銀行業自查報告【五篇】（全文完整）

2006年舉國上下掀起了開展治理商業賄賂專項活動。中國銀監會下發了《關于銀行業開展治理商業賄賂專項工作的實施方案》的通知，市辦、聯社成立治理商業賄賂專項工作領導小組，為我縣農村信用社系統開展商業賄賂指下面是小編為大家整理的銀行業自查報告【五篇】（全文完整）,供大家參考。

銀行業自查報告范文第1篇

   2006年舉國上下掀起了開展治理商業賄賂專項活動。中國銀監會下發了《關于銀行業開展治理商業賄賂專項工作的實施方案》的通知，市辦、聯社成立治理商業賄賂專項工作領導小組，為我縣農村信用社系統開展商業賄賂指明了方向，提出了具體的要求與措施。為了將此項工作落到實處，聯社領導班子審時度勢，迅速在全縣掀起了開展案件專項治理活動，通過全面傳達會議精神，達共識，找差距，增信心，抓落實，現就活動開展以來情況自查如下：

    一、積極貫徹，充分領悟文件精神內涵

    治理商業賄賂是黨中央、國務院做出的重大決策和部署，是實現經濟社會又快又好發展的迫切需要，是建立健全懲治和預防腐敗體系的重要內容，也是當前農村信用社深化改革、確保發展的保障。我社收到文件精神后，立即召開全體員工會議，要求廣大員工認真學習,統籌兼顧，合理安排，按照方案內容、抓檢查、抓整改，扎實有效地推動治理商業賄賂工作有效開展。通過學習，大家一致認為：只有扎實開展治理商業賄賂活動，并與開展案件專項治理活動等結合起來，才能有效遏制違法違規案件的發生，全面提升內控和風險管理水平，為農村信用社改革和發展創造良好環境。

    二、加強領導，積極落實案件治理組織體系

治理商業賄賂工作是一項嚴肅的管理工作，也是農村信用社持續健康發展的內在需求。為使文件精神落到實處，我社及時建立了以社主任XXX同志任組長，副主任XXX同志為副組長，其他同志為成員的“治理商業賄賂專項工作”領導小組。

三、結合實際，按方案認真開展自查

銀行業自查報告范文第2篇

【關鍵詞】個人信用報告 征信 自助查詢

隨著征信體系的日益完善和信用信息的不斷豐富，個人信用報告在全社會的使用范圍越來越廣泛。一是銀行、擔保公司、P2P公司、小額貸款公司等業務辦理需要客戶提供個人信用報告，以此了解客戶信息，防范信用風險。二是個人信用報告作為“信用身份證”，在公司高層任命、入職等情況下有必要提供。三是越來越多的個人關注自身信用情況，主動尋找途徑查詢個人信用報告。

一、四種查詢途徑及其基本情況

（一）人民銀行查詢個人信用報告數量增長迅速

人民銀行個人征信系統作為對外提供個人信用報告的全國聯網系統，發揮著越來越重要的作用。人行柜臺查詢需要客戶本人提供身份證原件及復印件，通過征信中心個人信用信息基礎數據查詢個人信用報告。由于人民銀行的權威性以及查詢過程的便捷性，人行臨柜查詢成了客戶的首選。

（二）商業銀行查詢個人信用報告還存在四點問題

目前，大部分商業銀行都能查詢個人信用報告。商業銀行征信查詢即為商業銀行確定專門的工作人員，按照人民銀行現場查詢服務流程和規范，對外提供社會公眾個人信用報告查詢服務。這種模式充分利用了商業銀行網點多、社會公眾主觀接受度相對較高的優勢。但也存在以下問題：一是業務成本，個人信用報告查詢業務勢必需要商業銀行配備工作人員、設置查詢柜面、提供辦公設備、設定管理要求，在人力物力上都要花費一定成本。二是道德風險，人民銀行個人征信系統能夠查詢到最全面的信用報告信息，而商業銀行的柜臺人員流動性很大，很容易發生用戶個人信息的泄露。三是查詢檔案管理不規范，商業銀行存在未按要求保存查詢客戶的身份證復印件等資料以及查詢不能提供被人的相關授權手續、公證證明等問題。

（三）個人信用報告互聯網查詢雖已推廣，但過程繁瑣，用戶體驗不佳

互聯網查詢是客戶通過互聯網進行的自助查詢行為。為防止個人信用信息的泄露，減少身份盜用等信息安全風險，互聯網查詢在客戶身份驗證、查詢結果反饋等方面的要求十分嚴格。一是用戶注冊時，密碼設置安全級別要求很高，否則不能通過驗證。二是客戶身份驗證問題設置難度偏大。比如有的問題涉及到具體的辦信用卡時間、貸款時間和貸款類型等明細指標項，社會公眾對這類問題一般不易記清，造成驗證通過率低，減少社會公眾使用互聯網查詢平臺的熱情。三是信用報告獲取過程較繁瑣。用戶注冊后需要數小時甚至一天時間才能得到審核結果。四是已經成功注冊的用戶在正確回答問題后，需要第二天才能查詢到信用報告，若注冊失敗則必須隔日才能再次注冊。由于整個驗證查詢流程時滯較長，網絡查詢的優越性無法充分體現。

（四）個人信用報告自助查詢設備正在進一步推廣，優勢明顯

自助查詢是指查詢客戶到人民銀行分支機構所設立的自助查詢終端設備來自行查詢個人信用報告。這種設備主要是通過攝像頭在現場抓拍客戶的三張肖像，再通過查詢申請人照片、身份證照片和公安部身份證聯網核查系統提供的照片的相似度來核實查詢申請人身份，確保查詢申請人身份識別的有效性。在確認客戶身份后，設備即可打印出相應版本的信用報告。同時，系統對查詢操作及三張照片提供了實時保存。

自助查詢設備的優勢十分明顯。具體體現在自助查詢者的身份確認具有雙重保障：在查詢信用報告之前，首先要讀取身份證信息，其次有現場不同角度的拍照并保存。這在一定程度上比業務人員通過人眼識別客戶身份要更加有效，同時也減少了業務人員在操作時不按照操作規程辦理的道德風險和人工進行身份驗證的矛盾和風險。自助設備通過計算機來完成身份驗證并提供查詢服務，有效緩解了人民銀行征信窗口的查詢壓力，應積極予以推廣。

二、發展策略探討

（一）改進人民銀行臨柜查詢渠道

人民銀行分支機構個人信用報告臨柜查詢應逐步地調整服務重點，全面提升服務質量。一是主要針對特定客戶提供服務。比如有的客戶證件丟失，消磁，不能通過互聯網平臺、自助查詢等其他渠道查詢；
有的客戶因年齡較大，不會使用自助查詢設備或互聯網等其他渠道查詢。有的客戶由于客觀原因不能親自到臨柜辦理查詢，需要按照人民銀行相關要求開具公證，辦理委托查詢。這些情況必須通過臨柜查詢方式來辦理。二是向社會公眾提供解答服務。當社會公眾對信用報告中的信息需要解釋說明或者存在異議時，可以到人民銀行分支機構尋求解釋或按規定流程提出異議處理。因此，臨柜查詢發揮著由其他渠道不可替代的作用。

（二）積極改善商業銀行查詢途徑

針對于商業銀行查詢渠道存在的題提出以下建議：一是對于商業銀行的業務，可從其向征信中心繳納的自身信用報告查詢費用中抵扣。二是針對于商業銀行人員流動量大的問題，人民銀行需要加強監管，同時督促商業銀行加強內控管理，規避操作方面的道德風險。三是可在商業銀行網點設置自助查詢設備，向社會公眾提供查詢并打印個人信用報告的服務。商業銀行作為人民銀行的受托方，其工作人員只需要承擔操作指導、更換墨盒、添加紙張等日常維護工作，而不接觸或截留個人信用報告。四是檔案管理方面，人民銀行要對商業銀行的查詢檔案保管工作實施定期檢查考核，納入評分體系。

（三）完善和推廣互聯網查詢渠道

隨著計算機技術的快速發展和互聯網普及率的顯著提高，社會公眾越來越習慣通過網絡獲得相應的金融服務，因此個人信用報告互聯網查詢渠道也在此基礎上逐步推廣，并能大幅降低費用成本。然而目前這一途徑還存在不足，人民銀行征信中心需根據實際情況盡快對互聯網查詢平臺加以完善，擴大應用范圍，使之成為提供個人信用報告查詢的主要渠道。一方面是提高客戶身份驗證技術，采用更精準便捷的方式驗證客戶身份信息，提高信用信息安全。另一方面是簡化用戶注冊及報告查詢程序，提高資質審核效率。

（四）積極推廣自助查詢渠道，提高自助查詢服務質量

擴大自主查詢設備的使用范圍能給社會公眾帶來極大的便利性，自助查詢應成為未來主要的信用報告查詢渠道。一是完善現有自助查詢設備的基礎功能，簡化屏幕顯示內容，增加語音提示功能，提高用戶體驗質量，使得查詢操作更加簡單。二是完善現場照片拍攝及保存技術。三是提高身份驗證通過率，通過加強與公安部門的協調合作，及時更新身份證聯網核查系統中的照片，改善自助設備的人臉識別程序，從而提高識別效率。

參考文獻

銀行業自查報告范文第3篇

【關鍵詞】第三方機構 信用報告 問題 建議

一、基本情況

今年上半年來，人民銀行?？谥行闹袀€人信用報告查詢量陡增，各項指標成倍增長，主要表現為今年1-6月累計查詢6490人次，比去年同期增加5039人次，增長4.5倍。通過對前來現場查詢的客戶進行調查發現：查詢量的激增多為個人被動查詢，查詢原因受第三方機構要求來人民銀行查詢信用報告，主要作為貸款依據。這些第三方機構主要包括：公積金辦、小額貸款公司、保險公司、融資擔保公司、汽車租賃公司、村鎮銀行、中介公司等?？蛻魧H供本人了解信用情況的信用報告提供給第三方機構使用，這其中存在的問題值得關注。

二、存在問題

（一）客戶提交的個人信用報告有被自行復制修改的風險，第三方機構將其作為貸款依據易引起糾紛

第三方機構為防范和降低信貸風險，需要了解客戶個人信用信息，將個人信用報告作為貸款的參考依據。但這些第三方機構并未接入征信系統，所以要求客戶主動提供當地人民銀行出具的信用報告。由于人民銀行出具的個人信用報告，僅供參考，不具有法律效力，并不加蓋公章?？蛻粼讷@得人民銀行出具的個人信用報告后，有可能自行復制后修改或者重新按照人民銀行信用報告的版本格式，自行制作一份虛假的個人信用報告提交給第三方機構。如果日后這些第三方機構發現《個人信用報告》為修改件，可能牽涉人民銀行陷入糾紛。

（二）第三方機構內部缺少對個人信用報告使用保管的具體規定，為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患

個人信用報告涉及客戶個人隱私和商業秘密。第三方機構在獲取客戶提交的個人信用報告后，存在信息濫用、泄漏的風險。第三方機構重經營輕管理，只是為了業務經營要求客戶提供的個人信用報告，一般沒有對個人信用報告如何使用、保管制定具體的規定和安全防范措施，有可能保管不當或將信用信息披露給其他組織或個人，特別是一些中介機構運行不正規、良莠不齊、管理混亂，　為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患。

（三）第三方機構對個人信用報告解讀缺乏合理統一的標準，易造成客戶誤解

由于第三方機構業務人員缺乏相應的征信知識，解讀個人信用報告并無統一、專業、合理的標準，通常錯誤地對個人信用報告中的逾期記錄解讀為客戶有不良信用記錄或上了人民銀行的黑名單，　并告知客戶可以去當地人民銀行更改。當客戶前來無權更改數據的人民銀行，要求修改其不良信用記錄而不能得到滿足時，將對人民銀行產生不理解、極易激化矛盾。

三、相關建議

（一）盡快出臺相關管理條例，建立健全有效的責任追究機制和監管機制

目前，我國還沒有相關法規制度對第三方機構是否有權、如何使用信用報告作出規定，也沒有相應部門進行監管。盡快出臺相關管理條例，一是要建立合理的責任追究機制。明確信息使用人、提供者、第三方機構等各方主體虛假提供或不當儲存、披露、轉讓、使用個人信用信息，構成侵權行為的內容、形式及應承擔的責任；
二是要建立健全有效的監管機制。海南地方政府可以借鑒各地經驗出臺地方個人信用信息保護辦法，如《杭州市個人信用信息征集和使用管理辦法》從政府層級對個人信用報告的使用作出了限制，明確了征信中介機構的主管部門，加強對個人信息的監管。第三方機構頻繁使用個人信用報告容易產生信用信息被泄露等許多問題，尤其要嚴格監管、加以規范。

（二）考慮將第三方機構中的小額貸款公司、村鎮銀行、融資擔保公司等小微金融機構接入征信系統進行統一管理

根據?？谥兄?012年6月對海南小額貸款公司、村鎮銀行、融資擔保公司的調查問卷顯示，這些小微金融機構明確提出希望接入征信系統，接入意愿較高。建議小微金融機構接入征信系統，一方面可以防止出現虛假信用報告提高風險防控，另一方面可以統一管理。接入征信系統后，一是可以加強監控。結合非現場監測和現場檢查，對小微金融機構實施嚴格監控，一旦發現違規，將按照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等規章制度采取相應懲處措施；
二是可以加強培訓。指導小微金融機構建立查詢、使用、安全管理等內部管理制度，并加強征信業務培訓和對個人信用報告解讀輔導工作。

（三）建議第三方機構中的公積金辦委托商業銀行進行貸前審查，由商業銀行查詢個人信用報告

商業銀行已經接入個人征信系統，在審核個人貸款申請時可以查詢個人信用報告，并且商業銀行在信息報送、查詢、使用、用戶管理、安全管理、異議處理等建立了完善的內部管理制度和操作規程，有著成熟的人員管理、檔案管理、設備管理、信息使用方面的配套制度。公積金辦可以委托商業銀行專業的貸款風險審查團隊進行貸前審查，在取得客戶授權后，由商業銀行直接查詢個人信用報告，出具貸款風險審查意見。這樣一方面提高了信用報告的真實性，另一方面降低了公積金貸款風險。

參考文獻

[1]　王希軍，姜慶東.個人信用報告查詢使用過程中存在的問題和隱患：關于　200　位查詢者的調查與分析[J].征信，2010（3）.

[2]　徐欣彥.個人信用報告涉及的信息主體權利保護問題探究[J].征信，2011（1）.

[3]　龍中民.個人信用報告查詢中存在的問題與對策[J].征信，2011（4）.

銀行業自查報告范文第4篇

一、銀行監督報告

聯邦金融機構檢查委員會包括五家銀行監管機構：聯邦儲備銀行、貨幣監理局、聯邦存款保險機構、儲蓄機構監管局、全國信用社管理局。委員會的主要職責是促進金融機構監管的一致，以達到保護銀行存款人的利益，保護銀行存款保險基金，促進安全穩健的銀行操作的最終目的。按照聯邦金融機構檢查委員會的要求提供的報告包括：

1、按照聯邦儲備銀行要求提供的銀行控股公司Y系列報告，其中包括：

（1）并表報告（Y—9C）。此報告是銀行控股公司以合并數據為基礎匯總編制的，包括資產負債表、損益表及附表和表外業務。并表報告涵蓋了銀行控股公司的所有機構的全部業務，包括母公司、銀行、非銀行機構等，是監管者評估和監管銀行控股公司財務狀況的主要信息，每季報送一次。這些信息在聯儲季報以聯儲統一的銀行控股公司運作報告的形式披露。通常情況，這些信息被認為是公共信息，可以從信息自由辦公室取得。

（2）母公司報告（Y—9LP）。此報告主要是指銀行控股公司母公司的資產負債表、利潤表、及與投資、現金流量相關的附屬報表以及備忘項目。這些信息主要是用來評估和監控銀行控股公司母公司的財務狀況。此服告每季報送一次，數據在聯儲季報上披露，可以通過信息自由辦公室得到。

（3）非銀行附屬機構報告（Y—11）。此服告有選擇的從銀行控股公司的單個非銀行附屬機構中收集信息，包括資產負債表、利潤表、表外業務、權益資本變動信息和備忘事宜。監管者將此報告信息與Y系列的其他報表信息聯系起來，用來評估主要從事非銀行業務活動的銀行控股公司情況和監控非銀行業務的數量、性質和經營情況。此報告要求每季報送一次，一般情況下，此報告信息被認為是公共信息，通過信息自由辦公室披露。

（4）國外分支機構報告（FR—2314）。此報告包括含有備忘錄的資產負債表及其附表和利潤表，主要是用來確認美國銀行機構的國外分支機構當前和潛在的問題，監控其在某一特定國家的活動。通常這些數據是為了更好地了解整個集團的經營活動，特別情況下，是為了了解個別分支機構的經營活動。報送周期為總資產超過20億美元或者表外經營超過50億美元的機構按季報送。這些數據是保密的，不能公開出版。如果需要，可以得到一些匯總數據。

（5）結構報告（FR—Y6A）。此報告主要反映銀行控股公司、金融控股公司及州立銀行的投資及注冊名稱、注冊地、地址、組織結構等的變化。聯儲利用這些信息，按照《銀行控股公司法案》、《金融服從現代化法案》、《Y條例》對銀行控股公司、金融控股公司及州立銀行的法人機構進行監管。當這些機構的投資及活動發生變化時，需要在發生變化的30天內報送報告。此報告信息公眾如提出需要可以通過適當的聯儲銀行得到。但在特定條件下，報表編制者也可以要求對這些信息保密，不對外公布。

（6）聯營公司報告（FRY—8）。主要反映銀行控股公司內部銀行與非銀行機構間的交易信息。報告中專門有一部分說明資產的轉移及收入的詳細來源、信貸擴展活動、表外業務、稅收等情況。這些信息主要是用來評估和監控銀行控股公司內部銀行和非銀行附屬機構之間的資產和其他交易活動，目的是為了確認對附屬機構的財務狀況有負面影響的集團內部交易和資產負債數。此報告每半年報送一次，每年6月和12月的最后一天為截止日。此外，當發生某一項大的資產轉讓時，則需要在10天之內報送臨時報告。

2、聯邦金融機構監管委員會要求的銀行形勢報告，包括：

（1）核心報告（FFIEC031）。此報告是包括海內外分支機構的收入和經營情況的并表報告。

（2）外國銀行在美國的分支機構（FFIEC002），主要是指外國銀行在美國的分支機構和代表處的資產負債報告。

3、聯邦金融機構檢查委員會的其他銀行監督報告。除以上報告外，聯邦金融檢查委員會還要求報送一些其他報告，如：國別風險暴露報告、信托資產報告、管理階層與主要股東的負債情況報告。

4、監督報告中包含的信息主要有：資產負債表、損益表、股本的變化情況及其他項目，如貸款、證券、其他資產、逾期的非應計貸款、資本充足狀況。

以上報告中，聯儲要求的報告由聯儲負責保管，聯邦金融機構檢查委員會要求的報告，由聯邦金融機構檢查委員會保管。

二、公共財務報告

證券交易委員會旨在保護公共投資者利益，要求包括銀行業在內的所有尋求公共投資的產業，充分披露信息并提交公正的財務報表。證券交易委員會要求公共財務報告包括質量和數量信息、管理階層關于業務和部分劃分的利潤情況以及風險管理信息的討論和分析、內部管理報告、外部審計報告。

證券交易委員會要求的財務報表包括：

1、近2年的資產負債表；

2、近3年的收入報表；

3、近3年的現金流量表；

4、近3年的股東權益的變化情況；

銀行業自查報告范文第5篇

章乃器先生在闡述金融的涵義時,說過這樣一段話――

“金”是一種堅硬而固定的物質,而“融”是融化流通的意思?！啊稹我阅堋凇?這有賴于‘信用之火’的燃燒,但有時‘信用之火’燒得太猛烈了,融化的金騰沸洋溢,反而要澆滅了‘信用之火’;跟著,融化的金也冷卻而結凍了。這就是信用過度膨脹成了恐慌的現象――就是所謂資產的凍結?！?/p>

七十多年過去,研究美國的次貸危機,上述譬喻依然鮮活。

章乃器是中國征信業的開拓者,被稱為“中國資信業第一人”。馬洪先生認為,章乃器是中國近代經濟學家中少有的貨幣專家和理財家,是首倡創建中國現代資金市場和資本市場的學者之一。

章乃器強調信用對金融市場的調節作用,并首倡“信用膨脹”說,主張把信用放款改為票據貼現,使呆滯的“賬面債權”化為可以流通的“票面債權”,以加快資本的流通。他呼吁:“以穩健的擴張信用之手段,代替不健全的通貨膨脹手段”;“推行票據承兌和貼現,使短期資金市場現代化;同時推行股票和公司債票,使長期資金市場――證券市場――國民經濟化”。

競爭中的思考

章乃器1916年從浙江甲種商業學校畢業后進入銀行界,從練習生做起,經過十幾年的奮斗,逐步升任上海浙江實業銀行副經理。他熟悉金融業務,精于銀行管理,對業務多有創新,并發表了大量學術論著,成為一位成功的銀行家和知名經濟學家。

1927~1937年是中國民族工商業的“黃金十年”。在遠東金融中心上海,中國、交通、通商、浙興、浙實、金城、上海等華資銀行,與被稱為“外灘銀行”的匯豐、麥加利、花旗、東方匯理、橫濱正金等洋商銀行,展開了激烈的競爭。

據當時同在金融界服務的李文杰先生回憶:章乃器是“銀行實務研究會”和“銀行學會”主持人之一,他曾協助銀行同事朱博泉先生,聯合上海銀行公會旗下多家銀行,組建了聯合準備庫及票據交換所、票據承兌所?！盀榱诉m應銀行收受國內外財政金融市場信息,調查研究掌握客戶信用狀況,確保投放貸款的安全回收”,章乃器建議組設征信所,作為同業的橫向聯合的科學管理機構。

從20世紀初開始,征信所作為一種個人及機構資信的調查機構,逐漸在歐美和日本普及。民國初年財政部頒布《銀行公會章程》時,即規定銀行公會應該辦理征信機構。20年代,國內銀行界曾草擬征信所章程,提出過設立征信所的議案,但一直沒有付諸實施。

上海在1932年前,已有5家外商征信機構,其中日商3家、美商2家,但一直沒有國人自辦的同類機構。華商銀行的信用調查各自為政,規模及資訊有限。這種現象引發了章乃器的思考:“為什么在上海,我們仍要用外人辦理的信用調查機構?”

少壯派聯手創業

章乃器與當時上海金融界中的一批新銳,被公認為上海金融界的少壯派。其中有中國銀行的張禹九、祝仰辰,浙江興業銀行的吳承禧、方培壽,新華銀行的孫瑞璜,以及上海商業儲蓄銀行的資耀華、侯厚培、章植等人。

據資耀華先生回憶:他與章乃器一見如故,傾談甚親,“總想設法在上海金融界創立一個‘中流砥柱’的組織,既不像目前上海銀行業同業公會那樣,勾心斗角,爾詐我虞,一盤散沙,浪費精力,又不要受南京蔣、宋、孔、陳的政治特權所支配,而能特立獨行,發展金融經濟?！钡麄兌疾皇倾y行的當權者,殊感有心無力。

1931年天津“協和公司案”引發的金融大風潮,意外地成為中國征信所的催生劑。

天津協和貿易公司,是祁仍奚及段祺瑞的女婿奚東曙等開辦的,經營進出口業務。該公司背景深厚,排場闊綽,以印刷精美的棧單,到處向銀行做抵押放款。各大銀行經理趨之若鶩,但又互相保密,不通聲氣。不料協和公司債臺高筑,突然破產,兩家銀行因之倒閉,其他各行不同程度地蒙受損失,全市金融幾乎崩潰。

風潮轟動全國,上海金融界深受震撼。章乃器、資耀華等大聲疾呼,批評行業積弊,主張各行聯合組建中國征信所,掌握市場變化,抵御金融風險。

1932年3月,張禹九、祝仰辰、資耀華、章乃器、孫瑞璜、方培壽等銀行界精英,組成學術團體――中國興信社,目標為“研究信用調查的方法,促進信用調查的技術,交換信用調查的資料”。為實現上述目標,公推章乃器、祝仰辰、資耀華三位干事,指導中國征信所工作的進行。資耀華回憶說:“章乃器當時勇氣很大,說我們銀行也要革命,不能老是墨守成規?！?/p>

由于在中國無先例可援,許多人擔心這個事業太空洞。而章乃器等則以為:“倘使外國人設立的機關有法子調查,我們必然也有法子調查。而過去對于調查工作的實際經驗,也使我們感覺到這個事業是有相當的把握的?！?/p>

創立這種聯合機構,需要上海全體金融業排除私見,出資合作,過去很難取得一致。但在天津金融風潮的沖擊下,這個主張立即獲得了金融界實力人物張嘉、李馥蓀、陳光甫、秦潤卿、錢新之、徐新六、徐寄、林康侯、貝淞蓀等的支持和贊助。

1932年6月6日,中國征信所在上海香港路4號銀行公會內正式成立。該所由12家基本會員共同組成董事會,章乃器出任董事長,潘仰堯任經理。當時中外報紙對這一新生事物都很關注,發表了不少鼓勵的社評。

“真、善、美”的服務標準

中國征信所主要業務為:報告市場實況;受會員或外界委托,調查工廠商店及個人身家事業之財產信用狀況,于最短時間內將調查結果報告給委托者。企業或個人均可加入征信所成為會員,除基本會員外,普通會員分為甲、乙、丙三種,享受不同標準的服務。非會員也可請征信所做調查業務,但費用較高且手續繁復。

章乃器將調查工作譬喻為搜集舊郵票,只要不斷努力,持之以恒,自然就會有驚人的成績,成為極有價值的府庫。他主張:“優美的工作成績,是事業的生命”,制定了科學嚴密的工作制度,一切調查工作按照調查、復查、審查三步程序進行,其工作規條是:審慎以求“真”,詳盡明晰以求“美”,忠實公正以求“善”。

“真”即調查報告的正確,在事務組織上,調查者與委查者之間,復查者與調查者之間,相互不知道身份。各自以不受拘束的客觀態度,充分提供資料和意見,再由熟悉該業的人員嚴加審查。最后整理成報告書。

“美”被概括為“詳盡明晰”四字,報告書應多敘事實,少下批評。無關宏旨的微言細行,片鱗只爪的數字記錄,都盡量容納。令使用者可以因小見大,見仁見智――批評最好還是讓別人來下。

他認為“善”是“真”和“美”的基礎,“征信所負責調查信用的重責,倘使自身沒有一種光明磊落的態度,怎能判斷別人的信用程度,而取得社會對我們的報告的信仰呢?所以,這種忠實公正的空氣,在征信所當中是頃刻都不能缺少的?！彼鲝堅谟萌松蠑P棄染有習氣的人物,任用勤奮努力,清白自好的人,并以嚴密的組織去維持他們對于工作的興趣和信仰,才能有把握獲得“善”果。

“積極猛進”的事業拓展

在發展方針上,章乃器提出一個原則:“一切的事業要從積極的方面找出路?！彼鲝埜咄度敫弋a出,認為中國人對于事業觀念最大的錯誤,就是把“守家產”和“做事業”混為一談;把大部分的精神,用在消極的節流的工作上面,而對于積極的發展事業,反放在腦后。結果會越來越消極?！安蝗者M則日退”,學業然,事業亦然。

他以“積極猛進”的作風迅速拓展事業,開業4個月后,業務量增加了約3倍。1934年初,中國征信所遷入圓明園路133號底層大廳,業務發展到鼎盛時期,在天津、漢口設立了兩個分所。全所職工上百人,基本上都具有大學文化水平及信用調查的專業知識。

章乃器除照常在浙江實業銀行處理公務外,每天中午駕車來所辦公兩小時,從未支取過分文薪酬和車馬費,這在當時工商界是史無前例的。所內有中英文秘書各一人,負責行政事務。下設信用調查、資料檔案、編審、行名錄編輯及總務五個部門及一個小型印刷所。

在提供常規調查報告的同時,中國征信所還從事商品研究、市場預測,出版“每日商情報告”供會員參考,提供各種超值服務。當市場發生特別變化,或有商業欺詐等危險事項發生,立即派員調查,分析事件原因、影響及補救辦法,在最短時間內制成報告分送各會員。最著名的例子是:1935年一家外國紙商行投機失敗后隱瞞真情,繼續接受訂貨收取定金,并向銀行貸款。經該所查明向會員通報,避免了一場危機的發生。

除日常業務外,該所的一項重要業務是編纂《征信工商行名錄》,這與信用調查也有密切關系。當時上海出版之行名錄有七八種之多,編輯者有外國人也有中國人,立場不同,詳略互異,可用者不過二三種,一個機構往往要同時購備幾種才能應付業務之需。

當時經常出版且有參考價值的中國經濟調查,只有一份洋人主編的海關報告。中國人從未連續出版過兩期以上的中國年鑒,而英國人胡德海氏的英文版中國年鑒,已持續出版十年以上。章乃器指出,這表明中國人并不愿意或者需要了解中國的事情,而外國人反比我們注意?！墩餍殴ど绦忻洝奉A定的目標,是內容要超過外國人辦的。倘使我們不能出產精美的作品,就情愿不做。

《征信工商行名錄》出版后,以其編輯周密、內容宏富、印制精美的特色,一舉壓倒了幾十年間影響最大的英國人辦的《字林西報行名錄》,成為那個年代工商界必備的工具書?？箲鸨l前,中國征信所已擁有公司行號調查檔案3萬戶,工商界個人檔案1萬多戶,并積累了一大批經濟資料。除每年推出行名錄外,該所還編纂出版了《上海工商名人錄》,并在《申報》辟有專欄,不定期刊登商品及市場研究報告,后來又負責上?！洞蠊珗蟆方洕娴牟删?。

征信業從興盛走向衰亡

中國征信所開幕時,基本會員為12家,4個月后增加到18家,幾乎囊括了重要的華商銀行和官方控股銀行;同時還發展了普通會員29家,其中洋商22家、華商7家,共擁有會員47家。會員數量躍居上海信用調查機構之首。

不少華商開始抱著試試看的心態,要求先作個案調查,及至看過明晰翔實的調查報告書,便毫不猶豫地加入了。匯豐、麥加利、花旗、橫濱正金等洋商銀行,怡和、亞細亞、德士古、三菱、三井、卜內門等一些大洋行,也紛紛加入成為特別會員。上海原有的幾家外商征信所,因無力競爭相繼倒閉,中國征信所遂成為全國的獨占事業。

一部分人批評中國征信所,不該把中國工商業家的信息,向洋商會員和盤托出。章乃器反問道:“我們和外人的營業競爭,是應該靠組織上的秘密性呢?還是應該靠營業方法的敏捷和知識的充分?我想一個正當的營業機關,決不拒絕把組織的內容告人?！彼砸欢哑焚|高低混雜的商品為喻:“征信所的報告也許要告訴別人若干內容不良的工商業者,然而同時告訴別人許多內容優良的工商業家。這樣,我們把這大堆的‘統貨’按等級整理清楚了,總價格自然馬上要抬高?！?/p>

1936年夏,章乃器因從事救國運動受到當局壓迫,辭去了中國征信所董事長職務?？谷諔馉幈l后,該所業務萎縮陷入困境?？箲饎倮髽I務曾一度回升,旋因內戰和金融危機而再度跌落。1949年5月上海易手,中國征信所于同年8月宣告結束。

改革開放后中國重返市場經濟,中斷了數十年的征信事業才得以重生,面對廣泛的社會誠信缺失,信用體系的重建至今行之惟艱。