2023年有關如何做好普惠金融服務發展思考（范文推薦）

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　《關于如何做好普惠金融服務發展的思考 六篇》

　【篇一】 摘要。近年來，金融機構注重加強和改進小微企業金融服務，加 大了對小微企業的信貸支持力度。但隨著經濟發展變化，小微企業金 融服務需求尤其是融資服務需求也出現了一些新變化，亟需做出進一 步改進和創新。本文通過對普惠金融服務小微企業發展現狀及特點的 調查分析，找出小微企業融資存在的困境，得出普惠金融服務小微企 業發展的路徑。

　關鍵詞：普惠金融小微企業研究 近年來，云南省保山市結合地方金融業發展實際，針對小微企業 融資困境，通過加快普惠金融發展步伐，構建全方位的普惠金融體系， 不斷提高金融服務小微企業的覆蓋面和便利性，有效滿足了不同層級 小微企業的金融服務需求，改善了小微企業融資環境，促進了小微企 業發展。

　一、保山市普惠金融服務小微企業基本情況 （一）構建和形成普惠金融服務機制 引導金融機構針對小微企業金融服務需求實際，建立了專門的綜 合服務、統計核算、資源配置、考核評價機制，結合小微企業信貸融 資困境，對小微企業信貸管理制度進行了動態調整，有效滿足了不同 層次小微企業的金融服務需求。如：工行制定了《普惠金融業務相關 工作機制》、農行制定了《小微企業信貸業務審查審批指引》、中行印

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　發了《普惠金融（小微企業）、涉農、扶貧授信業務責任認定盡職免 職操作指引》、建行制定了《普惠金融小微企業信貸業務盡職免責管 理辦法》、郵儲銀行先后印發了《20__年小企業重點產品與業務發展 指導意見》《小企業授信業務貸后管理操作流程》、富滇銀行印發《微 型企業培育工程貸款管理辦法》《深化普惠金融實施方案》等管理辦 法和操作流程。相關政策的出臺為普惠金融服務小微企業提供了政策 支持。

?。ǘ┐龠M和提高普惠金融服務能力 引導金融機構在商業可持續和有效控制風險的前提下，圍繞小微 企業融資需求，積極拓展小微企業客戶資源，持續加大對小微企業的 信貸支持力度，有效提高了小微企業貸款覆蓋率、服務覆蓋率、申請 貸款獲得率。如：農發行在加大信貸支農的基礎上，突出支持重點， 對小微企業從事糧食、茶葉、甘蔗、蔬菜等農副產品種植，加工，流 通以及畜禽養殖所需的流動資金積極給予支持，做好農業小企業貸款 業務;建行堅持“以小為主，以微為重”的客戶定位，重點拓展單戶 500 萬元以下的小微企業客戶，逐步降低戶均貸款余額，提高小企業 信貸覆蓋面。

?。ㄈ┩苿悠栈萁鹑诜债a品創新 引導金融機構根據小微企業特點，積極創新信貸產品，豐富了小 微企業金融服務品種，拓寬了小微企業融資渠道。如：工行積極推動 網上小額貸、經營快貸等信用貸款新產品落地。通過大數據和內部系 統數據資源，根據不同業務場景基于客戶的交易、資產、信用等多維

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　度數據構建客戶篩選、額度測算及風險監測模型，為符合要求客戶在 線發放網上小額貸流動資金貸款;建行依托“互聯網”和大數據技術， 為小微企業推出“小微快貸”系列產品，為那些因信息不對稱、缺少 抵質押擔保而難以獲得銀行信貸支持的小微企業提供了全新的融資 解決方案。

　二、保山市普惠金融服務小微企業工作成效 （一）小微企業信貸惠及面明顯擴大 截至 20__年 4 月末，保山市小微企業實體法人貸款余額 208.24 億元，同比增長 36.27%;全口徑小微企業（小微企業、個體工商戶及 小微企業經營業主）貸款余額 257.37 億元，同比增長 31.96%，比年 初增加 11.64 億元;普惠口徑小微企業（單戶授信 1000 萬元及以下小 微企業、個體工商戶、小微企業經營業主）貸款余額 72.36 億元，比 年初增加 1.9 億元，占全口徑小微企業貸款比重 28.12%。從貸款戶數 看，全市小微企業貸款戶數達 1672 戶，較年初增加 109 戶，其中單 戶授信小于（含）1000 萬元的小微企業貸款戶數 1440 戶，較年初新 增 106 戶。個體工商戶經營性貸款戶數達 18458 戶、小微企業主經營 性貸款戶數 949 戶。

?。ǘ┬∥⑵髽I金融服務產品不斷創新 目前，保山市金融機構針對小微企業融資特點，結合自身業務實 際，創新推出了一系列普惠金融服務產品，有效提高了小微企業貸款 獲得率。截至 20__年末，工行發放小微企業網上小額貸流動資金貸 款 240.3 萬元，發放經營快貸 7 戶（不含法人客戶），累計發放金額

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　190.3 萬元;建行小微快貸有貸戶 463 戶，貸款余額 13429.87 萬元，網 銀循環貸 77 筆，貸款余額 2899 萬元;郵儲銀行應收賬款/收費權質押 貸款結余 9500 萬，小微易貸實現投放 100 萬，無還本續貸已累計投 放 720 萬;富滇銀行累計投放微型企業培育工程貸款 62 筆，金額合計 3420 萬元，預計發放貼息資金總額 150 余萬元。

?。ㄈ┬∥⑵髽I融資成本明顯降低 各金融機構通過創新金融服務產品，創新運用網絡等科技手段， 不斷改進和完善小微企業金融服務方式，有效降低了小微企業融資成 本。如：工行 20__年共辦理小微企業續貸 16 戶、21 筆，金額 19491 萬元，為小微企業節約轉貸成本 80 萬元;農行大力傾斜了小微企業執 行利率，所有線下普惠類貸款按央行基準利率下浮 10%執行，20__ 年度內新發放法人貸款平均執行利率為 5.1828%，較上年末加權利率 5.6737 下降 0.4909 個百分點，全年降低企業支出成本 1026.89 萬元。

　三、保山市普惠金融服務小微企業需關注的幾個問題 （一）小微企業自身缺陷限制了信貸資金投入 一是經營管理不規范。目前，小微企業普遍缺乏優秀的管理和技 術人才，經營管理粗放，財務制度和內控機制不健全，致使銀行難以 根據真實有效的財務信息來判斷企業還款來源的可靠性，容易出現盲 目擴張、挪用信貸資金、涉足民間高息借貸等問題。二是信用觀念不 強。部分小微企業向銀行提供的財務報表及有關資料真實性存疑，小 微企業惡意欠息、逃債、賴債甚至“跑路”等現象時有發生。截至 20__年 4 月末，保山轄區金融機構小微企業貸款不良率達 2.57%，高

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　于各項貸款不良率 0.53 個百分點。

?。ǘ┬∥⑵髽I普惠金融產品應用存在一定局限 近年來，保山市各金融機構通過創新金融服務產品加大了對小微

　企業的信貸支持力度，但從產品結構看，金融產品與小微企業實際需 求存在差距。各類銀行機構存在業務趨同、市場趨同的現象，表現為 同質化競爭而互補不足;銀行產品創新主要針對本行存量客戶，只參 考企業在本行的現金流水等信息;信貸產品在期限設定、償還方式等 方面與客戶經營需求存在差距。除此之外，由于普惠金融服務產品創 新難度大、成本高、風險大，缺乏針對金融服務產品創新的利益補償 機制，導致金融機構推動普惠金融創新動力不足。

?。ㄈ┢栈萁鹑诜招∥⑵髽I面臨外部因素制約 一是經濟下行沖擊影響企業貸款及授信。受經濟下行的沖擊，部 分小微企業出現經營困難、盈利能力下降、財務指標惡化等問題，銀 行往往根據其經營指標壓縮其信貸及授信額度。二是融資擔保體系不 健全。20__年末，保山市共有融資擔保公司 8 家，注冊資金合計 8.47 億元，其中 6 家正常辦理擔保業務，注冊資金合計 6.47 億元，與全 市貸款年累放超過 300 億元相比，擔保額遠不能滿足融資主體需求。

　四、相關政策建議 （一）進一步健全小微企業培育機制 推動地方政府建立健全小微企業培育機制，相關主管部門要為小 微企業提供財務、融資、人力、法律等方面的培訓和服務，引導小微 企業聚焦主業、規范管理，堅持守法誠信經營，狠抓自身建設，提升

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　市場競爭力。同時，要進一步健全協調配合機制，抓好五部委《關于 進一步深化小微企業金融服務的意見》各項政策措施的落地落實，促 進貨幣政策、財稅政策、監管政策、產業政策在深化小微企業金融服 務實踐中協同發力，努力放大政策效應。

?。ǘ┬∥⑵髽I要提高綜合素質贏得銀行信貸支持 一是要努力提高自身經營管理水平。要改變家族式管理方式和粗 放式經營方式，按照現代企業制度要求完善法人治理結構，通過加快 企業技術改造和產品更新，增強企業的競爭能力，從根本上改善自身 融資條件。二是不斷提高財務透明度。要嚴格按照有關規定完善財務 會計管理制度，認真執行國家頒布的財務會計制度，使之能夠真實、 正確地反映企業經濟業務、財務狀況和經營業績，以便銀行進行科學、 準確的資信調查，提高企業資信等級。三是加強與銀行的聯系與溝通。

　及時將企業的生產、經營、財務狀況、企業規模、存續時間以及企業 擁有可抵押資產等信息反饋給銀行，消除銀企信息不對稱障礙，建立 互相信賴的銀企合作關系，在保證雙方利益的前提下，促進雙方共同 發展，實現共贏。

?。ㄈ├^續推動金融產品和服務創新 引導銀行、證券、保險機構繼續深化小微企業金融產品和服務方 式創新，滿足不同成長階段的小微企業差異化金融服務的實際需求， 推動創新產品更好發揮規模效應。同時，相關部門要繼續強化與小微 金融產品創新相配套的保障和服務平臺建設，增強創新的可持續性， 針對小微企業的融資特點，建立小微企業直接融資輔導機制，出臺有

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　效政策扶持和培育有效益、有市場、有發展潛力的小微企業通過資本 市場直接融資。

　參考文獻：

　[1]羅道芳.深化小微企業金融服務模式研究.南寧：區域金融研究， 20__.1. [2]王欣.基于普惠金融視角下的小微企業金融服務問題探析.北 京：企業管理，20__.11. [3]閻貞希.普惠金融背景下小微企業融資金融創新研究.北京：金 融發展評論，20__.3. [4]谷婷婷.小微企業融資難問題研究.長沙：金融經濟，20__.9. 【篇二】 隨著時代的發展與進步，人們逐漸的認識到金融在我國生活中的 重要性，對此，文章通過上文針對金融排除視角下我國普惠金融體系 的構建進行了詳細的分析與闡述，進而為有關單位及工作人員在研究 的過程中提供一定的借鑒作用。

　一、該體系的起源、內涵分析和目標 微型金融和小額信貸的理論和實踐為普惠金融概念的基本來源， 但是，和微型金融與小額信貸進行比較，其有著更為寬泛的含義。

　針對普惠金融體系而言，指的是能夠將可持續獲得、廣泛的金融 服務提供給絕大多數的人口，進而對他們具有包容性、他們需求的金 融體系給予滿足，于__年這種金融體系開始向我們國家引入。

　但是，國際上對給金融體系的定位各持己見，與我國的具體情況

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　結合起來，將國內外學者的定義結合起來，我們可以這樣理解此金融 體系：金融形勢具有一定的充裕性，能夠將金融支持服務體系提供給 更多的人群。

　二、問題分析 1.較差的服務水平 我國金融服務體系的洼池仍然是農村的金融，沒有充足的抵押品 存在于農村中，沒有合理的構建新型農村金融機構準入標準，存在著 較為薄弱的農村金融基礎，還有不夠充分的金融競爭情況，這樣金融 服務缺失的情況就會出現在其中。

　2.缺乏創新能力 以互聯網理財、p2p 信貸、移動支付和第三方支付等不斷的出現， 這樣就會有移動化和網絡的趨勢出現在我國新型惠普金融服務體系 中，并且創新能力在金融機構中還非常有限。大型機構長期的主導著 金融體系，很難有針對的性去關心金融服務的具體需求。

　3.在和新的群體進行碰面的過程中，互聯網為其中的一個重要金 融體，和傳統的金融服務進行比較有著不同風險特征會存在于互聯網 中，有著一定的滲透性和交互性存在于其中，但是，針對這方面的制 度規范和技術標準還不夠完善和全面，因此，這些都是急需解決的問 題。

　三、具體的解決措施分析 （一）背景分析 在對其背景進行分析中，我們主要是了解現階段三農、中小微企

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　業融資難、民間融資的風險問題。首先，雖然我國農業發展速度不斷 提升，國家對于農業投資力度不斷加大，但是，因為數量過多，很難 顧及全面，使農業發展中的資金還不夠充足；其次，中小企業在發展 中，很難找到合適的項目，對于我國的金融環境就會帶來一定的沖擊；

　再次，民間融資風險較大，例如現階段的投資理財公司就非常的多， 他們的資金去向根本不夠清晰，導致很多人受騙，因此也會沖擊著我 國的傳統金融環境。

?。ǘ╋L險的控制措施分析 1.要有一定的排斥性存在于惠普金融體系中 以金融供給的層面入手進行分析，要有廣泛的金融供給形勢存在 于其中，對金融創新和金融多樣化應該大力的鼓勵和支持，特別是向 著主流金融體系中將非正規金融渠道納入進去。相關部門應該對不正 規的金融活動制度進行引導、規劃和設計，確保能有一股強大的可持 續發展的力量產生于惠普金融體系中。

　2.要能夠統籌兼顧的將惠普金融體系建立起來 以系統運作的層面進行分析，對金融資源的分配進行調整，是惠 普金融體系建立的宗旨所在，所以，對于系統內部各個要素及系統外 部要素之間的關系一定要協調好。因此，這樣就應該統籌運作此系統， 將金融系統和商業性金融系統、政策性金融系統、財政系統的關系協 調好，使小型的金融系統能夠同大型的金融系統一同的發展下去。

　以分配利益的角度入手進行分析，對于金融服務者和各類金融機 構的利益惠普金融系統應該綜合的進行考慮，兼顧起來各方的利益關

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　系，因為有一定的價值功能會存在于金融系統中，零和博弈的情況并 沒有存在于各個供給方中，但是，分享利益和共同發展的可能卻長期 的存在著。所以，在分配利益的過程中，對于公平分配和多方共贏應 該努力去實現，如此一來，才能夠確保有足夠的活力存在于惠普金融 體系中。將金融服務的范圍和品種予以拓展，確保能夠共融金融系統 各個組成部分。

　3.構建會惠普金融系統時應該遵循的幾個原則 隨著微型金融系統的發展延伸就產生了會惠普金融系統這種全 新的系統模式，所以，在對惠普金系通過進行建設的過程中，對于微 型金融的重要經驗應該積極的需吸取，其實微型金融系統建設中遵循 的原則就是惠普金融系統所遵循的主要原則。主要包括：1 要將多樣 化的金融服務提供給貧困人口，絕對不能只表示為信貸；2 在反貧困 的過程中，惠普金融系統應該是一個重要的方式；3 有效的服務于貧 困的人群，將其作為惠普金融系統建立的一個重要標準；4 對于自負 盈虧惠普金融系統一定要能夠承擔起來，并且，為了對更大規模的貧 困人群帶來更好的服務，對于自負盈虧它們必須要努力實現；5 將對 永久性本土金融機構的建立作為惠普金融體系建立的一種重要發展 方向；6 對于無法解決的小額信貸問題應該予以關注；7 在對利息上 限進行設定的過程中應該認真的進行權衡，因為信貸服務獲得好壞與 其有著非常密切的聯系，并且對窮人們帶來的影響也是非常巨大的；

　8 惠普金融體系要積極的接受國家的支持和調整；在建立惠普金融體 系的過程中，要努力將自身的管理者和穩健的機構建立起來，因為這

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　是建立惠普金融體系的基礎所在。9 積極的去接受慈善全款，進而有 效的補充私人資本，不要將它們視為競爭對手，要做到互相促進，共 同發展，才能夠為惠普金融系統的建設增加力量。

　四、結語 惠普金融體系在我們國家中還在初期階段中徘徊著，其中微型金 融和小額信貸其中的主要來源，為了促進我國金融體系能夠想著更加 合理的方向發展，文章以構建惠普金融體系的相關內容上進行了闡 述，繼而為有關工作人員提供一定的幫助。

　【篇三】 普惠金融是為有金融服務需求的社會各階層和廣大群體提供適 當、有效的金融服務，是有效破除社會不平衡不充分發展的重要途徑。

　商業銀行作為普惠金融服務的基礎力量，如何在加快發展普惠金融業 務、惠及廣大社會群體的同時，有效防范業務風險、促進穩健經營， 是當前商業銀行經營管理中面臨的重要問題。

　目前，各大中型商業銀行都已設立普惠金融事業部，普惠金融發 展速度加快、服務群體增大、金融產品不斷豐富，增加了市場主體和 人民群眾對金融服務的獲得感，大大緩解了小微企業、“三農”、創業 創新、脫貧攻堅等領域的融資難、融資貴的問題。

　商業銀行普惠金融在加快經濟發展方式轉型、服務實體經濟、服 務廣大社會公眾中發揮了重要作用，但同時在具體實踐操作中也暴露 出了不少問題，特別是風險防控方面的問題更加突出，一是風險防控 和化解機制不完善。普惠金融服務的群體普遍存在經營管理水平低、

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　融資能力差、抗風險能力弱等問題，一旦自身經營管理不善或外部環 境發生較大變化，很容易陷入生存困境。目前，我國雖然有政府增信、 貸款擔保等措施，但總體來看風險防控和化解機制尚不完善，商業銀 行開展普惠金融業務需面對較大的風險。二是銀行與客戶信息不對 稱，逆向選擇風險大。當前，普惠金融需求主體普遍存在缺乏傳統金 融服務的信用記錄、缺乏抵押品或合格的保證人、交易金額偏小，難 以甄別還款來源等問題，銀行很難對其信用狀況做出客觀準確的判斷 和評價，導致商業銀行向其提供金融服務的不確定性及風險增大，進 而產生基礎金融服務不充分及“融資難、融資貴、融資慢”等問題。

　三是客戶經營情況和風險狀況難以準確評估。小微企業和個體工商戶 財務制度不健全、管理欠規范，財務報表的真實性難以確定，銀行很 難通過財務報表和財務指標對企業的經營情況和風險狀態做出準確 的評估，而其他渠道又無法獲得相關的信息或獲取信息的難度太大。

　即使能獲得相對準確的客戶信息，難以使用大中型企業的標準和方法 對普惠金融客戶進行評估，對銀行風險評估等工作造成很大困難。四 是客戶管理難度大，成本高。普惠金融服務的客戶群體廣泛、數量眾 多、地域分散，流動性強，而商業銀行從事普惠金融業務的工作人員 相對較少，難以對所有的客戶開展細致有效的盡職調查，后續的維護 和管理的難度更大，需要投入很多的業務資源，時間長、成本高。五 是普惠金融生態脆弱。社會信用體系不完善、金融法治環境亟待改善、 金融知識普及程度不夠等問題也影響著商業銀行普惠金融業務的健 康發展。

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　普惠金融的發展從根本上離不開風險控制，從長遠來看只有有效 的風險控制才能規范和促進普惠金融健康發展，既讓金融服務惠及廣 泛的社會大眾，又能將成本和風險控制在合理的水平，形成良性循環。

　具體應從以下方面著手：

　一、提升金融科技水平是風險防控的關鍵。普惠金融客戶結構復 雜，數量龐大，分布廣泛，僅憑借普通的風險控制措施是難以奏效的， 必須依靠科技手段來進行管理。一方面新技術的發展使得金融服務的 邊際成本大大降低，這使得為廣大弱勢群體提供有效金融服務成為可 能；另一方面新技術的發展也為風險防控提供了強有力的工具。商業 銀行應加強大數據、人工智能等新技術在普惠金融風險防控中的運 用，基于日常交易和基礎數據，分析客戶行為，開展量化風險分析， 建立多維度多層次風險監測系統，從而構建更加全面、科學、適應時 代要求的風險管控模型。

　二、采用科學合理的風險分析和評估模式。相對于傳統金融，普 惠金融更需要注重對企業和個人進行全面的調查和綜合分析，特別是 要關注負責人或實際控制人的能力和品行。重點查看“三品、三表、 三流”，即人品、押品、產品、水表、電表、稅表、人流、物流、現 金流。同時，要充分運用各種數據來源，做好內部數據信息挖掘和分 析，提高客戶分析和評估的準確率和效率。這樣能更加準確、真實地 了解客戶，為客戶進行“立體式畫像”，從而能較好地解決信息不透 明、信息不對稱的問題。

　三、加強普惠金融人才隊伍建設，合理配置業務資源。商業銀行

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　普惠金融是一項專業性和綜合性要求都非常高的工作。銀行應積極開 展針對性的培訓，不斷提升其專業的工作能力和創新意識，進一步充 實普惠金融業務人員，堅持數量和質量并重的原則，讓具備不同專業 特長的人才加入普惠金融部門，并合理配置業務資源，不斷提高普惠 金融服務的效果和質量。

　四、建立健全普惠金融業務管理和考核機制。加強對普惠金融服 務的考核評估，建立切實可行的考核方案，合理制定各項考核指標， 充分發揮績效考核的指揮棒作用。按分類指導、差別授權的原則，在 審批權限、資源配置、風險容忍度、盡職免責等方面制定合理政策、 調動分支機構開展普惠金融產品和服務創新的積極性。

　五、建立風險分散、補償和轉移機制。首先，健全風險補償基金 和政府貼息，建立貸款風險補償及緩釋機制。其次，切實強化擔保代 償能力，擴大普惠金融業務的擔保覆蓋面，適當放寬普惠金融擔保機 構準入門檻。另外，大力發展普惠金融保險，為商業銀行和貸款客戶 分散和轉移風險，降低損失。

　六、加強普惠金融客戶的誠信、風險和金融知識教育。要對客戶 進行金融知識的普及和教育，提高客戶的金融知識素養，強化客戶風 險意識，增強風險防范能力。另外，還要讓客戶深入理解信用的重要 性，知道失信的嚴重后果，商業銀行應積極配合相關部門和機構做好 失信人的信息公開和懲戒工作。

　【篇四】 摘要。近年來，普惠金融和綠色金融得到了快速發展，成為推動

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　包容性社會和美麗中國建設的重要支撐，兩者在發展過程中的交叉融 合也逐漸顯現。本文深入研究了普惠金融和綠色金融協同發展的可行 性和必要性，分析了融合發展的現實困難，并在此基礎上提出了融合 發展的路徑。

　關鍵詞：普惠金融綠色金融融合 發展“普惠金融”與“綠色金融”是全球金融治理“中國方案” 的關鍵內容，也是我國金融改革的重要方向，對于推動我國經濟社會 高質量發展意義重大。20__年以來，我國在普惠金融和綠色金融方面 開展了大量的工作和探索，在具體實踐中普惠金融和綠色金融也逐漸 顯現出來相互關聯和融合的地方，推動普惠金融與綠色金融融合發展 成為現實選擇。

　一、普惠金融和綠色金融融合發展的可行性和必要性 （一）普惠金融發展理念涵蓋綠色金融發展理念 普惠金融是在商業可持續和成本可負擔的基礎上，讓社會各階層 都有獲得金融服務的機會;綠色金融是支持環境改善、應對氣候變化 和資源節約高效利用的經濟活動，支持和促進生態文明建設。從發展 理念看，普惠金融和綠色金融是踐行以人為本理念的重要內容，最終 都是為了人民的美好生活，雖然普惠金融更加注重機會均等，綠色金 融更加強調生態文明，但是隨著環境保護和可持續發展深入人心，普 惠金融發展包括綠色金融理念，綠色金融是更高質量、更有效率和更 可持續的普惠金融發展形式，發展綠色金融能直接有效促進普惠金融 質效的提升，綠色普惠金融將是未來的發展方向。

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?。ǘ﹥烧叨际俏宕蟀l展理念在金融市場的具體落實 五大發展理念相輔相成，普惠金融與綠色金融也內在統一。普惠 金融關注民生、民營小微企業、“三農”和脫貧攻堅等領域的問題， 從理念上體現了各市場主體協調發展，金融服務平等共享;綠色金融 在環境保護、資源節約等領域加大金融支持力度，從理念上是經濟綠 色發展和人與自然協調的表現。兩者均鼓勵加強國際交流合作和創新 發展，都體現了開放、創新的具體要求，推動普惠金融和綠色金融的 融合發展是五大發展理念在金融市場落實地見實效的表現。

?。ㄈ﹥烧咴谕七M方式上都需要政府引導和推進 普惠金融服務的小微企業、農民、低收入人群等重點對象和綠色 金融支持的環境改善、應對氣候變化等項目具有準公共產品屬性，在 成本可負擔和商業可持續上都需要政府的大力支持和強力推進。具體 實踐中，各地區政府在擔保、稅收、低成本資金、項目庫建設、信用 體系建設等方面給予大力支持，發揮了重要的作用，市場主導，政府 充分發揮有形的手的作用，成為推動普惠金融和綠色金融發展的共同 特點。

?。ㄋ模﹥烧叩姆諏ο蟠嬖谄毡榻徊?從宏觀定義看，小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和 殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象;綠色 金融是對環保、節能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領域的項目 投融資、項目運營、風險管理等所提供的金融服務。表面看兩者服務 對象沒有交叉的地方，但是隨著我國經濟發展向更高質量、更有效率、

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　更加公平和更可持續發展轉變，普惠金融和綠色金融在農業、鄉村振 興、精準扶貧、小微企業等支持方面存在普遍的交叉，支持綠色高效 農業、綠色鄉村建設、綠色脫貧和民營小微企業綠色發展等綠色普惠 金融案例和產品越來越多，實現了綠色金融更加普惠和普惠金融更加 綠色的發展目標。

　二、普惠金融和綠色金融融合發展存在的現實困難 （一）融合發展缺乏完善的政策支持 目前，我國積極探索發展普惠金融和綠色金融，也出臺了具體的 指導意見，但是由于發展時間不長，尚未形成成熟的政策體系和市場 機制，比如綠色金融產品和綠色項目的認定還未統一。同時，推動普 惠金融和綠色金融發展屬于全新的課題，目前沒有任何可以借鑒的經 驗，也沒有明確的政策支持，影響兩者融合發展的推進。

?。ǘ┱獠啃允莾烧呷诤习l展面臨主要障礙 綠色普惠金融在改善生態環境、提高人民生活水平等方面都能帶 來顯著的正向社會效益，但綠色普惠金融支持的相關項目或成效均無 法或短期內無法為金融機構等帶來經濟效益，因此綠色普惠金融存在 顯著的外部性，如果沒有政策有效引導讓外部性內部化，將會出現市 場失靈問題，影響資源優化配置。

?。ㄈ┓諏ο蟮娜鮿菪耘c行業收益的不穩定性制約融合發展 普惠金融主要服務的農民、小微企業、低收入群體具有明顯的弱 勢性，而綠色金融支持的環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利 用等行業收益還不穩定，兩者融合發展覆蓋的三農、小微和扶貧等主

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　體普遍存在缺乏傳統的抵（質）押物、投資周期長、基礎信息不全、 經濟效益不高和收益不穩定等問題，需要金融機構對原本的產品、制 度、體系甚至體制進行創新，這個過程中產生的風險較難識別和把控， 制約普惠金融和綠色金融融合發展。

　三、促進普惠金融與綠色金融融合發展的政策建議 （一）以兩山理論為指引，推動融合發展 以 xx“綠水青山就是金山銀山”重要思想為指引，推動普惠金融 和綠色金融融合發展。普惠金融和綠色金融融合發展外部性特征明 顯，因此要給予明確的政策信號，制定融合發展相關指導意見，完善 財稅金融支持政策，同時要明確綠色普惠金融的相關標準和界定，尤 其在主體資格、項目界定、產品標準、信息披露等方面給出標準的認 定體系。

?。ǘ娀龑?，探索商業可持續融合之路 普惠金融和綠色金融融合發展的過程中，帶來的社會效益將會更 加顯著，正外部性也會增強。因此要通過政府引導和市場主導的原則 推動融合發展，政府方面要對綠色金融與普惠金融的相關的貸款貼 息、mpa 考核、貨幣政策工具、監管政策及財稅優惠扶持政策等進行 融合，避免資源浪費或出現支持空白。同時，要通過市場機制將財務 收益或成本內生化，增強金融機構推進綠色金融發展的內生動力。

?。ㄈ┙⒔∪M織體系，保證融合落實 將現有的商業銀行普惠金融事業部和綠色金融事業部整合為一 個部門，以綠色普惠金融服務全流程管理為出發點，通過組織體系、

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　服務體系、考評體系等建設，形成推動融合的合力，保證普惠金融和 綠色金融有機融合落到實處。

?。ㄋ模┎粩鄤撔滦刨J產品，促進融合提升 緊緊圍繞綠色普惠的服務內容，將綠色金融理念與標準延伸至小 微企業貸款、涉農貸款、脫貧攻堅、雙創貸款等普惠金融業務辦理過 程中，圍繞循環發展、高效能農業、鄉村振興、精準扶貧、雙創等方 面開展金融產品和服務方式創新，滿足不同群體的差異化需求。探索 資產證券化方式，將綠色普惠金融支持項目信貸、債券等資產中的優 質基礎資產進行資產證券化，有效縮短金融機構等投資者投資周期， 提高資產流動性和盈利能力，更好的激發各市場主體的積極性。

　參考文獻 [1]魯政委，湯維祺.協同推進綠色金融與普惠金融發展[j].銀行家， 20__，（12）. [2]魏長江.綠色金融與普惠金融的比較與融合發展[j].甘肅金融， 20__，（12）. [3]蔣志華.努力實現綠色金融、普惠金融與農村金融的有機融合 [j].決策咨詢，20__，（6）. 【篇五】 普惠金融發展戰略，具有豐富的經濟意義和深刻的社會意義，是 新形勢下農信轉型發展的必然方向。浙江樂清農商行作為立足支農支 小支實的地方性農村商業銀行，發展普惠金融，關鍵要努力打造三個 “最后一公里”服務，用辛苦指數贏得農商銀行的基業長青。

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　打通客戶最后一公里。一是向下延伸。金融服務還不是足夠豐饒 的資源，只有進一步向下延伸經營觸角，才能觸及客戶最后一公里。

　樂清農商銀行深入農村，切實做好增戶擴面和農村信用工程，建立競 爭壁壘；深入草根，發揮草根的規模經濟效益，為小微企業主、工薪 族和新居民等城鄉階層提供快捷方便的金融服務。二是向外延伸。樂 清有外出經商的傳統，在外經商辦企業的人員約 40 萬，創造的財富 總量是樂清當地全年 gdp 的 4 倍。由于異地經商的地域限制等原因， 大量的金融需求沒有被滿足，因此在外商人成為一片廣闊的藍海市 場。樂清農商銀行多次組織調研組和服務團隊，遠赴山東、蘭州、北 京等在外樂商市場，聯絡商會、調查需求、搜集信息，加強與在外樂 商的溝通和業務合作，探索一條異地營銷經營模式，并積極對接樂商 回歸工程。三是向鏈延伸。突破客戶經理一對一傳統營銷方式，通過 代發工資、代理繳費、代理扣款、批量貸款等業務，深入發展供應鏈、 服務消費鏈、市場商鋪鏈、資金互助鏈、企業員工鏈等鏈圈客戶。目 前深推農業產業鏈金融服務，逐步完善一站式授信用信流程，使農業 產業鏈條達到 20 條，惠及農戶 522 戶。

　【篇六】 **年以來，**先后被確定為全國農村金融改革創新綜合試驗區、 農村信用體系建設試驗區、農村承包土地的經營權和農民住房財產權 抵押貸款試驗區。人民銀行**中支積極落實相關方案、規劃、制度和 措施，努力探索，先行先試，農村金融服務的可獲得性、便利性和滿 意度明顯改善，被廣東省省長朱小丹評價為“扎根農村基層、實現農

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　金對接、立體化社會管理、全方位金融服務”的“四個精髓”。人民 銀行**中支對前期**農村金融改革創實踐進行了總結，建議從完善配 套服務機制、用好用足金融惠農政策、普及金融基礎設施、健全農村 信用體系等方面著手，進一步深化農村普惠金融。

　**農村普惠金融建設情況 （一）構建系統性政策扶持體系，出臺配套方案措施。一是堅持 政府主導推動農村普惠金融發展。20__年 7 月，**市政府與人民銀行 廣州分行簽訂《共建**農村金融改革創新綜合試驗區備忘錄》，市、 縣兩級成立了由政府主要領導任組長、分管領導任副組長的農村金融 改革創新綜合試驗區建設領導小組，將工作任務分解到各成員單位， 把落實情況作為“一把手”年度述職的重要內容，建立起“政府主導、 人行推動、多方參與”的工作機制。

　二是高質量制定總體方案和配套政策。出臺了《**市農村金融改 革創新綜合試驗區實施方案》、《關于貫徹落實共建**農村金融改革創 新綜合試驗區備忘錄的實施方案》等 20 多項配套政策，從深化金融 體制改革、培育完善農村金融要素市場、創新農村金融服務、健全農 村信用體系建設、優化農村金融發展環境等方面著手推動普惠金融。

　三是高標準建立政策支持體系。發揮貨幣政策的撬動作用，綜合 運用降息降準、差別存款準備金率，擴大再貸款、再貼現工具運用， 引導金融機構降低社會融資成本。**年以來，共降息 8 次，降準 8 次， 發放支農再貸款 26.06 億元，在全省發放首筆扶貧再貸款 2 億元，共 釋放流動性 23.64 億元，貸款年均增速達 17.5%。發揮財政資金的撬

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　動作用，引導金融機構加大信貸投放意愿。爭取省政府第一批粵東西 北振興發展股權基金 7 億元，設立各類信貸風險補償基金近 3 億元， 政策性農業保險險種達 7 個。

?。ǘ┌l展多層次融資渠道，增加金融供給主體多樣化。一是利 用自主開發的新型農業經營主體評級系統，將信用等級為 a-以上的優 質企業，向**金融工作局優先推介為上市后備名單或推薦進入“新三 板”掛牌交易。目前，102 家企業進入資本市場，上市公司總數、新 三板企業數量在廣東山區五市排名第一，**年以來企業直接融資 98.5 億元。

　二是創新符合政府和社會資本合作（ppp）模式特點的金融服務， 全國首單商業銀行全程參與的，涵蓋股權及債權一體化綜合融資服務 模式的 ppp 項目成功落地。目前轄區已有 3 個 ppp 項目，銀行授信額 度 21.7 億元，已發放貸款 1.1 億元。投資總額 61.5 億元的韓江高坡 水利樞紐工程是首批國家層面引進社會資本參與的重大水利工程建 設運營的 12 宗試點項目之一，是新中國成立以來廣東省單項投資最 大的水利工程，預計將來可引進社會資本 19.56 億元。

　三是針對棚戶區改造、新型城鎮化建設以及農業開發和農村基礎 設施建設，用好棚戶區改造專項貸款、抵押補充貸款等政策性金融工 具。截至 20__年 7 月末，農發行**分行實施了 10 個農村新型城鎮化 建設的重點項目，支持江南新城、金山片區的土地整治收儲項目、興 寧棚戶區建設項目等，貸款合計 50.6 億元，全市金融機構發放的土 地儲備貸款余額達 30.51 億元。

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　發展普惠金融的思路 目前，**農村普惠金融建設還存在金融供給不足、農村金融產品 創新缺乏廣度和深度、農村信用信息共建共享和定期更新機制缺失等 問題，為此需采取以下措施：

?。ㄒ唬┩晟婆涮追諜C制。系統梳理涉及“三農”、中小微企業、 助學、就業、保障房等領域的財政扶持政策，整合扶持資金，盡可能 以擔保、保險、貼息等方式集中使用，充分發揮財政資金的撬動作用。

　減輕或者免除不必要的費用負擔，如減免農村住房確權、登記、辦證、 評估等各環節產生的費用，讓利于民。強化農業保險的風險保障作用， 提高農業保險覆蓋面，增加農業保險品種，建立政府推動、市場運作、 風險共擔的多層次巨災保險體系。鼓勵民間資本參與普惠金融建設， 推廣 ppp 模式，打造政府基金+民間資本+產業鏈金融的新型普惠金融 模式。

?。ǘ┯煤糜米憬鹑诨蒉r政策。跳出固有思維，破解體制機制障 礙，發揮試驗區先行先試的優勢。一是在“兩權”抵押貸款試點工作 中積極探索創新，為全局改革積累經驗。二是推動金融機構充分利用 云計算、大數據技術等現代科技手段開展遠程服務，實現“長尾效應”， 降低服務成本。三是聯接農戶、農企和商家，打造互惠互利的商圈平 臺，構建集電商、金融、消費、農產品信息發布于一體的“三農”互 聯網金融生態圈。四是加強與農發行、國開行的對接，發揮政策性資 金期限長、利率低的優勢，在新型城鎮化建設、農村基礎設施建設、 生態環境治理等方面拓展合作的深度和廣度，充分利用國家重點建設

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　基金、抵押補充貸款等優惠政策，爭取更多項目獲得優惠貸款支持。

　五是發揮好央行信貸政策支持再貸款和再貼現作用，擴大涉農信貸投 放，以低利率資金支持農民增收增效。

?。ㄈ┻M一步提升金融基礎服務水平。一是優化金融網點和支付 手段。優化農村物理網點布局，持續推進產品下沉、人員下沉、資源 下沉、服務下沉，著力增強農村網點金融服務功能。加大銀行卡等非 現金支付工具和網上銀行、手機銀行等移動金融服務推廣力度，推廣 “助農取款+農村電商”、“助農取款+移動支付”模式，真正打通基礎 金融服務“最后一公里”。二是普及金融知識。把普及金融知識作為 一項基礎性、長期性工作來抓，利用農村夜校、文化廣場等平臺，通 過喜聞樂見的形式、通俗易懂的語言，將金融知識送進千家萬戶，實 現常態化。三是創新金融產品。開展農村住房、就學、就醫、生活服 務等消費信貸產品研發，設計開發適合農村消費特點的信貸模式和服 務方式。優化業務流程，簡化貸款手續，提高審貸效率。四是普及權 益保障。按照分片包干的方式，由掛點金融機構派駐優秀員工擔任社 區金融顧問，主要負責普及金融法律知識、提供便捷金融服務、化解 金融消費糾紛，在第一時間為農民維護金融消費權益提供幫助。

?。ㄋ模┙∪r村信用體系。一是健全信息共享更新機制，推動中 小微企業信用信息和融資對接平臺盡快上線運行，提升信用信息對中 小微企業和農戶融資、融信、融商、融智的支撐力度。二是完善信用 融資培育機制，加大對信用信息和信用產品的推廣運用，建立信用+ 金融扶貧、信用+擔?；?、信用+農村兩權、信用+互聯網金融等應

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　用模式。三是建立信用市場培育機制，積極培育扶持信用中介機構發 展，推動信用服務工作的專業化、規范化、市場化。

　內容僅供參考