2023年度銀行發展論文【五篇】

我國1994年成立政策性金融機構國家開發銀行，除使政策性金融與商業性金融分開經營，完善了中國金融體系外，主要是為了貫徹國家宏觀經濟調控政策、產業政策和區域政策，解決投資結構不合理的突出問題，支持制約國下面是小編為大家整理的2023年度銀行發展論文【五篇】,供大家參考。

銀行發展論文范文第1篇

關鍵詞：國家開發銀行；
政策性銀行；
銀行經營

我國1994年成立政策性金融機構國家開發銀行，除使政策性金融與商業性金融分開經營，完善了中國金融體系外，主要是為了貫徹國家宏觀經濟調控政策、產業政策和區域政策，解決投資結構不合理的突出問題，支持制約國民經濟發展的基礎設施、基礎產業和支柱產業及高新技術產業等項目的建設。

一、國家開發銀行的作用

縱觀世界各國的開發銀行,其在國民經濟和宏觀調控中發揮著以下幾方面的作用。

1．支持作用。貫徹國家產業政策,促進國民經濟協調發展是開發銀行的基本職能，也是開發銀行發揮作用的核心所在。開發銀行成立10年來，在實現國民經濟發展戰略目標和國家產業政策方面發揮了重要作用。（1）開發銀行以國家的產業政策為依據，主要支持基礎設施、基礎產業和支柱產業的發展，推動產業成長和優化。（2）開發銀行在區域政策上重點支持中西部地區的經濟開發以及老工業基地的技術改造。為縮小地區間的經濟差距，調整和改善經濟結構的不平衡現象，開發銀行調整了東西部地區投資布局。（3）開發銀行積極籌集資金，支持國家重點建設。

2．倡導作用。開發銀行的倡導作用主要體現在鼓勵風險投資和對重大高新技術項目開發給予優惠貸款，引導和鼓勵社會資金流向高新技術產業，推動產業技術進步。在市場經濟體制下，商業銀行、非銀行金融機構以及實力雄厚的企業都在尋找或選擇有利可圖的投資機會。開發銀行的投資方向既表明國家對這一行業的支持，也表明該行業在未來較長的時期內，其產品處于短缺狀態，存在著潛在的獲取高額利潤的可能性。開發銀行首創先行投資后，民間金融機構紛紛協同投資，一旦民間金融機構對某一產業的投資熱情高漲起來，開發銀行就逐漸減少其份額,轉而扶持其他行業。我國尚未建立完善的市場經濟體系，國家開發銀行可通過資本金比例和地方配套資金比例等方式引導地方和企業的資金投向國家急需發展的產業中去。

3．補充作用。彌補市場缺陷始終是國家開發銀行的職責。補充作用有兩層含義：一是承擔那些風險大、周期長，盈利性差，商業銀行不愿承擔而又是國有急需發展的重要產業項目；
二是不與商業銀行爭利，商業銀行以為有利可圖愿意承擔的項目，應優先讓商業銀行承擔。開發銀行作為政策性銀行，在促進國民經濟持續、快速、健康發展方面，在補充完善商業銀行機制與作用的不足，從而健全與優化一國金融體系的整體功能方面，發揮著不可替代的重要作用。針對商業銀行主要以提供短期資金融通為主而長期資金融通不足這一情況，開發銀行主要以提供中長期資金為主，有的甚至為超長期貸款?？梢?開發銀行不是替代而是補充商業銀行不足，進而完善金融體制的整體功能，增強其在經濟發展中的調控作用。

4．服務作用。開發銀行對于所支持項目不僅應提供資金支持，而且要從項目選擇、計劃制定和實施到投資等各階段提供技術、管理、人才信息和服務咨詢等多方面的服務。世界銀行在這方面具有成功的經驗。一是實事求是地進行項目可行性研究和項目評估，幫助借款國按計劃實現項目預期的效果，保證項目的建設有利于借款國的經濟發展。二是把項目管理中積累起來的經驗，反饋到未來項目的設計和準備中去，反饋到改進銀行的貸款政策和貸款程序中去，使新項目的選定、準備和評估工作能做得更好。三是向借款國傳授技術和管理知識，協助借款國處理在項目執行過程中產生的困難和問題。此外，在目前企業制度不健全、市場機制不完善、產權虛置的狀況下，開發銀行更應充分發揮培育市場機制的作用，促進建設項目現代企業制度的建立，規范企業行為，協助建立科學合理的企業治理結構。

二、當前開發銀行在經營管理中面臨的主要問題

1．開發銀行的發展方向及市場定位不夠明確。開發銀行屬于政策性銀行，必須具有政策性，其主要任務是貫徹國家產業政策、區域發展政策，在特定的業務領域專門從事政策性投資與融資活動，不以商業性標準為原則，在經營上不以贏利為最終目標。但同時它又是銀行，是一種特殊的銀行，是政府設立的銀行，既不同于中央銀行，也不同于商業銀行，具有機關與企業的雙重性質。因而，開發銀行應有自己的發展方向及市場定位，應根據經濟發展水平和宏觀經濟目標調整業務經營范圍和支持的重點。但迄今為止，不管是在法律、法規上,還是在管理體制、方法上，開發銀行都與一般的商業銀行沒有區別，因而顯示不出政策性銀行的導向性和不可替代性。

2．缺乏健全、完善的信貸管理體制。信貸管理是開發銀行的中心工作。開發銀行目前的信貸管理體制存在不少問題。首先，對信貸管理實行授權經營、分級管理，雖然有利于實現經營與管理的分離，防范風險，但造成責權不對稱，分行開發項目的積極性不高，貸款擴展性缺乏動能。這是造成目前開發銀行地方分行金融市場份額不大、貸款投向結構單一的重要原因。其次，信貸風險管理體系不健全。開發銀行信貸管理工作的突出問題，是沒有實現全過程風險監控，風險責任不清。嚴格說來，開發銀行的風險比商業銀行更高、更大、更具隱蔽性。但人們往往低估了這一點，易使開發銀行成為企業躲避市場競爭的保護傘。開發銀行所有的項目都要體現風險和效益的原則，要面向市場，加強對市場動態、產業發展趨勢和區域經濟政策的分析，開拓項目來源渠道，加大項目儲備存量，擺脫項目受理的被動局面。再次，開發銀行對在建項目的資金撥付過于集中和滯后，審查及監督有待加強，貸款本息回收仍未實現經?；?。

3．資產負債結構不盡合理，潛存一定的經營風險。開行的主要資產經營業務是中長期貸款。由于貸款期限一般在10年以上，目前大部分借款尚未到期，貸款資產質量不能準確判斷。雖然目前開行不良貸款比例很低，但并不能說明這些貸款基本都無風險。另外，開行負債主要來自發行長期金融債券和向央行長期借款，負債渠道單一，還款期限比較集中。目前只是借款期限未到，負債風險尚未暴露出來而已。幾年后開行面臨大量債務到期，很可能要依靠“借新還舊”的方法償債，這將暫時掩蓋了負債的風險問題。

4．業務范圍和經營品種單一，金融職責和運作手段不配套。目前，開發銀行的業務范圍和經營品種過于單一，主要是發放中、長期貸款、提供大額貸款承諾、發行債券等幾種形式，缺少國際開發性金融機構所從事的債券、股本投資以及擔保等手段，呈現出單一、局限性的特點，已經不適應金融產品多樣化的需求。隨著金融體制改革和開放程度的更加深入，客戶對金融產品的需求日趨多樣化，開發銀行同樣只有健全功能才能適應這些變化，更好地保證開發銀行政策性目標和盈利性目標的實現。

三、政策建議

1．確定國家開發銀行的市場定位和發展方向。近年來，國家開發銀行已經建立了比較完整的總分行體系，采取了“開拓業務、完善功能、加快發展”的發展方針，致力于建設“符合國際標準的政策性銀行”的戰略已初露端倪。目前，國家開發銀行對自身的定位和發展方向主要應基于以下3個方面：（1）開發銀行是國家政策性銀行。要按照國家產業政策確定信貸投向，支持國家的基礎設施、基礎產業、支柱產業和高新技術產業的發展，并以此引導商業銀行和社會資金的流向。（2）開發銀行是在“市場條件下、銀行框架內”運作，開發銀行必須遵循市場規則，承擔市場風險,接受市場檢驗，以市場需求為導向拓展業務，要遵循國際慣例,建立現代銀行的經營理念。（3）開發銀行是一個批發銀行，重點開發大型項目融資、債券發行等投資銀行業務及其他相關業務。（4）開發銀行與商業銀行是一種相互補充、相互合作和相互促進的關系，只是兩者的側重點不同而已，在業務上會出現交叉、競爭的局面。

2．完善授信功能,拓寬信貸領域。國家開發銀行作為我國最大的一家全國性以批發業務為主的批發銀行，在未來的國際化市場競爭中，將直接面對國外批發銀行和其他經營批發業務的大銀行的激烈競爭，必須進一步更新經營理念，完善業務功能，調整經營策略，增強競爭實力。首先，完善授信功能。開發銀行可以借鑒世界銀行實行行業貸款比例控制的辦法，按照不同地區、不同行業特點和不同時期信貸政策的要求確定授信比例和授信原則。其次，進一步明確總、分行職責分工?？傂幸o分行信貸管理“松綁”，留出一些空間讓分行在信貸管理中發揮主觀能動性，讓分行在授權范圍內，直接面向客戶和市場，負責業務拓展、客戶和項目的開發、受理與直接管理。第三，建立信貸風險管理機制。第四，拓寬信貸領域，積極探索新型的委托業務和批發業務；
同時，規范“快通道”，提高審批工作效率。

3．完善開發銀行的金融功能，在政策上扶持其發展。如在沒有商業性銀行為開發銀行項目提供流動資金貸款時，允許開發銀行自行發放短期貸款，以進一步改善政策性建設項目的融資環境。又如，可以考慮允許開發銀行對政策性很強的項目發放優惠利率貸款，從利率上體現國家該項目的支持以及政策導向；
提高呆壞賬準備金提取的比例，以增強開發銀行抵御未來風險的能力；
保證開發銀行的資本充足率達到乃至超過國際標準，增強其抗風險的能力；
拓寬開發銀行的籌資渠道，逐步改變目前開發銀行單一的籌資方式。

4．建立激勵機制，優化人員結構。人才是最重要的資源，要成功應對“入世”的挑戰，關鍵是要建設一支高素質的員工隊伍。尤其是開發銀行分行一級，其大部分員工由原投資銀行并入，分行運行時間不長且處于體制過渡時期，相當一部分人員或工作經驗不足，或對開發銀行的業務了解尚需要一個過程，信貸管理的深度、管理的規范性和對管理原則的把握都存在一些問題。應通過改革人事、分配制度，從完善激勵和約束機制、加強業務培訓入手，提高員工的業務素質、工作質量和工作效率，并盡可能地優化人員結構，以適應業務經營和進一步發展的需要。

參考文獻：

1．邱華炳．政策性銀行與金融創新研究．廈門大學出版社，2002．

銀行發展論文范文第2篇

所謂商業銀行綜合，是相對分業而言的，實質上是指商業銀行內部的分工與協作關系。商業銀行的綜合既涉及經營層面又涉及管理層面。就經營層面而言，即人們所說的商業銀行分業經營與商業銀行綜合經營問題，這是商業銀行業經營模式的內核；
就監管層而言，既分業監管與統一監管的問題，它涉及商業銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業銀行綜合經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經營；
廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業銀行機構都可以進入上述任一業務領域甚至非商業銀行領域，進行業務多元化經營。

其實，在商業銀行創新日新月異的今天，商業銀行也可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業兼并顧問和商業銀行創新產品等。各種商業銀行機構也可以開展“商業銀行綜合經營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業務，開展網上交易業務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網點代辦開戶業務，銀行承擔資金結算和基金托管業務以及在投資銀行業務上的合作。

二、我國商業銀行實行綜合經營的動力

銀行實行綜合經營或分業經營并沒有一個固定、統一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發展狀況而定。自從九十年代初國有商業銀行開始實行分業經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業銀行所處的環境及其自身的情況己經發生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業銀行發展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動?，F階段，國有商業銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。

（一）應對加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業的開放進一步擴大，商業銀行業對外開放的新格局正在出現重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的地域限制；
對于外資銀行的人民幣業務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業務的地域限制。

2、在業務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的客戶限制；
中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業提供人民幣業務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業務服務。

3、在業務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；
所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業交易的和融資；
商業銀行租賃；
所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；
擔保和承兌；
其他商業銀行服務提供者從事商業銀行信息、商業銀行數據處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業銀行服務。

4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經營以及外資商業銀行機構企業設立形式，包括對分支機構和許可證發放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業銀行業務。

綜合經營的外資商業銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業銀行工具為客戶服務。與我國商業銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業銀行的競爭力來看，不僅在國際商業銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業銀行的經營模式有必要根據國際經濟商業銀行形勢的發展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業的保護期即將結束，在我國商業銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應對國內其他商業銀行機構的競爭

現在，我國國有商業銀行目前在國內商業銀行市場上依然占據了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業等其他商業銀行機構。商業銀行的傳統利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業銀行機構不斷的商業銀行創新和融資證券化趨勢，優化傳統的利潤來源將受到巨大的挑戰。

首先，從負債業務方面看，我國商業銀行市場的發展必然帶來商業銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業銀行服務業將逐漸開發出來，居民的儲蓄會紛紛發生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都將是銀行負債業務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創造出的各種各樣存款性質的商業銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩定的資金來源基礎發生動搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著這些機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發展，商業銀行各業的交叉領域的廣大業務空間必會成為其業務發展的重要方面。

其次，從資產業務方面看，由于多元化和資產證券化的需要，銀行原有的資產業務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業務也會漸漸為建筑協會等機構滲透。同時，我國證券市場發展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長足的發展，證券市場等資本市場的發展會給其他非銀行商業銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業銀行轉向直接商業銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現在還是將來一段時期內依然占據主要地位，但隨著資本市場間接商業銀行的發展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優勢。激烈的競爭已使國際商業銀行市場中發生“脫媒”現象，隨著銀行傳統的商業銀行媒介作用降低，銀行傳統業務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業銀行原有的在商業銀行市場的定位發生挑戰時，分業壓力、綜合呼聲會隨之增加。

再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。

（三）國有商業銀行自身發展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實現是建立在其經營領域和業務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發展格局下，把銀行業務發展的空間定位于傳統的存貸款業務，會抑制商業銀行功能的發揮，特別是國有商業銀行這樣具有一定規模和一定競爭實力的銀行，分業經營會成為其發展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優勢日益顯現出來，先進的科學技術為商業銀行拋棄“分業制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業銀行自身的發展必然需要綜合經營體制的建立。

三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性

具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。

（一）在資產業務方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業務方面

直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。

（三）在中間業務方面

我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等?！渡虡I銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；
中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業務方面

由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。

（五）在銀行IT業務方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。

結束語

自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。

參考文獻

1、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，中國法制出版社，2002版。

2、葉輔靖：《全能銀行比較研究——兼論混業與分業經營》中國金融出版社，2001版。

3、許少奇：《論入世后我國商業銀行混業經營之必然趨勢與模式選擇》，《經濟法》，2003年第8期。

4、黃禹忠、吳獻金：《混業經營監管機構設置研究》，《金融理論與實踐》，2002年第3期。

5、陳衡：《“入世”后中國保險業混業經營》，《財經理論與實踐》，2002年第4期。

6、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務部編，中國法制出版社，2002年版。

7、鄭辛碩：《全球銀行合業經營趨勢對中國銀行的啟示（上）》，《投資與合作》2000年第12期。

8、汪前明：《混業經營與分業經營》，《世界經濟》，2001年第3期。

銀行發展論文范文第3篇

關鍵詞：城市商業銀行；
發展；
戰略

1我國城市商業銀行發展現狀和存在的問題

中國的城市商業銀行最早的雛形可以追溯到產生于上世紀70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的誕生主要是為了解決城鎮個體工商企業“開戶難，結算難、存款難，貸款難”的現實問題。當時城市信用合作社總體的狀況可以概括為：機構數量多，經營規模小、人員素質低、資產質量差。在這一背景下，為了增加這些機構自身應對風險的能力，也為了方便實施切實有效的監管，從1995年開始國務院決定在一些經濟發達的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎上，組建了城市商業銀行。截至2005年9月底，中國已建成城市商業銀行113家，資產總額達到18833億元，占所有銀行機構總資產的比重為5.1%.營業網點數接近6000個，從業人員則超過了1O萬人，業已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業銀行，大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來，所以中國城市商業銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：

（1）城市商業銀行的基礎比較薄弱

大部分城市商業銀行成立的時間不長，普遍規模較小、基礎比較脆弱，特別是目前資產質量不高直接成為制約城市商業銀行發展的主要原因。造成城市商業銀行不良資產比重過大的原因主要是，一方面就是在城市商業銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業銀行的清產核資工作不嚴密、資產質量風險、財務風險沒有得到充分披露和沒有建立相應的風險準備造成的；
另外，地方性行政干預城市商業銀行的經營活動以及社會總體信用不佳造成的銀行資產狀況的惡化，加之近些年監管不力所導致。

（2）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯

城市商業銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經營范圍受區域性限制，決定了其業務經營受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業銀行的區域性與地方性特征十分明顯。隨著入世保護期的結束，外資銀行在我國經營的地域限制將被取消。在這種情況下，我國110多家城市商業銀行卻沒有一家實現跨區經營，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。

（3）公司治理和內控制度不完善

多數城市商業銀行未能根據經營管理需要建立完善的規章制度。尤其是在公司治理結構、內部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結構不完善，內部控制薄弱，高級管理人員和關鍵崗位工作人員的道德風險較高，個別城市商業銀行違規、違法經營情況比較嚴重，業務拓展和創新能力相對較弱。部分城市商業銀行的領導和高級管理人員素質不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，員工素質也亟待提高。這一切都制約了城市商業銀行的進一步發展。

（4）個別地區和部分城市商業銀行的風險問題突出

由于部分城市商業銀行在組建前后沒有按照人民銀行的監管要求剝離和處置歷史遺留的包袱，加上個別銀行在經營管理思路中存在的問題，一些銀行的風險越來越突出。在城市商業銀行總體資產質量不高的情況下，呆帳核銷的力度明顯不足，這無疑為銀行的抗風險能力埋下了隱患；
另外，目前城市商業銀行的資本充足率普遍偏低，難以達到巴塞爾新資本協議所規定的資本充足率要求?？癸L險能力弱，又缺乏科學有效的資本金補充機制，越來越成為城市商業銀行發展的一個重大問題。

我國加入WTO以后，對城市商業銀行來說，挑戰大于機遇。外資銀行的進入勢必導致進一步瓜分國內市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實力較弱、規模較小的城市商業銀行來說是不利的；
同時外資銀行先進經營理念的實施，先進管理模式的引入，先進產品和服務的全面展開，先進人力資源戰略的運用都將給正在發展中的城市商業銀行帶來巨大的沖擊。

2當前我國城市商業銀行的市場戰略定位

金融管理層對城市商業銀行的目標定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業提供零售金融服務。由于城市商業銀行的發展歷史以及機構性質決定了它的發展離不開城市經濟這一根基；
其組織形式、經營規模等決定了它服務于中小企業和城市居民的特性；
員工素質、內部管理、經營水平以及風險控制等與大企業、大集團、高新技術企業不相適應。因此，城市商業銀行的自身特性決定了立足地方、服務中小企業和城市居民的市場定位。

首先，從我國宏觀經濟環境開看，個體、私營經濟是我國各種經濟成份中的最具活力的部分，伴隨著建立社會主義市場經濟體制，非公有制經濟的大力發展已是勢在必行。中小企業雖然存在機制靈活的優勢，但是在發展中經常遇到融資難的問題，特別是一些高新技術企業，資金需求投入大、周期長、風險高，就需要更多的金融支持。作為一家地方性金融企業，城市商業銀行應當充分把握國家這一經濟發展脈搏，支持非公有制企業和中小企業和高新技術企業的發展。

其次，從金融行業環境來看，目前，我國的金融格局基本上仍是國有銀行一統天下，而且國有銀行出于規模經營的利益考慮，主要以國有大中企業為客戶對象，為其提供信貸資源。廣大的中小企業則普遍存在資金不足、融資困難，這種情況是與建立社會主義市場經濟不協調的。針對此狀況，國家在近期加大金融改革力度的措施之中強調“應健全多層次、多類型的金融機構體系，加快地方性金融機構的建設，實現多種形式并存、分工合作、功能互補的金融體系?！边@表明，改革舊的金融體制，建立非國有獨資的甚至是完全民間經營的金融機構，逐步實現金融機制機構在所有制上的多元化和經營規模的多樣化，是新形勢下的需要。隨著這項改革的全面推行，將為地方性股份制商業銀行—城市商業銀行提供發展的寬松環境。

3我國城市商業銀行未來的發展目標

黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》為深化金融企業改革給出了明確的思路：“鼓勵社會資金參與中小金融機構的重組改造。在加強監管和保持資本金充足的前提下，穩步發展各種所有制金融企業”。中國銀監會副主席唐雙寧在全國城市商業銀行工作會議暨全國城市商業銀行發展論壇上就推動城市商業銀行風險防范和改革創新指出，城市商業銀行要抓住機遇，加快實施改造和重組。通過資產置換、增資擴股、引進境外戰略投資者等手段，綜合化解歷史風險，增強抗風險能力，提高公司治理水平，完善內部控制機制。銀監會鼓勵城市商業銀行在整合現有資源的基礎上，按照市場規則和自愿原則實施聯合重組。通過聯合、并購的方式，實現優勢互補、資源整合、共同發展，從而突破單個城市的限制，實現跨區域發展。

因此針對當前城市商業銀行發展中存在的問題，城市商業銀行的發展目標可概括為以下幾個方面：提高資產質量，降低不良資產比率；
增強資金實力，提高資本充足率；
改善股權結構，優化法人治理結構；
穩步擴大規模，不斷進行金融創新；
加強企業文化建設，不斷提高管理水平和人員素質；
提高盈利能力，有效控制經營風險。

4城市商業銀行實現戰略目標的方法和途徑

（1）運用資產重組手段進行城市商業銀行不良資產的處置

不良資產比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業銀行頭上的兩座大山，而通過資產置換、不良資產剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。一個成功的經驗就是在2002年，山東省交通廳與威海市政府簽訂了《貸款置換剝離商業銀行不良資產協議》以解決威海市城市商業銀行不良資產過多和累計虧損嚴重的問題，具體做法是：威海市政府指定具有貸款資格的承貸單位，向威海城市商業銀行借款人民幣8億元，收購該行等額不良貸款本金及表內、外利息。由于該貸款是專項用于剝離不良資產，不同于一般經營性貸款，根據人民銀行的有關規定和威海市財政的承受能力，威海市城市商業銀行按照同期同檔次法定利率計收利息，其中超出成本利息部分在扣除按規定繳納的營業稅金及附加后，由銀行回購核銷等額不良貸款本金；
貸款利息列入威海市年度財政預算按季支付，本金通過逐步核銷及政府享有的投資分紅逐步償還。威海市城市商業銀行這種以政府貸款置換銀行不良資產的做法，有效的化解了銀行的風險，對當地的經濟發展和社會穩定產生了積極影響。

（2）以體制聯合與合作形式推進城市商業銀行做強做大

從當前商業銀行的狀況看，彼此間加強聯合與合作，走聯合發展之路是一種必然選擇。這不僅是順應金融體制深化改革和銀行業務發展的客觀要求，也是城市商業銀行應對“入世”挑戰，尋求解決自身發展中存在的客觀要求。

城市商業銀行之間結成戰略聯盟是一種較為緊密的聯合形式，成員之間從業務往來、經營戰略，對外關系上開展全方位的合作。首先，聯盟成員間業務上加強合作，建立聯盟內統一的電子聯行系統，開辦通存通兌等業務。其次，在經營策略上，聯盟成員應協調一致，避免內部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經濟區組建城市聯合商業銀行。該銀行按股份有限公司的要求設立，為一級法人，總行設在區域內經濟發達的中心城市，在轄區內各城市設立分支機構。這樣，全國可組建5-8家城市聯合商業銀行，并在此基礎上組建城市商業銀行公會，形成全國城市商業銀行聯合體。城市聯合商業銀行，仍以轄區內各城市的中小企業為主要服務對象，積極參與大企業、大項目的生產和建設。各城市的政府部門通過行使股東權力參于對城市聯合商業銀行的管理，不直接干預其經營活動。

在過去的一段時間中，城市商業銀行在這方面已經進行了大量的嘗試。比如，2001年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業銀行發起構建了“六行戰略合作體系”；
2002年，以大連市商業銀行為聯盟主席的東北地區14家城市商業銀行共同組建了“東北城市商業銀行合作聯盟”；
2005年12月，在吸收合并安徽省內的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業銀行的基礎上，徽商銀行正式宣布成立。應該說，對絕大多數城市商業銀行來說，在未來一段時期內，通過類似的業務合作和合并來提升自身實力，爭取發展空間，將會成為一種主流的做法。

（3）采取市場并購手段實現城市商業銀行的跨區發展

城市商業銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內部增長，即在內部追加投資，擴充資產總額和金融產品生產規模；
二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規模，并借助協同優勢提高競爭力。隨著金融業競爭的加劇，商業銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進行資本和資產的優化和重組勢在必行。城市商業銀行屬于銀行業中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數的城市商業銀行迫切要求通過資本和資產的重組，實現資源的整合。

在城市商業銀行的重組中，股份制商業銀行異軍突起，成為繼外資之后介入城市商業銀行充足的另一股重要力量。興業銀行跨省收購佛山城市商業銀行就這一重組方式的典型。因其首開股份制業商業銀行跨省收購城市商行的先河，備受各方面關注。興業銀行2004年9月中旬進入對佛山城市商業銀行的盡職調查階段。收購完成后，佛山城市商業銀行所屬二十多家機構網點全部改換興業銀行的招牌。興業銀行希望通過收購佛山城市商業銀行，進入佛山金融市場，促進興業銀行進一步做大做強。除了看好發展前景，將佛山市商業銀行二十多家機構網點盡收旗下，是興業銀行收購佛山城市商業銀行獲得的最快的回報。在這一點上，興業銀行的收購舉動對股份制商業銀行將具有很強的示范效應。長期以來，股份制商業銀行一直苦于經營機構網點太少，開設新的分支機構不僅投入大而且業務走上正軌也需要假以時日，至于跨區設立新機構更由于監管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發展速度。而通過介入城市商業銀行重組，不僅可以相對低的成本實現機構規模的擴展，而且可以迅速進入當地市場，這對股份制商業銀行來說不能不說是一個絕好的機遇。

（4）通過股份制改造和上市實現城市商業銀行的良性發展

長期以來，城市商業銀行的產權不是很明晰，內部治理機制并沒有充分發揮作用，另外，地方政府仍然在各城市商業銀行處于絕對控股地位，它們對銀行經營活動的干預較多。近幾年來，一些城市商業銀行開始意識到問題的嚴重性，而優化股權結構是改善公司治理結構的起點，城市商業銀行如果進行股份制改造，引入國內外高素質的戰略投資人，就可以實現股權的多元化，降低政府在城市商業銀行中的“一股獨大”的地位，可以有效解決城市商業銀行“內部人控制”現象。另外，如果城市商業銀行能夠實現上市就可以建立起常態的資本補充機制和更加完善的公司治理結構。目前，國內實現上市的幾家股份制商業銀行均在這兩個方面有很大提高，特別是上市為其保持快速擴張勢頭提供了強有力的資本支撐。

對于城市商業銀行來講，資本補充和公司治理都是亟待解決的問題。借助外力的推動，通過引入國內外戰略投資者，城市商業銀行至少可以借鑒國內、國際先進經驗，完善法人治理結構，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機制，實現決策的科學化，民主化；
二是可以引入先進管理技術、管理理念和公司制度；
三是學習國外同業產品，加快產品創新步伐；
四是補充資本金，切實維護廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進行更有效的資本運營，進而更有利于城市商業銀行間的聯合以及并購重組。比如，北京市商業銀行在準備上市之前成功引入荷蘭國際集團和德意志銀行兩家外國銀行作為戰略投資者，這無疑為其他城市商業銀行提供了寶貴的成功經驗，有理由相信，加入WTO以后，隨著我國金融市場對外資的逐步開放，城市商業銀行業這種內外資的嫁接還將不斷的上演，這也必將給我國的城市商業銀行的改革帶來深遠的影響。

參考文獻

[1]蘭州市商業銀行：《準確定位規范經營科學管理實現城市商業銀行的可持續發展》。全國城市商業銀行發展論壇第三次會議材料[R].

[2]陳愚。在深化和加快金融改革中的城市商業銀行市場定位問題。廣西金融研究[J]，1998，11.

[3]賴小民：《在全國城市商業銀行發展論壇第三次會議上的講話》。全國城市商業銀行發展論壇第三次會議材料[R].

[4]劉劍鋒。城市商業銀行發展面臨的困難及策略選擇。金融研究[J].1998，9.

[5]王輝民。城市商業銀行可持續發展戰略研究。濟南金融[J]，2000，12.

[6]閻冰竹。城市商業銀行的可持續發展道路。中國金融[J]，1999，1.

銀行發展論文范文第4篇

關鍵詞：網上銀行；
強強聯合；
以人為本；
集中管理

1網上銀行的定義

網上銀行是指銀行在互聯網（Internet）上建立站點，通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。更通俗地講，網上銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在互聯網上實現。

網上銀行的出現全面實現了無紙化交易。同時，由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統的實體銀行，網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業務領域更寬等優點。

2我國網上銀行的發展現狀

1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國，根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85％的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。同時，中國銀監會的統計數據顯示，2006年度我國網上銀行客戶數量接近7500萬，達7495萬；
網上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網上銀行交易筆數11．5億筆，比上年增長161％。這些數據無疑顯示了我國網上銀行強勁的發展勢頭。

但是，目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測，在未來幾年，中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右?？梢?，我國網上銀行產品將從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。

3我國網上銀行發展的戰略選擇

根據前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態的網上銀行，其發展是歷史的潮流。網上銀行已成為銀行可持續發展的強大推動力，在提高商業銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網上銀行的特點和優越性，更多、更快、更好的發展網上銀行可以為銀行業務的拓展、客戶的維持等創造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業內競爭中取得優勢。對于我國的銀行業，尤其是各個商業銀行未來的發展，應當將發展網上銀行業務放在其戰略部署的重要位置。通過對我國網上銀行發展的研究，總結出了未來我國網上銀行發展的戰略選擇。

3.1強強聯合，共同發展

對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務，其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢，強強聯合，從而實現共贏。網絡時代的到來使得傳統的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯合是必不可少的一個制勝法寶。網上銀行的發展尤其需要這種強強聯合。因為網上銀行的創立和發展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下，依靠自身優勢，制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略，聯合其他機構，全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。3.2以人為本，個

傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產品和金融服務。首先，對于網上銀行的發展，要求網上銀行的建立和發展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統（CRM），運用CRM來管理銀行卡業務、網上支付業務等，建立客戶信息數據庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業務，拓寬市場創造了條件。這里可以借鑒國外網上銀行的發展經驗，將網上銀行和企業、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯互通的系統，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網上銀行的發展同樣應該把提供個性化的服務放在戰略部署的重要位置。將創新作為網上銀行發展的重要推動力量，根據客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產品和金融服務，有效促進銀行整體業務的全面進步和革新。最后，根據調查顯示，銀行客戶對網上銀行滿意度指標主要集中在網上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網上銀行的發展要以便捷性和安全性為目標和核心。

3.3加強內控，完善管理機制

網上銀行的發展要求對傳統銀行的管理模式進行改革，加快業務流程再造和組織體系變革，進一步提高經營效率。傳統的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率，必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造，實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現全行管理資源的整合，優化資源配置，降低經營成本；
通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；
通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。

集中管理作為一種資源節約型管理手段，在網上銀行業務管理中可以發揮最大的效率。網上銀行最大特點之一在于其低成本的優勢，而設立專門的網上銀行部門，精簡機構和人員，實現業務管理的集中和部門職責的優化，是發揮網上業務低成本優勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順嫾艿囊环N管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協調，也是網上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻

［1］張愛美.我國網上銀行發展的現狀和對策［J］.學術天地，2002，（9）.

［2］李治.我國網上銀行發展的出路［J］.中國信息導報，2006.

［3］陳艷.網上銀行的安全運行問題及其對策［J］.經濟與社會發展，2004，（4）.

［4］周勇.國有銀行基于網上銀行的客戶關系管理探討［J］.企業技術開發，2006，（5）.

銀行發展論文范文第5篇

(一)成立資產重組管理公司,并由印度國家銀行和印度工業發展銀行掌握該公司49％的股份。同時出臺了附有詳細指導方針的公司債務重組計劃等一系列措施。資產重組管理公司通過將不良資產證券化的方式,向社會發行可公開買賣的有價憑證,一旦投資人認可了這些不良貸款的價值,銀行就可以把這些憑證當作可兌現的資產。

(二)加強公司治理,減員增效。針對國有或者國有股份制銀行25%～50%的冗員,印度政府1999年提出老年社會與收入保障報告,提出建立個人退休金賬戶與養老體系。并于當年年11月開始推行自愿退休計劃。根據此計劃,上述銀行中屆滿45歲的員工,可以申請自愿退休。屆時銀行、政府將會根據退休者工作時間長短予以補償,并允諾逐步將其納入即將建立的社會養老體系。據估計,約有5.7萬名員工在一定補償下離開了工作崗位,占12家國有化銀行員工總數的19％。此外,根據銀行業改革委員會的提議,還成立了“迅速糾錯行動機構”,對存在問題的銀行進行早期干預與指導。

二、印度銀行改革對我國的啟示

(一)印度銀行改革的經驗

1.深化銀行體制改革,鼓勵發展私有制、外資銀行,以增強競爭性。我國的銀行體系仍然是以國有商業銀行為主,在此條件下談銀行的體制改革,國有商業銀行體制改革首當其沖。長期以來在我國,國有商業銀行體制改革的命題一直被披上了某些意識形態的色彩。因此中國國有商業銀行的體制改革步伐經常步履維艱,甚至曾出現進一退二的情況。這種情況一直到2001年左右才有了比較明顯的轉變。其標志是2001年11月,當時的中國人民銀行行長戴向龍宣稱,國有商業銀行的不良資產將在接下來的幾年中按每年2-3%的速度減少,并且為了避免出現道德風險問題,也不再將不良資產轉移給資產管理公司。中國國有商業銀行是在國有經濟的羽翼下生長的,是建立在國有企業的基礎上的。因此與國有企業之間存在千絲萬縷的聯系。以前我國銀行改革進程在很大程度上受制于國有企業的改革進程。如上世紀九十年代,中國國有企業效益普遍下滑,這不僅導致國有商業銀行貸款資產質量的迅速下滑,而且由于國有企業占據了超過75%的銀行貸款,所以還使非國有企業難以獲得貸款,從而阻礙非國有企業的投資和產量增長。與中國情況不同的是,印度有關國有企業的問題不是那么突出,這使得印度政府在進行銀行改革的時候相對容易些。印度的國有銀行早在上個世紀九十年代就開始逐漸的私有化了。其體制改革的主要特點就是配合解決國有商業銀行存在的主要問，分步分階段實施的。對于國有銀行體制改革的主要目的就在于通過改革對理順銀行內部產權關系、明確責任義務,對銀行經營管理層造成壓力,從而改善銀行效率。關于所有制與銀行效率的問題,一直是學術界研究的重點。研究表明,印度國有、私營銀行的平均效率得分低于印度外資銀行的平均效率得分,研究報告建議印度銀行應繼續實施減少不良資產,人員和分支機構合理化等現有的政策,這樣可以進一步提高銀行效率。以及RajeshChakrabarti也運用DEA方法對改革以來(1992～2002)印度銀行的相對效率做了考察,其結果發現從價值角度來看,外資銀行的效率最高,其次是私人銀行;而從數量上看,私人銀行效率最高,而外資銀行效率最差。這表明外資銀行更愿意介入那些營利性更好的精華性業務,而不愿意為廣大普通消費者提供最普通但盈利性稍差的普通型金融服務。這些研究分別從不同的角度印證了國有商業銀行的效率從各個方面都遠遜于外資和私人銀行,效率排名均為最后。對于我國以上研究的成果也一樣適用,要想有效的提高本國銀行的效率,降低銀行準入門檻,鼓勵發展私有制、外資銀行已經勢在必行。印度自1993以來允許私營銀行進入銀行業,同時允許外資銀行在印開辦分支機構。這些改革措施使得銀行市場形成了良性競爭的格局,打破了國家壟斷的銀行局面。隨著改革的深入,印度形成了多角度、全方位的競爭格局,活躍了市場,提搞了效率。截止到2006年底印度的銀行體系中有27家國有銀行(含國有控股)、25家私人銀行、46家外資銀行。2005年標準普爾公司的全球銀行系統評級報告中指出,印度銀行系統比中國銀行系統更加穩健。

2.以市場導向為原則,兼顧政策調節,完善銀行公司治理,提高銀行的運營效率。銀行完善公司治理,建立起高效的運營機制,不僅對于銀行是一種效率,對于社會經濟來講也是一種效率。我國銀行體系中,按照銀行所起到的作用不同,可以將銀行分為政策性銀行與商業銀行兩種。但由于政策性銀行的特殊性,本文暫不涉及,以下僅從商業銀行公司治理方面談起。我國商業銀行現存的主要問題有:表現在國有商業銀行的商業化轉軌進展緩慢,公司治理機制尚未真正的建立起來。由此導致的不良貸款率偏高,有些貸款沒有按照市場規律辦事。由于政銀關系、銀企關系沒有理順,商業銀行往往很難僅通過市場來決定自己的經營取向,還要承擔部分政策性職能。在特殊時期商業銀行必然拋棄商業利益取向轉而支持政府指定、導向、扶植的產業。在這種情況下容易使國有商業銀行資產質量惡化、不良資產比率不斷上升以及經濟效益持續下降,最終增加了國有商業銀行的經營風險?？梢哉f沒有國有銀行的市場化、商以及國有商業銀行不盡快建立起完善的公司治理機制,銀行的改革就不能停歇。通過對比我們發現中國與印度兩國銀行業的問題的癥結之所在都集中到“對于銀行的調節究竟是市場好還是政策好”的問題上。這是因為中印歷史的相似性,又都屬于發展中國家,其經濟的發展需要大量資金來支援。因此,兩國在發展的前期都不約而同的選擇了“政策調節”這個法寶。根據印度的經驗,我國的銀行改革也應逐漸減少政府對于銀行業的干預,引入市場機制來調節銀行的發展。減少行政干預,增加商業銀行獨立性。商業銀行要以市場為導向,調整經營管理理念和發展戰略,進行金融創新;同時,進一步改善運行效率、提高競爭實力,打破所有制偏見,在資金投放上做到國有民營一視同仁。

3.規范銀行監管制度,保障金融安全。印度自1991年開始的銀行改革取得了較大的成效。其中之一規范了金融制度,有效保障了本國金融安全。根據標準普爾公司公布的評級報告,至少在目前印度銀行業比中國銀行業更加穩健。自印度金融改革以來,實行了一系列的針對銀行的監管措施。如資本充足率、資產分類、會計準則、信息披露等要求。而我國銀行在此方面尚顯不足。如關于會計準則方面,印度早在1994年以前就建立了相對完備的符合國際規范的會計準則,而我國直到1998年才開始引進國際會計標準。在銀行風險評級方面,經過長時間的實踐印度已經建立了一整套包涵現場檢查、非現場監管和銀行內部監控在內的銀行風險評級制度,以實施對銀行的有效監管。而我國尚無此制度。

(二)印度銀行改革的教訓

1.信貸技術還不完善、待提高空間較大。落后的信貸技術常常為人所抱怨,其最為常見于發展中國家,印度與中國也都同時存在。在本次的印度金融改革中,對此卻未有涉及,不失為一種遺憾。根據世界銀行公布的世界商業環境調查數據(WBES)顯示:銀行手續、在抵押品要求、高利率三個方面,印度銀行表現差強人意。其中被調查企業認為對抵押品要求是其融資的主要障礙的占50.5%,抱怨銀行手續費的占50.5%,抱怨借款利息過高的占81.2%。這從一定程度上反映了出了印度銀行信貸技術尚不完善。上述問題我國也存在,其影響了我國銀行也得整體形象,這也將是我們改進的方向。

2.政府對銀行的干預亟待規范在減少政府對銀行干預的條件下,對現有政府對于銀行的干預措施進行必要的規范。這也是印度銀行所未涉及的領域。

三、結論