2023年銀行風險管理工作思路【五篇】

銀行風險管理工作思路范文第1篇關鍵字：銀行小微企業貸款風險近年來，我國小微企業在國民經濟發展中扮演了十分重要的角色。同時，在小微企業的成長過程中，越來越暴露出其具有巨大的融資缺口的弊端。然而，在我國這下面是小編為大家整理的2023年銀行風險管理工作思路【五篇】,供大家參考。

銀行風險管理工作思路范文第1篇

關鍵字：銀行 小微企業 貸款 風險

近年來，我國小微企業在國民經濟發展中扮演了十分重要的角色。同時，在小微企業的成長過程中，越來越暴露出其具有巨大的融資缺口的弊端。然而，在我國這個以商業銀行為主導的金融體系中，商業的銀行的貸款業務決定著小微企業的經濟命脈。但是，從數據上可以看出，我國對于小微企業實行貸款后，獲得盈利的例子并不多見。其中，能將小微企業貸款業務作為核心業務的金融機構更是少之又少。一方面，銀行為了減少自身風險，對小微企業貸款業務實行高貸款門檻。要求放貸企業具有一定的資質、銷售額、利潤才有獲得貸款的可能。另一方面，銀行對小微企業的放款量有限，而其數量又在迅速增加，難免出現“僧多粥少”的不對稱現象。迫于市場壓力，銀行往往做出選擇風險小、成本低、收益高的產品的選擇。將款項放給具有發展前景和信譽良好的企業。這樣的貸款模式，對于小微企業來說將是一個悲觀的循環：沒有資金，無法擴大生產；
無法擴大再生產，就無法創造一定的銷售額；
沒有一定的銷售額，便無法得到貸款支持。雖然，部分商業銀行意識到將發展微小企業貸款業務放在戰略地位，但其還不具備相應的科學發展思路、專業管理人員和風險評估技術。因此，本文就關于商業銀行如何發展小微企業貸款業務的經營思路，做了以下探索。

由于銀行發展貸款業務以來，有著其歷史的貸款原則和評估思路。所以，只有真正了解阻礙發展小微企業貸款的問題，才能更好把握如何發展小微企業貸款業務。首先，從銀行開發貸款業務的方針來看，沒有建立與其業務相適應的科學發展思路。在業務操作中，仍然堅持“抓大放小”，尋求眼前快速利益，獲得“立竿見影”大發展的落后思路。而忽視了對具有可觀前景的小微企業的經濟扶持。其次，部門商業銀行對于小微企業的風險評估和抵押程序仍十分落后。在貸款抵押方面，對于負載高和資產流動性強的小微企業，很難找到合適的抵押擔保。如今，背井離鄉、異地創業的小微企業為數不少。還有對于遵循國家 “中西部地區承接產業轉移”等政策，實現產業順利轉移的小微企業來說，很難找到當地的房屋和其它可做擔保抵押之用的資產。再次，國家對于小微企業的放款量體現著對市場調節的主要措施。在企業數量逐年增多的今天，國家對小微企業的信貸投放總額保持一定數額。那么，會導致許多企業的資金鏈斷裂，甚至命懸一線。另外，對于這些小微企業來說，資金需求的特征往往是“短、頻、急”。因此，銀行放貸的效率如何和分配是否合理在很大程度上將決定了小微企業的生死前途。最后，銀行本身肩負著“自擔風險、自負盈虧、自我約束”的責任。隨著加入WTO，我國商業銀行面臨著巨大的競爭壓力。為了站穩腳跟，銀行紛紛加強了對風險問題的控制，和對成本，利潤等數據的深入考察。但是，這些加強后的技術仍然不能滿足當前形勢下對市場技術的要求。尤其表現在對小微企業的貸款業務。其中，主要有貸前調查不夠深入；
企業與銀行之間信息不對稱；
貸后管理不到位；
抵押品有瑕疵導致價值縮水等諸多方面。

針對上述問題，我們應做好以下幾個方面來提高商業銀行對小微企業的貸款業務。一方面，商業銀行自身需要加快轉變陳舊貸款思路。從經營理念上，要積極發展多樣化渠道的小微企業貸款業務。針對企業自身情況，做出不同的評估，在保證一定的風險下，設計不同的金融產品和風控手段。如招商銀行的“點金成長計劃”、“助力貸”；
交通銀行的“展業通”；
華夏銀行的“創業通舟”、“展業通舟”、“卓業通舟”等產品。同時，商業銀行自身也根據實際情況制定戰略思路，而不是“取大放小”、“取近舍遠”。明確自身核心競爭力，探索適合自身的貸款模式。尋求資金最優化合，實現社會和經濟效益，達到企業和銀行普惠共贏的效果。如：成立鄉村銀行、鄉鎮銀行和小額貸款機構，尋求零售貸款合作機構。另外，商業銀行在政策思路方向上，應與國家重點扶持產業保持一致。做好加大對科技型小微企業的扶持力度，完善文化創意產業經濟支持的補充，以及把握好對戰略性新興產業的貸款方針的戰略部署。商業銀行應真正確立將積極發揮小微企業貸款為主要目標，更要準確把握好“立足地方，服務中小”的市場定位。將發展小微企業的最大利益化為主要目的，并保證小微企業各項貸款業務環節工作的效率性。切實做好服務小微企業，放寬機構準入限制，尋求發展多樣化商業貸款形式，完成資金盤活的最大化。

另一方面，商業銀行需要不斷健全控制風險的監管體系。第一、完善銀行對小微企業監管風險管理。銀行應加強對分散的小微企業做好定期的檢查和經營狀況的核實工作。確保銀行采集的信息能與企業自身的經濟生產狀況相符合。同時，銀行逐步完善對小微企業風險預警機制，如風險的前瞻性和及時性的正確估計。建立差別化的貸款定價機制和獨立的風險撥備機制，減輕企業對高貸款債務的壓力，從而更好的投入生產經營中。健全全國范圍內的企業信用風險防范，在預防企業因經營部善而導致的風險的同時，還要關注實際接觸人的個人道德風險，強調人品調查，避免主觀騙貸和脫逃銀行債務行為?？刂菩∥⑵髽I自身因管理混亂或落后無序，產生無法適應市場的風險。尤其是家族式企業中個人獨斷決策；
多個股東且股權分散，易引起股權糾紛；
同一控制人控制下的關聯交易等企業治理中的結構缺陷風險。第二、銀行應完善小微企業信貸機制。大力發展多樣化的風險管理手段，建立起具有獨立性、專業化的管理模式。同時，將中小企業的評級制度納入銀行自身評級的標準體系中去，并按照公信貸款業務的流程程序來完成這項評級制度。通過發展與小微企業評級工作的合作，提高小微企業客戶對風險控制的免疫能力，使得企業自身進一步優化、提升。第三、建立專業化的押品管理辦法。在對押品審查、抵押資產的評估、登記等各個抵押貸款環節的操作過程中，評估機制的內部人員的專業水平和能力的高低在很大程度上影響著風險控制的好壞。銀行在合理控制人力成本的同時，需要加強對專業人員的專項培訓，從而快速提高評估人員的專業水平和評估能力。第四、及時處理不良貸款業務。對于貸款過程中，發現小微企業發生重大經濟、法律糾紛、安全事故、產品銷售出現異常的情況下，銀行應做好“早發現、早報告、早應對、早處理”等積極應對工作。及時相上級或者有經驗人士匯報情況，成立項目調查小組，完成核實工作，迅速制定可行方案，將損失降到最小。

總之，在小微企業雨后春筍般的新形勢下，只有建立牢固的風險控制機制，才能大力發展商業銀行貸款業務。從而更好的服務小微企業，實現銀企普惠共贏的新局面。

銀行風險管理工作思路范文第2篇

為滿足自身生存與發展的需要和適應加入WTO后金融監管要求，我國商業銀行必須加快構筑全面風險管理體系。

模式與戰略

風險管理組織體系是建立在商業銀行法人治理結構和業務管理模式基礎上的，不同商業銀行的風險管理組織設置、職責劃分等不盡相同，但其總體設計有相似之處。國際主流商業銀行的風險管理組織體系的主要特征是：保障風險管理的獨立性；
建立全面垂直的風險管理體系；
每項業務都要經過風險經理和業務經理共同審查的平行作業；
實施矩陣式風險報告線路等。

根據自身風險偏好，我國商業銀行確定全面風險管理的戰略可包括：

建立與業務發展協調的風險管理戰略。應使風險管理戰略和業務發展戰略相適應，建立風險可承受范圍內的發展目標。應防止片面追求高速的發展數字或不切實際的發展水平，要最終使業務具有可持續發展、均衡發展和協調發展的特征。

建立受資本約束的風險管理戰略。資本資源對業務擴張具有硬約束，應實施嚴格的資本約束風險管理戰略，防止由于規模盲目擴張導致高風險資產急劇增加以及非預期損失沒有相應資本覆蓋而造成銀行風險不斷積累，甚至出現資不抵債的情況。要嚴格按照監管當局和新巴塞爾協議要求，在確保資本充足率的前提下，轉變經營思想，從以往只注重規模擴張轉變為注重投入產出實際效益的衡量上來，加大對資本回報率等指標為核心內容的考核力度，把有限的資源向重點業務和效益好的業務傾斜，確保銀行業務發展與資本的補充速度、可能性及成本相匹配。

建立有效覆蓋損失的風險管理戰略。應嚴格控制和消化銀行因承擔風險而面臨的潛在損失，其中預期損失必須以審慎的撥備計提形式被計入銀行經營成本，非預期損失必須由經濟資本來覆蓋。該戰略可通過強化撥備工作管理和盡快實施經濟資本考核管理體系來實現。

原則及思路

建立風險管理組織體系的原則包括：
分層管理原則。即將風險管理的決策、管理、操作職能分別賦予不同層次的機構，形成金字塔型的組織架構。

集中與分散相結合原則。即對風險管理的決策和宏觀管理層面進行集中統一，統一全行的風險管理政策、制度、程序，而對風險管理的微觀操作層面實行分散化管理。

風險管理關口前移原則。將風險的日常監控職能直接設置到業務經營部門內，使風險管理更貼近市場，有利于及時發現風險、控制風險，體現風險管理與業務管理平行作業的特征。

兼顧先進性與現實性原則。建立風險管理組織體系時，既要借鑒國際主流商業銀行的先進經驗，同時也應考慮到國內商業銀行當前的現實情況，確保所設計的組織體系是切實可行的。

構筑風險管理組織體系的主要思路有：

建立相對集中統一的組織體系。強化風險管理決策部門對風險管理政策、制度、程序的集中統一決策職能；
加強對各類風險的統一管理職能，構筑風險管理決策部門的強大支持平臺；
在各業務經營管理部門內設置風險管理決策部門的派出機構，負責對本部門經營管理中所涉及的各類風險進行日常監測、評估和管理，并向風險管理決策部門報告。

實行矩陣式報告線路，加強決策管理層對操作層的管理和監督。各業務單元（部門）內設的風險管理決策部門的派出機構對風險管理決策部門報告風險信息，并接受其領導、檢查和監督，同時向本業務單元（部門）負責人匯報。下級行的風險管理部門對本級行領導負責，同時向上級行風險管理部門報告風險信息，并接受其業務指導、檢查和監督。這種矩陣式報告路線設計，為今后進一步深化體制改革、逐步實現垂直管理鋪平了道路。

建立配套的機制

建立風險報告制度。風險報告制度是實施全面風險管理的一項基礎工作，可使決策者和各級管理人員及時掌握經營管理中的風險信息，以便迅速有效采取措施防范和化解經營風險，確保各項業務按照既定的目標健康發展。風險報告線路采取縱向報送與橫向報送相結合的矩陣式結構，即本級行各報告單位向上級行的對口部門報送風險報告的同時，也必須向本級行風險管理部門傳送風險報告。

建立風險管理考評制度。完善風險管理工作中的考核評價辦法，是促進國內商業銀行各級行完成各項工作目標的重要手段。對各級機構的風險管理工作動態考評制度，并將考評結果作為確定或調整當期或下一期風險限額、法人授權權限大小、財務資源分配的依據，可以為風險管理提供有效的激勵。

建立風險限額管理制度。風險限額管理是對國內商業銀行面臨的各類風險進行量化、匯總、分解、控制的過程。實行風險限額管理，可以促進國內商業銀行由過去單一的、感性的、定性的風險管理，逐步轉變到總體的、理性的和定量與定性相結合的風險管理；
可以為國內商業銀行制定明確、統一的風險管理政策，使各級風險管理人員、業務人員明確各自的風險管理目標，保證各業務部門的風險度符合全行的風險承受程度，是商業銀行進行風險管理的基本手段和方法。目前，部分國內商業銀行已在部分業務領域中使用了限額管理，同時五級分類等也為限額管理提供了一定的數據。

銀行風險管理工作思路范文第3篇

論文摘要：風險管理是銀行的核心職能，風險管理能力是銀行的核心能力，這不僅關系到國有商業銀行的生存基礎，幫助其擺脫不良資產困境，還直接影響到產品創新、市場擴大、績效管理、盈利能力等發展性問題。重構風險管理體系，應當按照銀行業國際通行標準——《巴塞爾協議》的有關原則要求，借鑒世界先進銀行經驗，結合業務發展規劃，建立符合國有商業銀行實際的、完善有效的風險管理體系和機制。

前花旗銀行總裁沃爾特·瑞斯頓有句名言：事實上銀行家從事的是管理風險的行業。這句話道出了銀行的核td職能就是管理風險。然而，國有商業銀行具有的卻是一個失效的風險管理體系，在解決巨額不良資產和應對未來環境挑戰的雙重壓力下，國有商業銀行風險管理體系再造刻不容緩。

一、國有商業銀行風險管理體系現狀和失效原因

自上世紀90年代中期，四大銀行開始在信貸管理中全面采用審貸分離、分級審批的方法，后來陸續引進了信用評級、授信管理、貸款風險分類制度，并成立風險管理機構統一專事風險管理，在審慎的會計原則、內控制度建設方面也取得進一步完善，隨著銀行經營范圍和品種的擴增，風險管理涵蓋的內容由表內業務到表外業務，從國內到海外分支機構，在不良資產處置方面也作了大量實踐，近年來，風險管理逐漸得到重視并提到了經營管理的核心位置上來，制度、規則、方法和相關的研究得以豐富、完善，一個比較集中、統一風險管理架構雛形在四大銀行內建立起來。與風險管理架構建設的進步相對照風險管理體系的整體有效性卻存在嚴重問題，造成風險管理體系失效的原因之一是體制造成的管理層風險意識淡薄，把主要精力放在追求擴張上，對資本金、準備金充足與否并不真正關心，長期不良資產問題并未真正列入管理者的考核目標，四大銀行高管人員沒有因整個風險管理局面的形成和一再惡化而被免職的事例。在產權和公司治理問題沒有解決的情況下，國家信用擔保和注資行為使四大銀行在技術上破產卻免于遭受擠提和清算，事實上助長了嚴重的道德風險。原因之二是缺乏系統完善的風險管理體系。在風險管理逐步被重視的過程中，雖然學習引進了西方銀行的很多制度、方法，也形成了各自的體系，但是框架粗糙、基礎薄弱、制度和技術平臺沒有建立起來，缺乏風險管理工具發揮作用的機制，在具體操作中經常被異化走形。原因之三是人員風險管理素養和銀行文化跟不上，國有商業銀行沒有西方銀行數百年的商業錘煉，缺少高度專業化的銀行家隊伍，缺乏規范的行業經營作風和優良文化氛圍熏陶，形成了普遍的粗放經營習慣。

二、風險管理體系有效性再造的思路

1．熟悉現代風險管理的國際通行規則和構造有效風險管理體系的一般內容、方法、步驟，借鑒對照優良銀行風險管理體系，確立風險管理體系再造的目標體系。巴塞爾協議框架原則已成為國際銀行業通行的“游戲規則”，其對銀行風險管理領域的指導原則得到普遍認同，也為指導國有銀行再造風險管理體系提供了基本框架?，F代銀行風險管理的思想、理論、方法，已經形成齊備的體系，用于指導變革、補充完善國有商業銀行的現有體系的缺陷。以國際領先銀行風險管理作為學習標桿，借鑒其經驗，尋找差距不足。結合三個方面構造出國有商業銀行一個較標準完備的風險管理機制。

2．從國有商業銀行風險管理體系的基礎現狀出發，抓住影響有效性的主要問題特征和薄弱環節，運用恰當的方法、措施、策略造就風險管理效果。無論是與巴塞爾協議要求還是優良銀行的現行風險管理體系相比，國有商業銀行在體制、市場環境、管理基礎等方面有很多條件并不具備，所以只能從實際出發，在現狀與目標之間，針對信用風險為主要風險、基礎風險管理薄弱、風險管理人才和體制環境較差等特征，提出有效解決方法。

3．拓展建立和改造有效風險管理體系的思路。不僅從國有商業銀行內部和現狀著眼，還應在銀行外部建立更廣泛的風險防范處置機制，在面臨新的風險管理問題上拓展思路，尋求良策。

三、國有商業銀行有效風險管理體系的一般內容

1．風險管理的對象和風險處置方法機制

銀行風險管理的對象是經營過程中的各種風險，大的方面可以分為系統性風險和非系統性風險，系統性風險是與系統因素引起的資產價值波動，是無法進行分散的風險。非系統性風險是與個體因素相關的風險，能夠通過組合進行分散掉。從經營管理的角度，可將銀行的風險主要分為信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險，信用風險是指債務人違約的不確定性，市場風險主要指價格波動風險，操作風險指網信息、程序、控制系統問題引起的操作不當、失誤引起的風險，流動性風險是預期的支付風險，各種風險往往相互蘊涵并在一定條件下相互轉化。

風險處置手段主要有：避免消除風險、抑制風險、轉移風險和承擔風險。避免消除風險包括通過科學的風險管理工作程序化、過程標準化、政策合理化可以避免操作失誤和錯誤決策，通過約束激勵機制防范投機冒險和失德行為，通過各種組合來分散風險。抑制風險主要包括對沖、掉期(嚴格講前兩種是組合的特例)、互換、期權等技術的運用。轉移風險是通過保險和其他手段將風險轉嫁。承擔風險主要包括不可避免和難以轉嫁的信用風險，這是銀行需要積極管理的重點。對于風險管理，巴塞爾協議規定了包括最低資本要求、監管當局監管檢查、市場約束三大支柱機制，并針對銀行業面臨的信用、操作、利率等主要風險提出了標準法、內部法兩種計量辦法和相應的資本管理原則，其中在資產風險加權基礎上對銀行資本充足率作出不得低于8％，核心資本不得低于資本的50％的要求。

2．管理設施和有效風險管理的基礎

風險管理設施是指戰略、政策、模式、組織、文化等一整套體系。風險管理戰略是為了一個目標使風險管理設計、方法、工具和經營發展環境、業務結構相契合匹配的過程，戰略把風險管理活動的各個方面有機組織起來。風險政策是一定時期內風險戰略貫穿于業務的具體處理原則。風險管理模式主要分為集權和分權兩種模式，國有商業銀行目前采取的是一種較為集權的風險管理模式，其優點是集中管理風險、保證控制，但是依賴于有效的信息傳遞，對風險反應敏感性差，不利于鍛煉隊伍和調動基層的積極性。風險管理組織一般包括風險決策的委員會、具體負責風險管理事務的職能部門以及獨立的審計部門，一般的職能包括：政策制訂和督導，授信管理及盡職調查，資產質量監控，風險管理過程控制與評估，風險業績考核。文化由對風險普遍認同的理解、觀念、信條、嗜好、習慣而形成的組織氛圍。

有效風險管理要求風險管理設施適應風險環境，設施之間能夠協調一致，滲透在經營活動的各個環節層次。國有商業銀行基本具備了設施的形式，但是在協同方面、在貫徹方面、在文化等軟件方面較為薄弱。有效風險管理的重要基礎是風險管理信息系統，只有完善有效的風險信息系統，才能識別、度量和分析風險，制訂正確的管理措施，落實風險管理責任。信息系統包括存儲客戶基本信息、財務信息、經營管理信息、信譽記錄、賬戶交易記錄、合同信息的客戶數據庫，存儲宏觀經濟、產業經濟、金融市場等信息的環境信息數據庫，存儲自身資產品種、數量、質量、分布的數據庫，以及建立在規范、完整、及時、準確的數據信息基礎上的計量、分析、評估、處置系統。有效的風險管理信息系統已成為國有商業銀行實現現代風險管理的最大瓶頸。

四、提高國有商業銀行風險管理水平的措施和策略

提高國有商業銀行風險管理水平，首先要建立風險管理戰略，設立中短期和長期目標。中短期目標是盡快扭轉現有風險管理局面，達到銀監會提出的國有商業銀行未來三年改革目標中的風險管理指標；
長期目標是建設具有國際競爭力銀行所應具備的現代風險管理體系。

(一)實現中、短期目標的措施、策略

1．針對國有商業銀行以信用風險為主要風險的特征，將不良資產比率控制下來，保證新增信貸質量，是最主要、最緊迫的目標，其次是保證達到符合巴塞爾協議原則的資本充足率、撥備水平及風險分散要求。不良資產率的下降，將極大緩解資本金補充和呆帳準備金計提的壓力?？刂撇涣假Y產比率，一方面對存量資產通過資產管理公司積極處置，更為重要的是防范新的不良資產，對此，加緊完善風險管理體系，重點是事前控制方面，加強授信管理工作，加快風險指標體系和內部信用評級建設工作。補充資本和提足呆帳準備金可結合注資、發行次級債和上市妥善解決。

2．與產權及公司治理改革結合起來。國有商業銀行風險管理水平提不上來，引進的先進方法發揮不了效果，原則執行不下去，與體制息息相關。巴塞爾協議原則以及借鑒西方銀行帶給我們的最大啟示并不是復雜的框架和技術，而是制度基礎、思想和機制。結合這次改革上市，將公司治理機制與風險管理機制協調起來，包括制衡、激勵、內控和決策等方面。

3．通過業務轉型改善承受風險水平。國有商業銀行的業務主體在于傳統的存貸款業務，其現有風險管理水平缺乏對信貸風險有效管理，使得傳統業務在風險收益上不對稱。利用國有商業銀行網絡優勢加大現代綜合零售業務(消費信貸)和中間業務，既是銀行的發展方向，也是避開管理難度較大的高風險環境的良策。

4．總結過去風險管理中的經驗教訓。斯蒂芬·羅斯在新近發表的論文《法治金融》中，認為學習過去的失誤是風險管理的核心。事實上，目前國有商業銀行(包括西方銀行)風險管理改進的路徑很大程度上是：通過危機事件、重大違規或失誤案例引起銀行的警醒和對風險管理體系的漏洞查找、彌補整治，甚至引發立法和政策的改變。國有商業銀行有無數的不良資產案例，從中可以進行很有價值的研究和挖掘，并可能導致發現并形成獨到的風險識別方法、能力，遺憾的是，西方銀行比我們更熱衷研究這些案例。

5．注意防范新的風險。未來國有商業銀行面臨的新風險有資本市場運作風險(包括上市操作和并購風險)、跨國經營風險、銀行衍生金融交易風險，以及信息技術時代特有的網絡銀行安全風險等。這里僅敘述近期上市的風險。上市信息披露風險不僅使國有銀行的風險信息暴露于眾，而且因不熟悉境外上市規則以及境內外標準差異造成操作風險，中國人壽事件就是—個例子?；鹜顿Y者可能只對短期逐利有興趣，而對改造國有商業銀行無恒久興趣，這可能使得借助海外機構投資者力量實現公司治理的意圖落空；
而戰略投資者的操作往往會造成股價的大幅波動，甚至海外戰略投資者的背景復雜，操作動機不局限于逐利。防范新的風險已成為一個緊迫的現實。

(二)實現長期目標的措施

1．對風險管理戰略長遠目標和政策長期不懈的執行。以巴塞爾協議框架原則和國際領先銀行風險管理適合的做法為標桿，在深刻理解的基礎上，不斷對照，持續改進。貫徹落實和機制建立是一個關鍵性工作。第一，風險管理不是風險管理部門的專屬職能，要建立風險無時無處不在和全員參與的積極風險管理的理念。第二，風險政策制定要與業務政策相協調，在推行過程中要和業務有關部門、環節、人員充分溝通。第三，機制建立是長期作用力的過程，要強調建立強大持久的規范力量，對違規行為也要有強大的抑制力量，責任必須能夠落實到人，激勵約束要到位。第四，要有切合實際的推行方法，效果在于細節。比如：在向基層經辦人員推出每一種產品時都要附上產品風險說明書，載明該產品的風險原理、操作原則、行為禁止等內容，起到提醒、幫助熟悉、規范操作指導的作用。第五，允許適當創新，例如，推行銀團貸款辦法，使單獨決策中存在的約束軟化在銀團決策中得以硬化；
銀行在辦理抵押貸款業務的同時可以設立抵押公司在二級市場運作，不僅使住房抵押貸款保持活躍性，而且在利率波動時，銀行和抵押公司形成風險對沖，以穩定收益。

2．強化基礎工作。無論是授信、評級等基本風險管理手段還是資產組合管理、raroc等高級方法，均要求以堅實的基礎工作為前提，風險定量管理以及各種模型建立更是需要及時準確的數據和長期的驗證，國有商業銀行風險管理技術方法的落后在于基礎工作的薄弱。

3．人力資源、文化環境建設

將恰當的人放在恰當的位置上對于風險管理很有必要，一方面通過人力資源合理配置，引進專業人才，建立推行人員風險履歷；
另一方面要加強人員的風險理念教育和業務風險管理技能培訓，例如可以實行產品風險導師制度，任何崗位說明里都提供有該崗位范圍內每種業務風險可咨詢的導師名單，員工隨時可向某類業務的風險導師進行咨詢。

銀行風險管理工作思路范文第4篇

[關鍵詞]商業銀行；
信貸風險；
資產質量；
管理

金融行業是我國經濟發展和社會發展的重要支撐，隨著經濟轉型發展、金融市場深化體制改革的推進，我國商業銀行面臨比以往更復雜的經濟環境和社會環境。與此同時，銀行的信貸風險管理能力嚴重制約其核心競爭力的發展。近幾年來，隨著國際金融市場的動蕩，國內經濟增速放緩，部分行業和企業經營困難等多重因素影響，我國商業銀行的不良貸款余額呈現增長態勢，影響到了商業銀行的利潤增長和經營發展。隨著中美貿易戰的升溫以及2020年初新型冠狀病毒疫情影響，全球經濟都有可能出現短暫的停滯狀態，不良貸款有可能會有短期的高幅增長，從而更一步考驗我國商業銀行信貸風險管理水平。

1我國商業銀行信貸風險管理的現狀

隨著近年來的經濟轉型和GDP增速減緩，我國的信貸資產質量也日益受到關注。信貸總量的增長和GDP增速的放緩，也迫使我們投入更多精力來審視當前商業銀行信貸風險管理的現狀。

1.1宏觀經濟與商業銀行信貸資產的關系

根據國家統計局的數據，我國的國內生產總值(GDP)[1]從2000年的10.02萬億元在經過二十年的高速發展后，增長到2019年的99.09萬億元。與此同時，與經濟發展密切相關的商業銀行的貸款余額也在逐年增加。根據中國人民銀行的數據，我國金融機構的各項貸款余額[2]從2000年的9.94萬億元增長到了2019年158.60萬億元。從上述數據也可以看出，我國貸款總量和經濟發展水平是相一致的。2019年我國人均GDP為70892元，首次突破一萬美元，總體經濟繼續保持平穩、穩中有進的發展趨勢，但考慮到全球經濟貿易增長放緩及信用風險的增加，整體宏觀經濟仍有下行壓力。從經濟增速上來看，我國的GDP增速2015年破7，增幅為6.9%，此后四年的增速分別為6.7%、6.8%、6.6%和6.1%。宏觀經濟的基本面情況決定了商業銀行信貸資產質量的基本狀態[3]，不良貸款率在一定程度以上也是宏觀經濟態勢的一種反映。雖然這種反應映不是實時的，但當經濟處于較長時間的疲軟狀態時，會對銀行信貸資產產生較大的實質性影響。[4]

1.2我國商業銀行的不良貸款現狀

根據中國銀保監會的數據顯示，2017、2018和2019這三年我國商業銀行不良貸款余額[5]分別是1.71萬億元、2.03萬億元和2.41萬億元，商業銀行不良貸款率分別是1.74%、1.83%和1.86%。從數據上看，隨著經濟轉型以及我國GDP增速的減緩，我國商業銀行的不良貸款余額和不良貸款率在逐年增長，其中2019年不良貸款余額和不良貸款率相對增速有所降低，相對穩定。與此同時，想更快處置不良貸款的損失逐漸增大，處置回收率偏低，隨著我國司法體系的進一步規范，在一定程度上也會使不良資產處置難度有所增加。當前我國宏觀經濟形勢存在的不確定性因素增多，也給不良資產處置帶來新的壓力。特別是不良貸款的批量轉讓處置損失很大，對銀行的利潤效益和經營成本帶來較大負擔。

2我國商業銀行信貸風險的主要成因

我國銀行信貸風險問題的成因較為復雜，除了受外部宏觀經濟形勢影響外，也受到銀行自身風險管理水平的影響。同時，外部的監督管機構的監管也存在一定不足。本部分內容僅對商業銀行自身因素及外部監管機構的不足進行分析。

2.1商業銀行自身因素

從商業銀行自身來說，由于內部治理結構不完善會導致信貸風險管理缺管有效性；
同時在商業銀行在具體的經營信貸風險的過程中，由于信息不對稱、風險評估評級不完善、貸款結構不合理以及貸后管理不嚴格等原因造成信貸風險暴露的增多。目前我國商業銀行主要是以行業來確定信貸政策，貸款的投放也主要集中在制造業、批發零售業、通迅業以及基礎設施建設等行業，整體的信貸資產結構不合理，風險集中度相對較高。特別是一些商業銀行，在整體信貸風險管理方面，由于缺乏理性的行業布局和風險防控思路的不清晰，使得一些基層營業機構在以連年增長的以KPI（企業關鍵業績指標）為考核指標的壓力下，只為完成當期的經營指標，過多地向某些高收益領域投放貸款，由于風險防控措施的不清晰和弱化，在市場環境發生變化后，就容易導致風險的持續暴露。

2.2監管機構的不足

當前，我國的金融監管機構大多還是屬于事后監督，缺乏事前的有效事前預警和風險提示。商業銀行對于一些風險較大的項目出于自身當期利潤的考慮，在短期內進行大量的信貸投放，無論是某類貸款產品或是某個區域的貸款投放增速過快，長期看風險隱患都較大，隨后帶來不良資產的上升[6]。同時由于商業銀行都傾向于向優質的龍頭企業提供貸款，從而導致不同的商業銀行對同一家企業的總授信過量。商業銀行自身出于業績指標考慮，即使對于總體授信即使有考慮，也都會優先投放信貸資金給這類企業，從而使同整體的貸款投放總量較大。在經濟向好時，這些信貸產都在正常范圍，一旦行業或宏觀經濟層面發性重大變化，較大的信貸資產重量也帶來了潛在的不良貸款風險。當前，監管機構則缺乏對于信貸資產增長過快的相關風險提示，對于單一客戶的授信總量也缺乏對必要的監督措施。

3當前形勢下關于信貸風險管理的一些思考

商業銀行的本質就是經營風險和管理風險，進而從中獲益，因此商業銀行的信貸風險管理是其經營管理的核心內容，如何經營好信貸風險對每一家商業銀行來說都是一個很大挑戰。本文著重從以下幾個方面對信貸風險管理進行一些思考：

3.1強化長期的戰略風險管理

當前整體的宏觀經濟形勢使得商業銀行的不良貸款上升問題短時間無法解決，但商業銀行仍應以積極的態度應對，通過加快自身信貸結構的調整和信貸經營的轉型，從源頭上解決信貸資產風險管理的諸多問題。一方面需要對當前的不良貸款和潛在的信貸風險進行防控，另一方面從長期來看，更要完善長期信貸風險戰略的管理，通過信貸政策的及時調整，使得信貸結構能逐步調整優化，最終讓信貸業務能有一個穩健的長久發展態勢。

3.2持續優化信貸風險管理流程，加強信貸內部控制機制的建設

商業銀行應當持續地優化風險管理流程和加強內部控制機制的建設完善，通過建立一套量化的全面商業銀行信貸風險管理評估指標體系，同時根據宏觀經濟形勢和行業發展情況，按照貸前、貸中、貸后三個流程對各類指標進行細化，來達到對信貸風險管理進行全流程的跟進。同時，在完善的信貸內控制度的支持之下，商業解行才可以強化各個信貸業務環節的風險控制。

3.3完善績效考核體系，加大信貸風險管理權重

通過完善績效考核體系，轉變過去以往以利潤為主導的考核思路[7]，加入并強化信貸風險管理的權重，通過優化KPI指標的設置，使績效考核體系充分考慮到合規、風險等因素，以便能夠從上到下綜合引導風險管理與業務發展的統一性。

3.4增強信貸風險管理的主動性

商業銀行的信貸風險管理工作必須和信貸資金需求方實現現實的對接才能避免被動的的風控思路，用主動管理信貸風險的思路來經營風險，創造價值。信貸風險管理部門和貸款經營部門必須要轉變以往的風險防控思路，通過主動管理思路，在信貸客戶的營銷和發掘初期，利用穩妥的綜合授信方案將各類不同信貸產品組合，在機構能承受的風險范圍內以較低的成本實現可控的風險方案，提高風險承受能力。

3.5推動大數據在信貸風險管理中的廣泛應用

隨著移動互聯網以及云計算的廣泛應用，大數據帶來的創新應用，正改變著金融業態。商業銀行的信貸風險管理也邁入了大數據時代，信貸風險管理也將更多的依賴于大數據。在大數據時代，商業銀行獲取數據的渠道更為豐富，除了傳統的商業銀行自身積累的海量客戶數據以外，還可以通過外部機構的數據交流和分析，全面對客戶進行風險指標判斷。在進行客戶授信前，可以通過銀行同業間進行更多的數據共享，也可以與相關的信息數據分析公司、電子商務平臺、互聯網金融公司展開業務合作，并通將水、電、氣、交通、物流等相關涉及客戶基本生產生活需求的相關機構進行數據合作，全方位的收集客戶信息[8]。大數據的信息共享和收集，能夠讓商業銀行積極地利用外部資源來進行信息的交叉驗證，提高客戶數據的真實性，提高信用風險評估評級的準確性，為授信決策提供必要的依據。對客戶的了解和認知越細致，授信方案中對風險的防范措施也才能做得更到位。信貸業務完成貸款投放后，在貸后管理中則可以通過商業銀行的信貸管理系統對相關大數據進行關聯分析，根據客戶規模和行業對相關參數設置，一旦數據突破正常值的范圍，則利用系統進行預警，及早發現和防范信貸風險。

3.6對優秀信貸風險管理人員和信貸客戶經理的一些思考

銀行風險管理工作思路范文第5篇

關鍵詞：農村信用社 合規管理 合規風險

自從中國加入世界貿易組織以來，全球一體化的的步伐在加快，國內經濟的快速發展，使得農村信用社面臨的競爭壓力也越來越大，如何提高自身的盈利能力成了優先考慮的問題，但是，合規風險的存在越來越成為制約農信信用社進一步發展的阻力。如果沒有良好的合規管理，無法控制合規風險，談何盈利，更不用說更大的發展了。因此，對合規風險和合規管理的認識和學習也就成了農村信用社一項重要活動。

一、合規風險和合規管理的定義

合規風險和合規管理對于信用社的工作人員來說，并不是陌生的或者虛無飄渺的東西，而是在日常工作中時刻存在的。

根據《巴塞爾協議》，我們可以這樣定義合規風險，合規風險是指銀行因未能遵循法律、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于銀行自身業務活動的行為準則（以下統稱“合規法律、規則和準則”）而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規管理實際上就是指對合規風險進行的管理，從而使得金融機構避免風險以及由此所造成的損失，即合規管理是指設置一個獨立的機制，負責識別、評估、提供咨詢、監控和報告銀行的合規風險。

二、合規風險的范圍

合規風險的范圍很廣泛，它既包括因信用社因本身制度違反規定或其行為違反規定、聲譽降低等而被監管部門處罰和遭受經濟損失的風險，也包括信用社內部其他經營機構或員工不遵守合規法規等而給信用社帶來經濟損失的風險。

合規風險主要包括操作風險、政策風險、經營風險、法律風險、誠信風險、道德風險等。由于合規風險在范圍上如此的廣泛，因此，我們可以認為合規風險是一種綜合性的風險。它不僅僅涉及信用社制度或者日常工作的某一方面，它更是包含了幾乎所有的方面。因此，對合規風險要更加重視，是為信用社生存和發展的關鍵因素。

三、合規管理的重要性

縱觀中外金融機構層出不窮的案件，可以用一句話來概括：十案九違規。世界上由于違規所造成的損失，更是以百億計。合規管理的重要性不言自明。

舉一些著名的案例，美國的安然公司倒閉案例。由于安然公司一系列的會計造假行為，最后倒閉，在全球范圍內影響巨大。究其最后失敗的根本原因，是由于公司的管理層的各種違規操作，通過會計造假，讓會計報表更加好看。這是典型的違反法律和公司規章制度的案件。

再舉一個例子，河北省邯鄲農業銀行金庫被盜案。眾所周知，這個案件的發生，主要的原因是邯鄲農業銀行的金庫的管理工作出現了重大的紕漏，使得工作人員有機可乘，而且沒有立即被發現。

以上兩個例子足以證明合規管理出現了問題，所造成的巨大影響和巨大損失。農村信用社一定要未雨綢繆，充分認識到合規風險的絕大危害，以及合規風險具有很強的隱蔽性，然后做好充分的準備，來預防合規問題的發生。

四、合規風險管理的一些思路

談到合規風險的管理，有些人認為，對于合規風險，只要把工作中的可能存在風險進行充分的辨別、進行評估和進行監控即可。

說起來容易，做起來難。舉個例子，信用社貸款的資格審核流程，就可能存在巨大的合規風險，接受申請、負責審批的工作人員就有可能因為疏忽或者故意而為，讓一些不具備貸款資格的企業或者個人享有貸款的資格，這就使得貸款有很大的可能變為壞賬。按照一般的思路，只要加強這個方面的監管就可以了，可是，這個程序怎么設計，是個很關鍵的問題。我個人認為，首先，信用社的合規部門應該要有一定的獨立性，它應垂直被最高管理層管理里，合規部門的負責人應該直接向最高管理層報告工作；
其次，對違反規定的工作人員要采取一定的處罰措施，并且對工作負責的工作人員進行必要的獎勵和激勵。其中最關鍵的是，讓所有的工作人員明白合規工作的重要性，從思想意識上真正地重視起來，讓所有的工作人員從內心深處認識到合規工作的必要性和重要性，讓信用社的利益和工作人員的利益綁定，這樣，就能夠使得合規工作做得更好。

五、總結

上文通過對合規風險和合規管理的論述，闡明了合規工作的重要性。同時，本文也說明了加強合規工作的一個全新的思路，即對違規的處罰和把信用社的利益和員工的利益綁定，這可以通過獎金、股份或者期權等方式實現，讓所有的工作人員認識到，違規的高代價和合規的高收益。

參考文獻：

[1] 方玲鳳，淺談我國銀行業合規風險管理，財經界，2010年第08期

[2] 李汀，商業銀行的合規風險管理與商業銀行的規范化經營，經濟問題探索，2010年第4期

[3] 王晶晶 彭錚，淺談合規管理，經濟師，2010年第2期