銀行貸款調查報告【五篇】（完整文檔）

為了全面了解2008年貸款需求情況，把握農村信貸需求新變化，找準貸款增長點，增加貸款營銷的針對性和競爭力，xxxxx支行根據省聯社和合作銀行下發的關于2008年貸款需求調查的通知精神，積極組織動員，成下面是小編為大家整理的銀行貸款調查報告【五篇】（完整文檔）,供大家參考。

銀行貸款調查報告范文第1篇

為了全面了解2008年貸款需求情況，把握農村信貸需求新變化，找準貸款增長點，增加貸款營銷的針對性和競爭力，xxxxx支行根據省聯社和合作銀行下發的關于2008年貸款需求調查的通知精神，積極組織動員，成立了由行長任組長、外勤行長為副組長和各客戶經理及信貸內勤人員為成員的調查工作領導小組，明確責任分工，制定了詳細的調查方案，確保本次調查達到了預期目的，現將調查結果分析如下:

首先，支行高度重視本次調查活動，做了充分的發動宣傳，召開了全體人員動員大會，讓全體人員認識到此次活動開展的重要性，更好的向客戶宣傳合行“四個面向”的市場定位及今年來支持“三農”發展取得的成績，擴大社會影響，拓展客戶群體。

其次，明確責任分工，確定調查對象及調查內容。結合支行服務轄區服務對象的特點，本次調查通過發放調查問卷的形式進行，調查對象包括農戶、個體工商戶及企業貸款需求情況。根據合行下達調查任務數，讓客戶經理具體去組織調查。對于農戶側重于調查信用工程建設開展情況，是否規范，存在需要改進的地方，對信貸服務質量的滿意度及貸款擔保方式的要求等；
對個體工商戶側重于調查貸款用途，資金需求規模及服務質量等；
對企業側重于調查信貸品種和服務項目是否能夠滿足其需求，企業對合行目前的服務機制、服務效率是否滿意，2008年流動資金需求情況，注重掌握農業企業、中小企業的資金需求、貸款期限等等。

銀行貸款調查報告范文第2篇

關鍵詞：信貸風險管理；
鋼貿；
三查

一、銀行業信貸風險管理現狀

綜合來看，經濟持續放緩、銀行盈利增速趨緩成為新常態。在此背景下，銀行業資產質量承受的壓力增大，銀行普遍不良資產貸款率居于高位未回落，核銷轉讓、撥備計提力度均較大。以下根據2015年銀行中報的更新數據進行具體分析。

（一）銀行業不良貸款現狀

上市銀行不良貸款在加速凸顯，僅南京銀行、北京銀行、寧波銀行3家城商行的不良貸款率低于1%。農業銀行的不良貸款率最高，為1.83%。上市銀行不良率呈逐季上升之勢，拐點尚未形成。2015年6月末，上市銀行不良率為1.45%。五大行整體不良率為1.49%，略高于上市銀行平均水平。城商行資產質量較好，整體不良率僅為0.92%。不良資產暴露自2013年來開始進入上升通道，目前從整體和各項指標來看，下半年仍難見到資產質量觸底的趨勢。

核銷轉讓的不良貸款加回后，資產質量壓力則更為顯著，也可見核銷轉讓力度之大。6月末，加回核銷轉讓后，16家銀行平均不良率為1.53%，較披露數據提升22bps，五大行平均不良率1.62%，較披露數據提高14bps，股份制銀行平均不良率1.62%，較披露數據提高27bps，城商行平均不良率1.13%，較披露數據提高21bps。此外，加回核銷轉讓后的不良凈生成率的增幅更為顯著。中信，南京、民生不良率較中報披露數據上升幅度較大。

（二） 銀行業不良貸款預警

90天內逾期貸款和關注類貸款的快速增長預示著持續的資產質量壓力。2015年上半年，總逾期貸款方面，16家銀行環比大幅增長近42%。

二、S銀行信貸風險管理現狀分析

報告期內，S銀行信貸資產規模合理增長，不良貸款有所上升，撥備覆蓋保持穩健水平。

在貸款監管五級分類方面，受經濟下行影響，S銀行不良及關注類貸款均有所上升。其中，不良貸款增加以次級類貸款為主。對重點領域把控方面，2015年，對鋼鐵、水泥、電解鋁、船舶制造、多晶硅、煤化工等產能過剩行業，S銀行動態調整行業信貸政策，提高準入標準，實行嚴格名單制、限額和核準管理，加強退出執行過程監測，優化風險緩釋手段，降低再次因授信過度集中而遭受損失的可能性。

三、鋼貿風險案例分析

（一）鋼貿風險案例概況

2013年底，鋼貿系統性風險爆發，導致銀行不良率驟升，引起了社會普遍關注。而S銀行的鋼貿授信業務的擔保方式主要以聯保、互保為主，受系統性風險的沖擊極大，鋼貿授信資產質量持續惡化。數據顯示，整個F市中銀行不良貸款余額在7個月內增幅達到了217%；
不良貸款率也從2013末的0.85%升至2.6%。而其中不到200億元的不良貸款余額里，投向鋼材貿易、塑料貿易兩個行業的壞賬占了50%。

（二）S銀行受鋼貿風險影響的原因分析

在S銀行“兩加強、兩遏制”專項檢查中，“貸款被挪用”屬于比較突出的問題，并且主要集中在鋼貿授信客戶。事實上，在近幾年鋼鐵產能過剩、鋼貿企業利潤嚴重下滑背景下，鋼貿行業貸款資金普遍被挪用。而此次鋼貿風險反映出來的不僅是外部原因，也凸顯了銀行信貸管理存在著很多漏洞。從風險案件來看，借款人挪用銀行信貸資金對外投資房地產或其他偏離主業經營高風險領域是誘發風險的關鍵，而銀行進行調查、審查和貸后管理環節中都沒有進行及時的風險預警和防范。下面就鋼貿企業外部因素和銀行內部兩個方面對鋼貿風險進行具體分析。

1、鋼貿企業騙取貸款

據公安機關通報，存在部分鋼材貿易企業偏離主業，以鋼材貿易需要流動資金為名，以鋼材市場為融資平臺，通過虛假注資的擔保公司，采取互保聯保等方式，借此大量套取銀行貸款后投向房地產與股票等高風險行業。鋼材市場融資資金本身數量巨大，一旦出現風險就會造成銀行大量呆壞賬，極大地危害當地金融安全。但由于S銀行在經營業績的驅使下，始終將高回報的鋼貿市場作為其業務拓展方向，導致鋼貿行業授信高度集中，借款主體總體風險特征趨同，系統性風險長期積聚，并最終爆發風險。

2、“三查”執行不力

目前，在對鋼貿授信的檢查中，發現對鋼貿授信“三查”執行不力，主要表現在：

一是貸前調查流于形式。（1）沒有調查核實實際控制人擁有多家關聯企業，和關聯企業在多家銀行已有融資的情況，導致信貸風險過度集中；
（2）未對相應客戶企業進行流動資金需求、銷售收入的科學分析與測算。

二是貸中審查審批不嚴。（1）授信行業過于集中。將鋼貿、塑貿行業作為業務發展主要方向，對鋼貿行業授信過度集中；
（2）信審流程簡單化、模糊化和批量化，導致貸中環節風控職能的有效性大大降低，逐漸積累系統風險；
（3）對新增授信缺乏實際需求、用途和實際控制人對外投資的了解和分析。

三是授信貨后管理不到位。（1）銀行存在重貸輕管的錯誤理念。存在部分銀行未按照要求對證明材料進行進一步核實，未對信貸資金流向及借款人結算回款進行監控，導致風險暴露后才發現問題；
（2）銀行信貸系統中的定期檢查報告不能有效反映企業的經營盈利水平，導致信貸管理部門無法及時了解并提出相應措施。

鑒于以上可總結出，鋼貿系統性風險爆發除了市場方及企業自身負有不可推卸的責任外，銀行內部管理不嚴、基層對規章制度的執行走樣，特別是貸款“三查”制度執行不力，落實不到位也是風險爆發主要內部原因。

四、加強銀行信貸風險管理的建議

（一）提高“三查”執行力

強化貸前調查。貸前調查從形式上來看，應采取實地調查與線上查詢相結合的方式，線上借助網絡與信息系統可查詢客戶信息，借助實地調查深入了解。從內容上來看，應包括：一是客戶的基本信息、經營情況和財務狀況；
二是借款需求、用途與還款來源的真實性；
三是客戶與擔保人等關聯合作情況、客戶生產鏈中上、下游客戶與客戶的合作情況，同時分析其與銀行合作的可能性。

強化貸中審查。貸中審查是重點對貸款合法性和安全性進行審查，綜合評價客戶情況后，確定是否給客戶提供貸款。審查貸款行是否具備承辦該筆貸款的經營管理能力以及特定業務可能產生的政策、法律風險。形成審查報告。相關的審查崗在審查后，撰寫審查報告，確定是否給客戶提供貸款，若進行貸款需提供相應的額度和利率等方面審查結果。

強化貸后檢查與管理。貸后檢查主要是由貸后管理崗在對貸款情況進行了解和分析的基礎上完成貸后調查報告。貸后調查報告應客觀評估、真實反映借款人償還能力的變動情況，如果發現借款人有違約行為，及時采取有效措施，以減少損失。貸后管理的配套機制方面，應完善貸后評價機制，多形式多維度地介入貸后管理中，從而創新并強化貸后管理環節。

（二）完善專業人才隊伍的建設

響應國家智庫建設的號召，完善專業人才隊伍的建設。一方面加強對銀行管理人員的專業化培養，為銀行儲備專業而忠誠度較高的人才庫。另一方面提高銀行從業人員的普遍專業素質，強化全行人員的風險意識。尤其是要重視培養業務人員的風險識別、風險監測和風險控制能力，充分認識到“三查”的重要性。

（三）建立科學合理的信貸考核與問責機制

建立科學有效的信貸考核體系，對提高貸款“三查”執行力具有明顯的促進作用。一方面在日常工作中設置對銀行從業人員基礎知識的考核機制。另一方面，將“三查”各個環節的信貸資產質量情況作為相關部門人員考核評分點，轉變重業績輕管理理念。

建立合理的問責機制，對于檢查中發現的違規問題，加大問責力度，落實責任人并借助信息系統對不良記錄情況進行錄入，督促從業人員遵守法律法規與職業操守，從而減少案件防控難度。

參考文獻：

[1] 銀行2015年半年度報告，2015年8月25日.

[2] 尹正茂，商業銀行鋼貿貸款問題反思與啟示[J]，金融縱橫，2013年，第10期.

[3] 孫雨歌，我國商業銀行信貸風險管控探討[J]，財經界，2013年，第11期.

[4] 肖格格，中國銀行ABC分行信貸風險管理案例研，2010年.

銀行貸款調查報告范文第3篇

個貸檔案工作？依筆者工作經驗，有以下兩點值得借鑒：精細化管理進行檔案源頭控制；
影像電子化提升檔案管理質量和效率。

【關鍵詞】商業銀行 個人貸款 檔案

商業銀行個人貸款業務流程各個崗位均會形成個人貸款檔案資料，由于個人貸款業務量大，因此其檔案整理、歸檔工作量頗為繁重，因貸款催收、貸款檢查、內外部審計等借閱及歸還檔案業務量大。那么，如何做好個貸檔案工作？依筆者工作經驗，有以下兩點經驗值得借鑒：精細化管理進行檔案源頭控制；
影像電子化提升檔案管理質量和效率。下面詳細探討一下：

一、精細化管理

商業銀行個人貸款精細管理的要點如下：按個人類貸款業務品種分類，進行標準化的貸款材料規范，各個崗位以及環節整理材料的規范。這些規范要細化到材料排什么順序，用什么樣的紙張，如何粘貼等。下面以個人住房貸款為例，從個人貸款檔案的形成說明一下。

個人貸款主流程為五部分：貸款受理、貸前調查、貸款審批、貸款發放（含落實抵押）、貸后管理。對于個人住房貸款，在主流程之前還有一項工作就是審查合作住房樓盤項目。

在審查合作住房樓盤項目時形成住房樓盤項目檔案，個貸從業人員對個人住房貸款樓盤項目審查包括對開發商資信的審查和項目本身的審查。開發商資信的審查，企業資信等級以及信用程度（含人行企業信用報告以及開發商主要負責人個人信用報告記錄）；
企業法人營業執照；
稅務登記證明；
經審計過的會計報表等等。項目審查資料主要是指審查是否“五證齊全”，“五證”是指：國有土地使用權證，建設用地規劃許可證，建設工程規劃許可證，建筑工程施工許可證，預售商品房許可證。個貸從業人員通過上述的調查及審查，撰寫出調查報告，銀行管理部門做出對于樓盤準入的審批意見（含該項目個人住房貸款的規模、額度等）。由此，我們可以看出，該步驟形成的樓盤項目檔案包括：企業法人營業執照等（企業身份證），信用報告，“五證”以及調查報告、準入審批文件等。該部分的檔案管理，按照上述的要點制訂一套相應的管理規范，規定檔案的內容以及資料排列的順序。該檔案的保管期限與該項目下個人住房貸款最長貸款期限相同，也可以將之列為永久性檔案。

貸款受理形成的檔案及規范化管理，按整理順序排列如下：檔案紙張要求A4紙大小。先是個人住房貸款申請表（標準格式）；
借款人及其配偶身份證、戶口簿及婚姻狀況證明復印件，要求A4紙大小，借款人身份證正反復印在A4紙上，該頁作為主頁，其他的作為附頁，依次順序為借款人戶口簿戶主復印件，借款人戶口簿本人頁復印件，配偶身份證復印件，配偶戶口簿復印件，結婚證（離婚證）復印件或單身證明，共同借款人身份證明復印件，借款人收入證明資料，共同借款人收入證明資料，信用報告，房地產權證復印件（含商品房買賣合同），首付款證明材料等。未規范檔案標準要求時，有的客戶經理在一頁A4紙上粘十幾張小紙片（客戶及配偶身份證、戶口簿等復印件），粘的小紙片容易掉，在資料流轉過程中丟失，因此，個貸檔案源頭控制一個重要的要求就是能不粘的不粘。

貸款調查形成的檔案及規范化管理，按整理順序順序排列如下：面談記錄，由銀行個人貸款管理部門和個貸檔案管理崗位一同制訂面談記錄規范，記錄紙張A4大小，提什么問題？整張記錄單設計如同問答卷；
調查報告等。

貸款調查通過之后，就到了審批環節，審批人依據上述的材料對該筆貸款風險進行專業判斷，從而給出“通過”或“否定”兩種審批意見，該階段形成的檔案主要是審批表。各商業銀行一般都是電子化審批，審批表都有固定格式，不再詳細探討了。

審批通過之后的貸款，就需要和客戶簽訂貸款合同，以及準備辦理抵押登記（備案）申請資料。在貸款發放（含落實抵押環節）階段，形成的檔案資料按整理順序要求如下：貸款合同，抵押合同，房屋他項權證復印件（含抵押備案證明），委托扣款存折（或卡）復印件，放款會計憑證等。其中，房屋他項權證原件由檔案崗的重要權證管理崗進行專門管理。

貸后管理形成的檔案，排序如下：個人貸款檢查表，補充合同（客戶提前還款、縮短貸款期限等），催收記錄等等。

通過上文的探討，要想做好個人貸款檔案工作，就必須嚴格要求檔案資料整理順序以及規范。試想，客戶經理將未按規范整理的材料報給審批人審批，審批人要從這一堆材料里找，哪些是申請表，哪些是客戶身份證明資料，哪些是收入證明資料，耗時費力，而且有可能找不到。實際上，嚴格規范還可以趕到提升辦貸效率的效果。

二、影像電子化提升檔案管理質量和效率

商業銀行個人貸款檔案工作除了檔案的整理、歸檔工作之外，還有大量的借閱管理工作，貸款催收、貸款檢查、內外部審計等都需要檔案管理人員配合。而將紙質的個貸檔案，進行影像電子化，可以有效的減少借閱等相關工作量；
利用條碼技術等檔案可以進行密集存放，節約空間。

舉個例子：日常催收中，對于電話號碼無效的拖欠客戶，貸后管理人員，往往要查閱檔案紙質件，在紙質件中，翻看個人貸款申請表、貸款合同、買賣合同、抵押合同用于查找拖欠客戶是否其他的聯系方式（未錄入系統中）；
翻看個人收入證明，查看并記錄其單位電話；
翻看戶口簿，查看并記錄戶口所在地信息以便上門催收。這個過程需要提交借閱申請單，檔案崗人工查找出檔案并借閱，歸還并放回原處。而有了影像電子化系統之后，檔案管理系統賦予其查看權限，催收人員就可以調閱電子檔案，省時省力。

紙質件影像電子化之后，除了訴訟必須要借閱檔案之外，紙制檔案基本上不需要物理位置移動，再加上條碼技術和紅外掃描技術，可以實現檔案的密集堆放。個貸檔案量大，占用的檔案室面積大，密集堆放可以有效的減少檔案的存儲空間占用。

銀行貸款調查報告范文第4篇

一、指導思想和基本原則

（一）指導思想

根據《中國銀行業監督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發[]23號）和《省人民政府辦公廳關于擴大小額貸款公司試點的通知》（政辦[]221號）及《市人民政府辦公廳轉發市經委、市金融辦關于市小額貸款公司試點工作實施方案的通知》（政辦[]196號）以下簡稱《通知》精神，以深入貫徹落實科學發展觀、推動跨越發展為指導，以服務“三農”和中小企業發展為宗旨，積極穩妥地開展小額貸款公司試點工作，進一步規范和引導民間融資，改善農村地區和中小企業金融服務，為跨越發展提供資金支持。

（二）基本原則

1、堅持試點先行、穩步推進原則。按《通知》要求，我縣可組建1家小額貸款公司，在縣小額貸款公司試點工作聯席會議協調指導下，穩步推進試點對象選擇、設立、監管、風險防范和處置等工作。在取得經驗基礎上，完善相關管理規定和扶持政策。

2、堅持嚴格監管、規范運作原則。從嚴控制準入，明確操作程序，加強持續監管，堅持“小額分散”的經營方向，嚴格執行“只貸不存”的規定，嚴禁非法集資、吸收或變相吸收公眾存款，參照金融企業管理制度規范管理。

3、堅持各司其職、共防風險原則?？h小額貸款公司試點工作聯席會議各成員單位要落實責任，加強日常監管，建立健全分工明確、各負其責、多方聯動、協調一致的監管機制，切實做好監督管理、風險防范和處置工作。

二、組織領導和職責分工

建立縣小額貸款公司試點工作聯席會議制度（以下簡稱“縣聯席會議”），由縣政府分管金融的副縣長和分管工業的副縣長擔任召集人，成員單位由縣經貿局、縣公安局、縣財政局、縣工商局、縣國稅局、縣地稅局、縣政府法制辦、縣房管所并邀請人行支行、銀監辦等單位組成?？h聯席會議下設辦公室，掛靠縣經貿局，承擔縣聯席會議日常工作，落實聯席會議有關決定；
辦公室主任由縣經貿局主要領導擔任，副主任由縣經貿局分管領導擔任。

（一）縣聯席會議主要職責

1、根據省、市政府的統一部署，在縣政府領導下，負責我縣小額貸款公司試點工作的政策宣傳和協調指導，負責我縣小額貸款公司試點的組織實施工作，統籌安排小額貸款公司的布局，確定試點區域，承擔小額貸款公司監督管理和風險處置責任；

2、指導和督促各相關部門做好小額貸款公司試點以及監管和風險處置工作；

3、協調解決小額貸款公司試點過程中遇到的重大問題；

4、對小額貸款公司進行監督檢查。

（二）縣聯席會議各成員單位主要職責

縣經貿局：作為企業小額貸款公司的主管部門，負責全縣小額貸款公司試點工作的組織、協調、規范和推進；
牽頭負責小額貸款公司監督管理和風險防范。

人行支行：牽頭協調金融部門配合做好小額貸款公司試點的相關工作；
協同做好小額貸款公司監督管理、風險防范和處置工作；
協同對小額貸款公司試點工作相關文件材料進行把關。對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測；
并將小額貸款公司納入人民銀行信貸征信系統；
辦理小額貸款公司貸款卡等相關工作。對小額貸款公司業務進行指導，協助主管部門對小額貸款公司業務進行現場及非現場檢查。

銀監辦：組織有關部門對小額貸款公司涉嫌非法或變相吸收公眾存款及非法集資行為進行認定，并配合、協調地方政府進行查處。對小額貸款公司業務進行指導，協助主管部門對小額貸款公司業務進行現場及非現場檢查。

縣公安局：指導、配合做好小額貸款公司的風險處置工作，嚴厲打擊金融違法犯罪活動。

縣財政局：依法履行財務管理職責，加強小額貸款公司財務風險監管；
參與研究制定對小額貸款公司的扶持政策。

縣工商局：負責指導依法辦理小額貸款公司的名稱預先核準、設立、變更、注銷登記、年檢和注冊資本金的確認，對超范圍經營業務的監管和查處，提供涉嫌公司的工商登記資料，參與聯合執法等相關工作。

縣國稅局、縣地稅局：負責做好對小額貸款公司的納稅服務工作，落實相關國家稅收優惠政策，并加強調查研究，積極向上級有關部門爭取有利于促進小額貸款公司發展的稅收政策。

縣房地產交易登記中心：負責提供小額貸款發起人及股東房產有關資料。

三、準入條件和經營要求

（一）準入條件

1、主發起人（或最大股東）資格。小額貸款公司主發起人（或最大股東）應當是管理規范、信用優良、實力雄厚的當地骨干企業（注冊地在省內且在試點縣有法人機構或分支機構），申請前一個會計年度凈資產不低于5000萬元、資產負債率低于50%，申請前連續3個會計年度贏利且三年凈利潤累計總額在1500萬元以上、出資額不高于凈資產的50%（按合并會計報表口徑計算）。主發起人（或最大股東）及其關聯方合計持股比例不超過公司注冊資本總額的25%（不含本數），其他單一股東及其關聯方持股比例不超過10%，且出資額不得低于50萬元。入股股東實行實名制，嚴禁股東集合他人資金入股。

2、其他出資人及其他股東資格。有限責任公司應由9-50名股東出資設立；
股份有限公司應有9-200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。同時，企業作為小額貸款公司出資人，應滿足最近3個會計年度連續盈利要求，并具備持續出資能力。

3、注冊資本。小額貸款公司注冊資本來源應真實合法，并全部為實收貨幣資本，由出資人與銀行簽訂托管協議，一次性足額繳納注冊資本金到指定銀行賬戶托管。嚴禁虛假注資和抽逃資本金。組織形式為有限責任公司的，其注冊資本不得低于5000萬元；
組織形式為股份有限公司的，其注冊資本不得低于1億元。初次設立時，小額貸款公司注冊資本上限為3億元。

4、從業人員。符合任職條件的董事和高級管理人員。擬任董事中應有20%及以上的人員從事金融領域工作三年以上。高級管理人員不少于2名，具有履職所需的金融知識、經濟專業水平、從業經驗及專業技能，具備本科以上學歷，從事金融領域工作3年以上，或從事相關經濟管理工作5年以上；
或大專以上學歷，從事金融領域工作8年以上。

5、資金來源。小額貸款公司的主要資金來源為股東實繳的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構融入資金的余額不得超過其資本凈額的50%。

（二）經營要求

1、小額貸款公司應將省經貿委核發的列明經營業務范圍的批復文件正本置于小額貸款公司營業場所的醒目位置。

2、應建立完善的信貸管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范。

3、嚴格按照《會計法》以及財政部有關金額企業財務制度建立健全企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其業務活動和財務活動。并按規定及時向當地財政部門報送季度報告、年度財務決算和財務分析報告，年度財務決算報告必須經具有相應資格的會計師事務所審計。

4、應建立規范的統計制度，按時向中國人民銀行當地分支機構和當地銀行業監督管理委員會派出機構報送資產負債表和其他相關統計信息資料。

5、應申請加入中國人民銀行信貸征信系統，按時合規向信貸系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。不得向無貸款卡或持無效貸款卡的企業辦理信貸業務。

6、發放貸款應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向微小型企業、農戶、個體工商戶提供信貸服務；
小額貸款公司貸款余額的70%應用于單戶貸款余額100萬元以下的小額貸款，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額5%。

7、小額貸款公司按市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，利率下限為人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍。

8、不得向本公司股東、董事和高級管理人員以及其關聯方提供貸款。

9、主發起人（或最大股東）持有的股份（股權）自小額貸款公司成立之日起3年內不得轉讓，其他股東2年內不得轉讓。小額貸款公司董事、高級管理人員持有的股份（股權），在任職期間內不得轉讓。嚴禁股東以其持有的小額貸款公司的股份對外質押或提供擔保。

10、小額貸款公司股東股份轉讓比例超過公司全部股份的5%的，應報縣人民政府同意后上報省經貿委審批。

四、小額貸款公司試點申報指引

小額貸款公司設立須經籌建和開業兩個階段。

（一）籌建階段工作程序和要求

1、主發起人（或最大股東）組建小額貸款公司籌備組并提出試點申請?；I建申請須提供以下書面材料：（1）設立小額貸款公司申請書；
（2）出資人承諾書；
（3）公司設立方案；
（4）可行性研究報告；
（5）出資人協議書；
（6）股東基本情況；
（7）出資人除自然人以外經審計的上年度財務會計報告或自然人銀行信用證明。

2、縣經貿主管部門預審。對小額貸款公司試點材料進行預核，提出預審意見。

3、縣人民政府審核。審核同意后出具書面意見，由縣經貿部門報市經委。須提供以下書面材料：（1）實施小額貸款公司試點工作承諾書（按項目逐項承諾）；
（2）小額貸款公司風險性突發事件風險處置預案；
（3）試點工作方案；
（4）對小額貸款公司申請試點的審核意見；
（5）小額貸款公司申請試點材料等。

4、市經委、市金融辦初審。按照市聯席會議辦公室職責，審核小額貸款公司相關材料，提出初審意見，報市聯席會議。

5、市聯席會議審核。確定試點單位，由市經委上報省經貿委審批。須提供以下書面材料：（1）市小額貸款試點工作承諾書（按項目逐項承諾）；
（2）小額貸款公司風險性突發事件風險處置預案；
（3）試點工作方案；
（4）對小額貸款公司申請試點的審核意見；
（5）小額貸款公司申請試點材料等。

（二）開業階段工作程序和要求

1、符合開業條件的小額貸款公司提出開業申請。須提供以下書面材料：（1）開業申請書；
（2）法定機構出具的驗資報告；
（3）籌建工作報告；
（4）選舉董事、監事的決議及擬任董事長、董事、高管人員的簡歷和從業證明、無犯罪記錄證明、個人信用等相關材料；
（5）營業場所所有權或使用權的證明材料；
（6）公司章程草案及管理制度，包括業務管理制度、財務管理制度、風險監控制度、信息披露制度；
（7）工商部門出具的《名稱核準通知書》；
（8）省經貿委規定的其他材料。

2、縣經貿主管部門初審。

3、市經委、市金額辦復審。

4、省經貿委審批。

申請人應自批復同意開業起45日內，憑省經貿委的開業批復依法向工商行政管理部門辦理登記手續領取營業執照，并在取得營業執照后的5個工作日內向中國人民銀行分支機構、中國銀行業監督管理委員會派出機構和當地公安機關報送相關材料。逾期未辦理的，申請人應當報省經貿委確認原開業批復文件的效力或另外報批。

五、監督管理和風險防控

（一）小額貸款公司應接受社會監督，經營過程中若有非法集資、非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款、高利貸等嚴重違法違規行為，由縣人民政府組織有關部門和執法單位及時依法嚴厲查處，追究公司主要負責人及直接責任人的法律責任，并取消其小額貸款試點許可。

（二）小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構，應將融資信息及時錄入中國人民銀行征信系統，并報送所在地中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構，同時應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。

（三）小額貸款公司在經營過程中，若出現下列情形之一，由縣經貿局責令改正；
情節特別嚴重的，報請省經貿部門撤銷其小額貸款試點許可，并提請相關部門依法對其進行處罰、責令停業整頓或吊銷營業執照；
構成犯罪的，依法追究刑事責任：

1、未經核準擅自更換法定代表人和任命主要管理人員的；

2、擅自設立分支機構的；

3、未經核準變更、終止的；

4、超出核準的經營范圍，擅自從事須經法律、行政法規或者國務院批準的項目而未取得批準的經營活動的；

5、違反利率政策的；

6、拒絕或阻礙有關部門非現場監管或者現場檢查的；

7、不按照規定提供報表、報告等文件、資料的，提供虛假的或隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

8、未按照規定進行信息披露的；

9、法律、法規授權工商、人行、銀監等部門處理的其他情形。

（四）小額貸款公司應建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。

（五）小額貸款公司應建立信息披露制度，每月向縣銀監辦、人行支行、縣經貿主管部門報送財務報表和業務經營情況報告；
縣政府每季度向市聯席會議辦公室報送本季度轄區內小額貸款公司試點工作情況報告，每年度對轄內小額貸款公司的經營業績、內部控制、合規經營等方面進行綜合評價，形成經營及風險評估報告報市聯席會議辦公室。

（六）縣經貿局牽頭會同縣銀監辦、人行、工商、財政、稅務、公安等部門，采取現場監管和非現場監管相結合的方式，定期或不定期對小額貸款公司實施檢查。

六、政策扶持和規范引導

銀行貸款調查報告范文第5篇

關鍵詞：銀行；
貸款管理；
責任制；
責任人；
配套制度；
銀行業監管

文章編號：1003－4625(2008)02－0112－03　中圖分類號：F830.51　文獻標識碼：A

最近，我們對一些銀行機構(包括各類信用社，下同)的不良貸款情況進行了調查，對其形成的原因進行了深層次的分析。我們認為，銀行不良貸款的形成，雖然有著內外各個層面的原因，但主要的，還是內因，很多是由銀行內部貸款相關責任人的責任不清造成的。如，某銀行的一筆不良貸款，已經超過了法律訴訟時效，不僅沒有收回本金，也沒有收回任何利息。問其原因，該單位負責人說，原來的負責人已經退休(職)了，無法追究；
具體經辦的信貸員調走了，無法追究；
借款人外出打工3年多了，一直找不到人，無法追償；
貸款擔保人多達四個人(有的貸款甚至是一家四口人共同擔保)，相互推卸擔保責任，再加上合同約定內容不全(部分貸款甚至有更改痕跡)，所以，這筆貸款就一直懸空著收不回來。還有不少筆貸款的借款人或者擔保人純屬“子虛烏有”，也就是說有可能是有關人員捏造的貸款。類似這些情況相當多。這不能不引起我們對貸款責任落實問題的思考。

貸款管理終身責任制，是指某筆貸款相關責任人在對其所負責的該筆貸款完全收回前對銀行必須永遠承擔的、不能推卸的責任，是對貸款相關責任人的責任及其利益實行終身監督管理的辦法，也是貸款管理辦法的一項主要內容，是對貸款管理的細化。這項制度其實很早就有專家、學者提出過，但是，考慮到多方面的原因，沒有哪一家銀行能夠形成系統的制度、并付諸實施。制定貸款管理終身責任制辦法的主要目的，是為了進一步明確貸款管理責任，特別是風險責任，促進信貸從業人員執行制度、秉公守法、謹慎工作、盡職盡責，保證貸款能夠安全、有效運轉，杜絕不良貸款或者貸款風險發生。

一、貸款管理終身責任制中的責任人及其責任問題

(一)銀行貸款管理的責任人

銀行貸款管理的責任人，顧名思義，是與貸款相關的有關人員，一部分是有直接責任的責任人，另一部分是有關聯責任的間接責任人。直接責任人，包括經放人員、審批人員、審查人員、主管領導、領導等；
間接責任人，包括單位內部的領導、主管領導、決策人員、調查人員、監測人員、稽核人員、貸款營銷人員、貸款介紹人員等。

銀行外部營銷(協助營銷)、介紹人員、聘請的外部專家或委托的專業機構人員，都屬于責任人的范疇。

(二)各個崗位責任人的主要責任

銀行貸款管理責任人，不能以直接責任人和間接責任人來劃分、確定責任權重的大小，也不能以職務的高低來確定責任，而應當以責任人是否完全履行本銀行規定的、相關的職責內容，即是否盡職，或者是否正確遵守單位的規章制度辦理貸款來劃分、確定。

經辦人員(經放人員)負責辦理所有手續，辦理的所有手續必須完整、合規、合法。貸款手續在完整、合規、合法環節出現問題，由經辦人員(經放人員)負責。

調查人員負責調查環節的所有工作，提供的所有資料、材料，必須真實、完整、詳細。資料、材料在真實、完整、詳細環節出現問題，由調查人員負責。

審查、審批人員負責審查調查人員、經辦人員提供的所有資料、材料，對其真實、完整、合規、合法程序進行審理，并對貸款予以審批。審理環節出王見問題，由審查、審批人員負責。

決策人員負責按照程序和規定，進行公正、公平、科學、獨立的決策，不受任何外部因素影響和干擾。決策人員不能盡職，決策環節發生的問題，山決策人員負責。

監測人員負責貸款形態及其資料、材料的日常監測、分析、管理，對發生變化情況的，要求有關人員及時進行補充、完善，對發生異常情況的，及時向主管領導報告。對異常情況監督不到位的，或者沒有及時向主管領導報告的，發生的問題，由監測人員負責。

稽核人員負責定期檢查、糾正貸款辦理、管理中發現的各種違規違紀問題，并向領導提交對相關責任人的處理意見。對發生問題的相關責任人進行處理，哪個環節出現問題，有哪個環節的人員負責，并追究其責任。對稽核不到位、不能發現有關問題，在以后檢查中被發現問題的，由當時的稽核人員負責。

營銷、介紹人員負責向借款人宣傳、介紹單位的信貸政策、規定、程序以及與合同內容相關的注意事項，不承擔其他責任、義務，不參與貸款的具體管理工作(單位對其職責另有安排的除外)。營銷、介紹人員提供虛假情況、不實信息，或者隱匿有關問題、情況，給貸款決策造成誤導、失誤、被發現的，責令退出營銷、介紹所得獎金，并視問題嚴重程度，給予行政、紀律等方面的處理。

貸款行應當向銀行外營銷、介紹人員(包括銀行聘請的外部專家或委托專業機構人員開展特定的授信盡職工作)說明其應當承擔的責任。主要責任是：其他單位(系統)領導或者一般工作人員營銷、介紹貸款時(包括銀行聘請的外部專家或委托專業機構人員開展特定的授信工作時)，要向貸款銀行(單位)提供(提交)一份負責任的書面材料，簽上自己的姓名，保證借款人的經濟實力和信譽沒有問題，或者保證自己所提供的材料、資料真實、合法、合規。一旦借款人逃匿、貸款發生問題或者風險，介紹人員應當協助貸款行聯系借款人，并催還貸款本息，直至貸款完全收回。對形成損失的貸款，介紹人應當承擔相應的賠償責任。聘請的外部專家或委托的專業機構人員，沒有盡職時，應當承擔相應的責任。

(三)各個崗位責任人的主要責任的量化

在對各個崗位責任人的主要責任確定以后，對能夠實行責任量化的，還要對責任和罰金進行量化，為以后量化處理有關責任人提供科學的依據。罰金可以按照貸款額度進行劃分，額度越大，罰金應當越大。如，對每筆貸款，每個責任人應當承擔多大比例的責任，要予以量化，主要責任人應當規定其承擔60％以上的責任及相應的60％以上的罰金，同時，還要追究其行政、紀律、法律方面的責任。

其他單位(系統)領導或者一般工作人員營銷、介紹貸款時，必須向貸款行繳納相應比例的“風險保證金”，同意發生問題后，首先扣除保證金。

(四)處罰辦法

1　經濟處罰。處罰金額應當根據單位規定的各個崗位責任人的主要責任及罰金的量化情況確定。對發現問題，預期內能夠糾正問題的責任人，一般應給予通報批評、扣發工資和獎金的處理?？郯l工資和

獎金的額度，應該根據貸款損失或者貸款風險問題的嚴重程度確定。主要責任人應當承擔主要責任和高額罰金。

2　行政處罰。對發現問題，不能或者無法糾正問題的責任人，應給了開除處理，永不錄用，并且追究其經濟責任。同時，對擔任行政職務的，要考慮免去其相應的職務，3年內不得提拔任用，不得從事信貸崗位的工作。如果責任人自己能夠部分或者完全賠償損失，可以暫時留用察看，問題解決徹底之前，不考慮給予任何待遇。

3　法紀處理。對發現違法犯罪問題的，除了開除公職，永不錄用，追究其經濟責任外，要移交有關部門，追究其法紀等方面的責任。

移交或者請求協助處理。對負有一定責任的其他單位(系統)的領導或者相關工作人員，要將有關情況報送責任人所在單位或者對其有管理權的主管部門、上級部門，請求其協助處理問題，確保任何一個責任人都無法逃避其應當承擔的責任。

(五)相關的配套制度

推行貸款管理終身責任制，必須有相關的制度加以保證，否則，根本無法實施。

1　在職人員責任交接管理制度，即責任人工作調動、崗位調整(包括調出單位、系統)時的責任交接管理制度。凡信貸從業人員以及與貸款有關的人員，只要有貸款責任的，無論是直接責任人，還是間接責任人，在其調動前，必須對有關貸款責任進行交代，凡交代不清楚的，不允許辦理調動手續。杜絕有關人員“一走了之”，留下“后遺癥”。

2　退職、退休人員責任交接管理制度。退職、退休人員離退前，只要有貸款責任的，無論是直接責任人，還是間接責任人，在其離開前，必須對有關貸款責任進行交代，凡交代不清楚的，根據責任大小或者貸款風險程度，可按貸款責任額度的5％一50％逐月繳納保證金，保證金從退職、退休工資中扣除，用以歸還責任貸款，直至貸款還清，解除相關責任。

3　信貸、稽核、人事管理制度。凡信貸從業人員以及與貸款有關的人員(包括退職、退休人員)，在其調動、退職、退休前，信貸部門必須首先查清其責任，形成書面材料，報告單位領導，并向稽核、人事部門各發送一份備查。問題糾正不完的，人事部門不得辦理調動手續。信貸部門不能查清的問題，以后的工作中被發現的，由信貸部門負責?；瞬块T沒有發現有關問題，有關問題在以后的工作中被發現的，追究稽核部門的責任。沒有稽核部門給出的問題澄清的結論，而擅自給責任人辦理調動手續的，追究人事部門的責任。

二、監督貸款管理終身責任制執行問題

貸款管理終身責任制執行問題，是一個社會問題，其執行效果絕不是某個銀行能夠獨立決定的。這需要社會力量，特別是中國銀行業監督部門的指導、協助。

中國銀行業監督管理委員會是中國銀行業的監督管理職能部門，各家銀行應當主動加強與銀監部門的聯系。特別是各家銀行制定、推行貸款管理終身責任制，應當向地方銀監部門報備。對于不能及時、如實報告貸款責任制制定和實施情況的，銀監部門要予以批評整頓。

中國銀行業監督管理委員會有責任對各家銀行制定的重要制度實行監督。銀監部門，應當對制度中的不適宜內容及其條款進行建議性修正，并及時對有關銀行的貸款管理終身責任制執行情況進行檢查，督促落實。對制度、規定不能落實的，要實行“問責制”，杜絕有些銀行隨意出臺制度，或者制度、規定形同虛設等問題發生。

中國銀行業監督管理委員會在監督過程中，對相關銀行處理、處罰的違規、違法人員，有!必要實行特別管理，監督有關銀行執行相關規定，不得違規對該類人員進行提拔或重用，對不符合任職資格的，不予批復，限制那些業績或者品質歷史表現惡劣的人員從事銀行高管工作，或者從事要害崗位工作。

三、與國家其他法律、法規的接軌問題

(一)解決銀行管理與國家法律法規、地方管理銜接問題

有權部門應當逐步解決銀行管理與地方管理銜接松弛的問題，重點解決有些銀行法紀管理游離于國家相關法律、法規之外的問題，要求銀行制定、實施的重要制度，必須向地方有關部門報備，并接受有關部門的監督、檢查。否則，予以通報批評。

(二)完善銀行業監督管理的法律法規

目前，我國對銀行業實行監督管理的法律法規比較零散，銀監部門執行起來比較困難，特別是銀監部門對各家銀行關于貸款責任人的責任履行情況的再監督、再管理缺乏系統有力的依據，各家銀行關于貸款責任人的責任管理制度也五花八門，而《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》等，都沒有明確規定由哪個部門負責金融維權的協調和管理，造成金融維權的協調管理工作缺位?！顿J款通則》、《中華人民共和國商業銀行法》等也不能解決某個銀行內部的貸款責任落實問題。

因此，盡快制定一部各家銀行通用的、類似于《銀行業貸款管理終身責任制法》之類的法典，越來越顯得十分迫切、重要和必要。