與業務部門損失數據的逐漸積累和風險損失分布的擬合要求，有關風險聚合模型的研究也得到了很大的發展。Vanduffel（2008）使用風險聚合技術得到公司層面的經濟資本，認為Copula可以有效彌補線性相關矩陣和秩相關系數的不足。偏離校準模型主要分析不同風險的波動對于經濟資本變動產生的影響，主要包括情景分析和壓力測試等診斷工具。Embrechts（1999）推導了基于極值理論和壓力情景測試的資產組合的違約和損失概率。Nadine， Michael（2012）以評級為基礎，構造保險公司信用和市場風險的內部量化模型，結合標準模型，結果顯示模型選擇和校準對于量化風險的重要作用。過程模擬模型重點關注風險之間的相關性，通過情景生成的方法來模擬真實的損失分布，包括因素分析法、Bayes方法和期權定價模型等。Tripp（2004）通過Bayes方法建立因果推斷模型對風險進行描述。Jacobson（2005）使用Monte Carlo方法對資產組合的損失分布進行模擬，用VaR計算經濟資本數額。在關于風險資本度量的研究中，Artzner（1999）提出了風險測度的一致性原則以及滿足該原則的CTE函數，得到了業界的廣泛關注。Landsman（2003）考察了基于橢圓分布族隨機變量，進一步拓展了CTE的應用范圍。Dhaene（2008）在Landsman（2003）基礎之上，推導了基于正態分布和對數正態分布的經濟資本計量公式。

國內有關經濟資本度量理論的分析主要集中在VaR的有關討論，關于CTE函數的研究仍然較少，并且多為實證分析。滕帆（2005）借助于保險公司的小樣本數據估算了中國保險業的經濟資本數額。陳迪紅（2009）采用CreditRisk+模型測度保險公司人信用風險的經濟資本。田玲（2010）研究了GRACH效應對于風險聚合的影響。竇爾翔（2011）將CTE方法用于我國金融業不同業務部門的風險水平和經營效率等方面的比較。

通過梳理國內外研究現狀，結合保險公司經濟資本的實際應用情況可以發現，大多數關于經濟資本的計量的研究往往只針對保險公司所面臨的一種風險，或者單獨的一條業務線進行考慮，沒有從公司的角度考慮整體所面對的風險和資本需求，這樣做的后果是進行資本配置時會有所偏差，難以達到公司層面的優化資源以及價值最大化的整體目標。經濟資本量化是保險公司多條業務線相互影響和相互作用的結果，也是保險公司全面風險管理的綜合體現，所以本文對多條業務線上的資本需求進行聚合從而計算總體資本需求，從而實現確保充足償付能力和實現監管約束的目標。

二、模型建立

1. 選擇Copula函數。本文研究經濟資本的風險聚合問題，由于不同風險具有復雜的邊際分布和各種相關結構，而大多數風險測度關注的都是其損失分布的尾部特征，非零的尾部相關性在確定資本需求的過程中具有至關重要的作用，選擇四種最常見的Copula函數，分別考慮Gaussian-Copula，t-Copula（df=1），t-Copula（df=10），Independence-Copula四種情況下的財險公司經濟資本需求和資本配置。

2. 損失率設定。本文的主要目標是評估在合理的Copula假設下，財險公司多條業務線的聚合經濟資本和不同Copula所帶來的分散化收益。損失率（LR）被定義為發生總索賠和已賺毛保費的比率，業務線i在時刻t的損失率被定義為

3. 擬合邊際分布。選取人保財險2002年～2013年12個年度5種不同險種的損失率歷史數據進行研究。按照企財險，車險，貨運險，責任險，其他財險得到損失率的歷史數據，使用極大似然法確定損失率的邊際分布。

4. 相關系數矩陣。為了使用Copula函數聚合多條業務線的損失率分布，需要確定不同業務線之間的相關矩陣，表1顯示了由歷史數據得到的五條業務線損失率之間的相關系數矩陣。

三、實證分析

使用Copula函數聚合損失率分布，進而分析資本需求的聚合效果，得到不同Copula函數的比較分析。對于四種不同的Copula函數，為每條業務線隨機生成1 000個損失率的觀測值，即不同Copula函數假設下每條業務線的損失分布。

1. 聚合損失分布。在每一個Copula函數中，假設相關矩陣如上文所述，通過隨機模擬，得到每條業務線的模擬損失率和聚合損失分布，圖1給出了四種Copula假設下，整個財險公司累計損失率的分布直方圖。

2. 資本需求與分散化收益。本節中將分析不同尾部行為導致不同的資本需求以及相應的分散化收益。

（1）資本需求。使用置信水平95%和99.5%下的在線價值（VaR）和尾部條件期望（CTE）對財險公司的資本需求進行評估，表2給出了不同Copula模型的資本需求。

從表2中可以看出，不同Copula假設下不同風險測度的資本需求具有一定差異，變化范圍在0.68到1.03倍已賺保費之間。

（2）分散化收益。表2中給出了通過每單位已賺保費得到的資本需求的絕對水平，本文主要關心的一個問題在于評價多條業務線聚合所帶來的分散化收益，與每條業務線作為獨立業務得到的資本需求兩者之間的差異，后者的資本需求由表3給出，兩者之差，也就是分散化收益所占已賺保費的百分比，如表4所示。

結合表3和表4可以看出，對于所有的風險測度和Copula假設，都存在一個正的分散化收益，從表中也可以看出，風險測度和Copula的選擇對分散化收益水平會產生很大的影響。

（3）Copula假設的影響。上文中重點分析了風險聚合對于資本需求帶來的分散化收益，而Copula也是影響資本需求的關鍵因素，圖2給出了不同Copula模型下的資本需求。

可以看出，Copula假設對資本需求的影響主要集中在兩個方面。一方面，從所有風險測度平均來看，對于不同Copula而言，資本需求都在0.68到1.03倍已賺保費范圍之內，不同Copula之間的差異也反映了對于相關結構正確建模的重要性，特別是不同業務線損失之間的尾部相關性。另一方面，Copula允許高度尾部相關性的存在，這從t-Copula（df=1）和其他Copula相比會導致更高的資本需求可以得到驗證。

四、結論及政策建議

1. 結論。經濟資本管理是保險公司涵蓋風險損益在內的資本管理行為，是風險管理的核心內容。如今，越來越多的保險公司進行多條業務線上的風險資本管理，面對不同類型的風險，確保充足的償付能力和實現監管約束的目標，對保險公司持有資本提出了更高的標準。本文使用四種不同的Copula函數聚合多個風險的損失率邊際分布，在每種情況下使用VaR和CTE風險測度評估聚合的資本需求，通過聚合多條業務線的損失率和單獨的業務線相比較，發現前者存在一定的分散化收益，并且和Copula的選擇密切相關。本文的結論主要有以下幾點：

首先，Copula的選擇對于多業務線保險公司的經濟資本需求產生重大影響，尾部相關性越高的Copula會導致更高的資本需求。同時，Copula也會帶來不同程度上的分散化收益，因此，保險公司應選擇一個符合自身業務線之間相關結構的最佳模型，以獲得合理的風險資本要求。

第二，對于所有Copula，在資本需求和分散化收益之間存在一個正相關的關系，較大的資本需求會導致較高的分散化收益。此外還發現，t-Copula（df =1）的分散化收益波動最為明顯，這也和t-Copula允許較高的相關性有關。

第三，風險測度對于資本需求和分散化收益會產生很大的影響，CTE具有更大的分散化收益。

保險需求論文范文第5篇

我國的農業環境相當脆弱，易受到自然災害的影響，屬于一種弱質性產業，具有較高的風險。作為現代農業風險管理的有效手段，農業保險在提高農業經營戶在災害條件下的持續生產能力、推進社會主義新農村建設等方面，發揮著十分重要的作用。步入新世紀以來，國內外學者對農業保險的相關問題進行了大量的理論和實證研究。文章從農業保險的業務需求、產品創新、市場失靈、模式選擇等四個角度來進行理論綜述，以便為我國農業保險發展模式的創新實踐提供理論依據。

【關鍵詞】

農業保險；
理論研究；
述評

作為一種弱質性產業，農業易受到自然災害的影響，農業生產者往往不得不面對由于各種各樣突如其來的自然災害、意外事故等所造成的損失（特別是經濟損失）。農業保險，作為一種建立在“大數定律”基礎之上、用以分散農業風險的經濟手段，能夠為農業生產者提供有效的風險補償，在提高農業經營戶在災害條件下的持續生產能力、推進社會主義新農村建設等方面，發揮著十分重要的作用。然而，即便我國的農業保險得到了良好的發展，依舊還是處在初級階段，且發展的形勢也不容樂觀，尚有一些問題亟待解決。有鑒于此，本文主要從業務需求、產品創新、市場失靈、模式選擇等四個方面對農業保險的相關研究進行理論綜述，以便為我國農業保險經營模式的創新發展提供相應的理論支撐。

一、關于業務需求的研究

1947年，Neumann&Morgenstem在其出版的著作《博弈理論與經濟行為》一書中提出了期望效用理論，這一理論也成為了國外眾學者進行農戶保險需求研究的重要理論基礎。Arrow（1963）正是以期望效用理論為基礎對風險規避型消費者購買保險的情況進行深入的研究分析，他發現，當且僅當購買保險所帶來的效用水平明顯超過不購買保險時，此類消費者才會選擇去購買保險；
而過高的保費又會使得期望提升效用效應蕩然無存，消費者也就不會再去購買保險①。Arrow的這一研究結論很好地解釋了保險消費需求不足的原因，這也為后期學者研究農業保險需求不足提供了主要的理論依據。Hazellet.a（l1986）經過進一步研究發現，農戶期望獲得的收入總額及其變動情況、風險承受程度等因素都會對農戶的農業保險需求量產生重大影響②。Markki&Somwam（1991）指出，政府應該從多個角度、采取不同的措施以增加農戶對農業保險的需求量；
一方面，通過建立稅收延遲儲蓄賬戶的方式，充分發揮稅負的優勢以對農戶購買農業保險產生激勵作用；
另一方面，政府也可以采用更先進、更科學的風險評估方法，來合理評估農戶面臨的風險及風險帶來的損失，并在此基礎上制定合適的保險費率，從而增加農戶對農業保險的有效需求。Goodwin&Smith（1995）的研究發現，美國農戶對聯邦農業保險的需求彈性介于（-0.92，-0.2）的范圍之內，即農業保險需求缺乏彈性，致使農戶對農業保險的有效需求相對較低，農戶自愿投保率也明顯偏低①。Calvin&Quiggin（1999）研究分析年影響美國農業保險的購買狀況的因素后指出，“農戶是否獲得政府補貼”已然成為了對農戶購買意愿最具影響力的因素。Coble、Knight（2002）和Babcock（2011）的研究進一步證實了Calvin&Quiggin（1999）的研究結論，指出農業保險補貼能夠極大地提升農戶購買農業保險的積極性。但是，Skees（2000）研究卻發現保費補貼并不總是有利的，它會對農業保險的發展產生不利的影響。Serra&Goodwin等（2003）認為，農戶財富與其購買農業保險的動機呈現負相關關系，即農戶購買農業保險的動機將隨其財富總額的增加而不斷下降。Goodwin和Rejesus（2008）指出，基于成本-收益的考慮，即便災害救濟和農業保險都會使農戶獲得災害損失補償，但是農戶會更偏向于獲得特別災害救濟計劃的補償金，而不會選擇去購買還需自己支付保費的農作物保險，這就降低了農作物保險的總需求量。Enjolrasetal（2009）利用多元線性可加模型評估了法國農場主對農業保險的需求情況，結果發現，多樣化生產方式的使用能夠有效降低產量波動風險，同時也在一定程度上削弱了農戶對農作物保險的需求，這時只有政府給予高額補貼農戶才會選擇投保。Helmessy（2009）的定量研究發現，美國的土地使用因為聯邦農作物保險補貼計劃的實施而呈現出了一種不正常的狀況。不難發現，無論國外學者從哪方面入手研究，都沒有辦法準確界定各種類型保險需求影響因素的影響程度大??；
但可以明確的是，政府對農業保險的財政補貼政策與農業保險需求之間存在正相關關系，政府的災害救濟計劃與農業保險需求存在負相關關系。在國內，學者們或是從理論角度、或是從實證角度深入探究農業保險的需求問題。在理論研究方面，庹國柱等（2002）、馮文麗等（2003）、費友海（2005）等學者基于福利經濟學視角、從農業保險屬性著手研究農戶對農業保險的需求問題，結果均發現，作為一種“準公共產品”的農業保險，由于其外部性的存在使得農戶農業保險的有效需求往往低于正常水平；
張偉（2013）、夏云（2015）、鄭軍等（2015）以我國農業保險的發展狀況為出發點，綜合考慮了農民收入情況、農業風險演變程度、農村土地流轉狀況、農業產業化進程、地區差異表現等多種影響農業保險需求的因素，結果發現這些因素的變化都會顯著地影響農戶愿意購買農業保險的數量。在實證研究方面，寧滿秀（2005）、張躍華（2007）、候玲玲等（2010）、聶榮（2013）等學者從農戶走訪調研獲得的數據著手，力求找出致使農業保險市場無法充分發揮作用的根本原因，但在實際上不同因素的影響程度卻是表現不一，因而無法達成一致結論。那么，另一部分學者就思考是否通過拓寬研究視角，能夠更好地探究農業保險有效需求問題。劉冬姣和張旭升（2011）著重研究了我國開展農業保險補貼前后農業保險需求變動情況，結果發現，農戶會因為能夠獲得農業保險補貼而增加農業保險的購買量；
谷政等（2012）在對江蘇淮安市農業保險運行情況進行分析時發現，由于當地種植農業保險保障力度不足，致使農戶參保積極性明顯不高；
趙君彥等（2013）的研究發現，家庭中從事非農業勞動力人數、土地規模、政策宣傳力度和農戶對農險的認知等因素，都會顯著的影響農戶的農業保險需求量；
趙桂玲等（2014）認為，農業保險需求會因人均生產總值的增長而有所提升，但是不合理的前期賠付率卻會損耗掉人均GDP增長帶來的需求增量；
唐德祥等（2015）指出，農民收入水平的提高對農業保險需求具有顯著的正效應，成災率的提高對農業保險需求具有顯著的負效應，農業保險補貼政策的實施并未達到提升農業保險需求的目標。

二、關于產品創新的研究

從國外理論研究來看，大多數學者將農業保險產品視為介于私人物品和公共物品之間的一種具有正外部性的物品，商業性保險在農業保險領域不太適合，商業性保險公司大部分退出農業保險市場，導致農業保險供給不足。Gardner等（1986）、Nelson等（1987）、Miranda（1991）、Goodwin&Ker（1998）、Glauber&Collins（2002）等學者對于農業保險不適合商業化經營做出了各種解釋，他們指出道德風險、逆向選擇問題、農業系統性風險等因素都會導致農業保險市場出現“市場失靈”狀況。Tovar（2005）以拉美國家的保險公司為對象進行調查研究，結果發現，超過三成的保險公司強調應該發展農業保險，近半數的保險公司更是認為拉美的農業保險將會以超高的速度發展。近年來，在農業保險從多方面得到了創新發展，尤其是天氣指數保險的創建，正得到越來越多的認可。Muller&Grand（i2000）指出，對于農作物產量無序變動與天氣存在一定相關的部門，天氣指數保險能夠為其風險管理提供有力支撐。Turvey，Hoy&Islam（2002）認為，與傳統農業保險相比，天氣指數保險有其特有的優勢，也即：保險公司進行災害損失理賠時，所依據的客觀存在的、準確測量出來的天氣數據，而不是作物受損程度，且保險賠付和被保險人生產行為相互獨立，從而有效降低了道德風險發生的概率。Gine，Townsend&Vickery（2006）從天氣信息獲取的客觀性分析了天氣指數保險能夠有效避免道德風險、逆向選擇問題的原因所在②。當然，在實踐過程中，天氣指數保險的運行也受到諸多因素的制約，如：應該如何界定天氣事件、應該采取何種定價機制為天氣指數保險產品的定價（Richardsetal，2004）。Syroka（2007）更是對歷史氣象數據的完整性提出了質疑，他認為，不完整的氣象數據將難以保證天氣指數保險的科學性、合理性①。國內學者多是從保險供給方面探索造成農業保險商業供給不足的原因，研究主要集中于制約農業保險供給的因素，如：農業保險經營成本過高、農業風險的系統性、道德選擇問題、逆向選擇問題，等等。王艷平（1994）指出，過高的賠付率已然成為了制約農業保險快速發展的最重要因素。除此之外，郭頌平（2009）的研究還發現，居高不下的經營成本使得保險人不愿意提供過多的農業保險，從而造成農業保險有效供給明細不足。程梓華（1994）認為，偏低的保險費率會拉低保險公司效益，削弱其供給農業保險的動力。趙瑩（2005）指出，作為準公共產品的農業保險，在系統性農業風險變大時，道德風險問題的影響尤為凸顯。葉曉凌（2007）的研究發現，正是道德風險問題、逆向選擇問題的存在，造成了我國農業保險供給不足的局面。姜巖和褚保金（2010）指出，過高的交易成本已經嚴重制約了我國農業保險的發展進程。

三、關于市場失靈的研究

農業保險“市場失靈”現象一直伴隨在農業保險的發展歷程中，同時也成為了眾多學者致力于研究和解決的領域。Kramer（1983）指出，美國在1938年以前開辦的農作物保險均告失敗的根本原因是，農作物保險完全遵循市場化運作，缺失政府主體的干預（如，政府補貼）。Ramaswami（1993）認為，農業保險雖能有效降低農業風險，但是由于農業的風險偏好程度不同、保險合同的參數設計不盡合理等使得道德風險也隨之增加。Quiggin（1994）、Cobleetal（1997）、Miranda（1991）、Mahul（1999）等學者研究發現，引起農業保險市場失靈的原因主要有3個：即感知失靈、系統性風險和信息不對稱。“感知失靈”往往致使廣大農戶產生類似的想法：“那些事故絕對不會發生在我身上”，他們往往不愿意考慮像巨災一類的低概率事件，這就可能導致農戶的保險需求降低。另外，農業保險面臨的更多的是系統性風險，一旦系統性風險發生，大數定律往往會失去作用②，投保產品都會遭受不同程度的損失，而且這種風險卻難以實現空間上的分散。Wenner&Arias（2003）明確提出，相對于普通人身意外險、車險等險種，農業保險合同需要承擔的風險竟然高出20倍有余，如此的高風險使得保險人不愿意過多參與農業保險市場。最后，信息不對稱的兩種主要形式———逆向選擇和道德風險，普遍存在于農業保險市場之中。逆向選擇問題出現在投保人投保時故意并未全部闡述自己的風險信息，保險人按照平均風險情況制定出的保險價格會導致高風險的投保人擁有更高的購買意愿，而低風險的投保人卻因保險費率過高而被“排擠出”農業保險市場。道德風險是指農業保險契約對被保險人隱藏行為的影響，投保之后保險人可以賠償差的產出損失，被保險人阻止損失發生的動機就會大大降低?？梢?，不管是逆向選擇問題，還是道德風險問題，只要存在信息不對稱都會降低保險人供給農業保險意愿，這將有損農業保險市場的發展。Makki&Somwam（2001）、Mark（2005）等研究發現，高風險的農民更愿意購買收益保險和高保障責任保險，而低風險農民可能存在多交保費的嫌疑。Glauber（2007）認為，相比于其他的農業支持政策，農作物保險不僅費用昂貴，而且效率低下。因此，針對農業保險“市場失靈”狀況導致其有效供給不足的問題，許多國家采取政府干預與市場運作并存的策略，通過補貼投保人保費支出、或直接補貼保險人、或創建政策性農業保險制度等方式，來不斷提升農業保險的有效供給。國內學者也高度關注農業保險的“市場失靈”現象。張躍華（2005）指出，當農民的收入水平相對較低時，他們對待農業風險的態度將會偏于中性，此時若沒有政府補貼的激勵，農民就不會選擇以投保農業保險的方式轉嫁、分散風險，這就導致農業保險市場出現“市場失靈”現象。馮文麗（2003）、費友海（2004）認為，較高的賠付率和經營成本、以及外部風險的存在使得農業保險公司不愿提供、或者不愿過多提供與農業相關的保險產品，以致農業保險供給明顯不足。馮文麗（2008）的研究發現，除非政府在農戶投保農業保險提供保費支出補貼、給予農業保險公司稅收優惠和管理費用補貼等，否則純粹采取商業化模式來經營農業保險，將會出現保險人不愿供給農業保險，投保人也缺乏足夠的熱情去購買農業保險。馮登艷、張安忠和馬文平（2009）的研究結果顯示，正是由于農業保險存在系統性風險和較強的外部性，而且農業保險的可保性低、農民收入水平低但保險費率高，使得我國農業保險市場無法正常發揮其功能，從而出現了“市場失靈”現象。

四、關于模式選擇的研究

關于農業保險的經營模式，Gardner（1986），Chambers&Miranda（1991）等多位學者均不贊成采取完全商業化的模式來經營農業保險。Mosley（1993）提出，在農業保險經營過程中，融入包括對農戶和保險公司的財政補貼。Mishra（1996）的研究表明，農業保險市場存在市場失靈現象、保險的賠付率過高都在一定程度上增加了保險人的經營成本。Skew認為，單純的商業化經營模式無法有效降低農業保險經營成本，而過高的成本不利于市場機制的正常運行，因而必須變單一市場化經營模式為政府與市場協同運作模式，推動政府風險基金的建立?；谏鲜鰧W者的觀點，很多研究者更多地關注了在政府支持的商業化模式下農業保險產品保費率的設計問題。在農業保險費率厘定過程中，逆向選擇問題往往要比道德風險更為嚴重一些。如果高風險農戶購買保險的價格與低風險農戶的價格相同，逆向選擇問題就會產生，這也是為什么農業保險總是對那些高風險的農戶特別有吸引力。如何區別這些農戶，就成為農業保險精算師們在厘定費率過程中首先需要考慮的問題（Skees&Reed，1986）。美國農業保險費率主要由農業風險管理處（Agriculture'sRiskManagementAgency，RMA）來主導、私人保險公司參與來共同制定，依據保險責任、地域差異、農作物種類等確定保險費率。Goodwin（1994）利用農戶層面的產量數據來估計產量變化，發現平均產量和產量標準差之間的關系并不是穩定的，這表明在厘定費率過程中只考慮平均產量是不恰當的，畢竟平均產量只是產量變化的一個并不完美的替代變量。Stephen，Kandice&Janles（2000）對這種費率結構重新進行了估計，他們發現現行費率對低預期產量農民收費過低，而對高預期產量農戶收費過高，并認為這種制度安排實際上鼓勵了逆向選擇。鑒于我國農業保險起步較晚，在經營模式的選擇方面需要更多的理論做支撐，這也成為眾多學者研究的側重點。度國柱等（2004）提出我國應該采取商業保險公司為主體、政府間接引導的經營模式。孫蓉（2004）認為，應該以商業化思維運行農業保險的政策性業務，開拓更多渠道、融入更多主體參與農業保險業務的發展，并加快農業再保險體系的建設。高彥彬（2006）和馮文麗（2008）著眼于農業保險經營體系建設，劉素春（2010）和劉菲菲（2011）著眼于農業保險組織體系的建立，均提出了應該采取多元化、多層次的方式進行。余琴（2014）的研究表明，相互保險制度保證了投保人和保險人的一致性，能夠有效解決信息不對稱問題，而且其相對較低的經營成本正好與農民收入水平不高、購買保險能力有限的情況向吻合。姚飛和吳應珍（2015）認為，要推動政策性農業保險的正常運行，有必要做好兩方面的工作：第一，當地政府應不斷改善農業生產條件，推動當地農業發展，拉動農民增收、創收，給予農戶一定的金融優惠政策，不斷增加試點地區，突出農業生產形成規模、特色優勢產業；
第二，保險公司應重點發展“低水平、廣覆蓋”的保險產品，在農戶的支付能力范圍內滿足農戶對農業保險的基本保障需求，在此基礎上，保險公司應根據當地農業發展水平、生產布局，開發多樣化的保險產品，使保險價格、保障層次適應不同生產規模、收入水平的農戶需求。

五、簡評

通過上述分析，我們看到，農業保險在我國經濟社會發展中具有十分突出的作用。但我國對農業保險理論和實踐問題的研究，大多還是進行定性分析，對農業保險經營模式及績效評價的定量研究仍顯不足。我國農業現代化進程中，必須推進現代農業的發展，延長農產品加工產業鏈，這些都離不開農業保險的相應保障，對農業保險的研究有待不斷深入。一是需要結合我國不同地區資源條件、文化習俗、人員素質等不盡相同的實際，因地制宜地發展多層次的農業保險經營模式；
二是需要結合我國農業經營相對分散的實際，創新探索符合我國國情的農業保險經營模式；
三是需要結合我國政府支持農業保險發展的實際，不斷深化我國農業保險體制機制創新，在短期內應考慮以政策性保險為主、商業性保險為輔的模式，而遠期內則應考慮以商業性保險為主、政策性保險為輔的模式。

作者：馬子紅黃珊馬興泉單位：云南大學經濟學院

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