互聯網金融工作思路【五篇】

近年來，隨著互聯網技術的發展迅速，傳統商業模式不斷被顛覆，互聯網金融催生出許多新的金融業態。同時，伴隨利率市場化深入推進，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業間競爭日趨激烈，傳統商業銀行面臨的外部發展環境日下面是小編為大家整理的互聯網金融工作思路【五篇】,供大家參考。

互聯網金融工作思路范文第1篇

關鍵詞：互聯網；
商業銀行；
轉型發展；
路徑

近年來，隨著互聯網技術的發展迅速，傳統商業模式不斷被顛覆，互聯網金融催生出許多新的金融業態。同時，伴隨利率市場化深入推進，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業間競爭日趨激烈，傳統商業銀行面臨的外部發展環境日益嚴峻。為適應新趨勢、新環境與新挑戰，傳統商業銀行必須要加快利用金融科技的強大動力，開展互聯網金融創新，培育發展新動能，實現自身經營轉型升級與發展。

1互聯網金融的內涵

1．1互聯網金融概念

互聯網金融是互聯網技術與金融功能有機融合的產物，依托大數據、人工智能、云計算、移動支付、生物識別、區塊鏈等信息通信技術，實現資金支付、投資、融通、信息中介服務的新型金融業態?；ヂ摼W金融具有平臺金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統金融的金融模式。隨著互聯網的不斷深化，互聯網金融的發展模式也在不斷演化升級。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數字貨幣、金融產品（基金、理財、保險等）網售、金融信息服務等發展模式。

1．2互聯網金融的特征

（1）運營成本相對較低。在互聯網金融模式下，互聯網金融企業能夠運用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過互聯網平臺進行項目甄選、撮合、價格匹配和資金交易，具有去中心化的特點，不需要像傳統金融機構那樣進行大量的人財物的投入，運營成本相對更低。傳統金融機構承擔的是組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關系是根據利益交換的服務與被服務關系，而在互聯網金融模式下，這一關系變成了客戶和客戶之間的關系，是平等關系。（2）工作效率高?；ヂ摼W金融業務主要利用大數據、云計算、區塊鏈等先進技術對海量數據信息進行自動的挖掘與分析，能夠在極短的時間內完成對整個業務的審核、評估過程，客戶不需要在現場排隊等候，客戶服務體驗更好，工作效率也更高。傳統媒介會受時間、空間、地域等的限制，互聯網的存在有助于打破時空的限制，虛擬的網絡空間里，互聯網金融公司不受這幾個維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時全天候服務。（3）彌補傳統金融信息不對稱問題。金融的本質其實就是資金的融通，其關鍵環節是供需兩端信息對稱，而傳統金融機構的經營活動是建立在信息不對稱基礎上的，金融服務成本較高?；ヂ摼W金融企業通過運用互聯網、移動互聯網技術，重建企業與個人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風險。從這個意義上說，互聯網技術為金融業服務實體經濟消除信息不對稱問題創造了有利條件。（4）具有普惠金融的發展理念。普惠金融這個概念是聯合國于2005年宣傳國際小額信貸年時率先提出，是指以可負擔的成本為任何有金融服務需求的社會各階層和群體提供有效的金融供給與服務，其中小微企業、個體工商戶、城鎮低收入人群、農民等社會群體是其重點服務對象。普惠金融認為，所有人都應該擁有平等享受獲取金融服務的機會，信貸權也是一種人權。

2互聯網金融對傳統銀行業的影響

2．1互聯網金融帶來的良性效應

（1）長尾效應：傳統銀行強調的是大客戶、大眾市場及主流業務，雖然也關注“個性化定制”、“二八定律”，但由于在精準定位、數據收集、有效分析、柔性生產等方面，缺乏必要的信息處理技術，因此傳統商業銀行無法低成本的滿足小眾客戶獨特需求。而互聯網金融具有包容、開放、互動的特性，充分利用云計算、大數據、區塊鏈等先進技術，具有處理小額、海量交易筆數的技術優勢，能夠有效整合碎片化的需求并形成規模優勢。（2）鯰魚效應。傳統商業銀行由于存在進入門檻和制度監管約束等問題，存在業務運營模式老化、發展內生動力不足等弊病?；ヂ摼W金融迅猛發展給傳統商業銀行帶來巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統商業銀行進行轉型，加速利率市場化進程，改變傳統盈利模式，促進金融產品創新，提升客戶體驗與滿意度。（3）迭代效應?；ヂ摼W技術與互聯網金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的原型產品或服務，完成上線前的測試，而且要讓更多的普通用戶參與到產品的試驗與驗證環節，通過與用戶的交流和互動，及時完善原型設計，進行持續的微創新、不斷完善，真正推出客戶體驗好、競爭力高、差異化的金融產品，不斷提高銀行獲客能力。（4）社區效應。大數據時代下，商業銀行的發展將更加依靠于傳統金融體系外專業化的電子商務企業、移動運營商、數據收集公司、信息處理公司、移動支付公司、客戶咨詢公司、網絡安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競爭模式轉變為以銀行為中心的互聯網金融生態圈之間的競爭?；ヂ摼W金融生態圈中，合作伙伴實現優勢互補，共同開發金融產品，提升客戶體驗，共同打造共贏的合作模式。

2．2互聯網金融對傳統商業銀行業帶來的挑戰

（1）對傳統商業銀行的運營思維形成沖擊?；ヂ摼W精神實質是開放、平等、包容、分享，這對傳統銀行的運營思維形成巨大的沖擊?；ヂ摼W金融改變傳統銀行業務采用的分布式業務流程作業方式，將人工處理流程轉變為計算機智能化處理，徹底顛覆了傳統銀行靠增加員工和物理網點來做大業務規模、提升客戶服務水平能力的傳統經營思維?？蛻舻慕鹑谛袨榧铀傧蚓€上遷徙，而且金融服務與生活場景的關聯嵌套日益緊密，客戶更加關注個性、強調體驗、渴望互動等屬性增強?？梢灶A見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。（2）小微業務與零售業務的競爭更加激烈。我國經濟發展步入新常態以后，市場更加復雜多變。傳統商業銀行靠利差收入來維持高速增長的時代已經結束，向小微業務、零售業務轉型升級成為必然。當前，創新與創業是當今時代的主題，催收大量的小微企業與個體工商戶；
此外，以80／90后為代表的網絡新生代不斷發展壯大，智能手機與移動互聯網普及率不斷提高，網絡購物、虛擬社交、電子商務、平臺經濟等方興未艾，零售業務潛力巨大。（3）推進利率市場化進程。當前，我國的貸款利率市場化已基本實現，而存款利率市場化正處于發展的關鍵階段?；ヂ摼W金融的崛起將有利于推動存款利率市場化的改革進程?；ヂ摼W金融的發展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機構的出現，使大量的社會資金繞過銀行支付結算體系，直接導致銀行存款大量流出?；ヂ摼W貨幣基金等金融產品的出現，社會資金快速從銀行體內流向互聯網金融機構，對銀行負債業務造成了嚴重沖擊。（4）傳統商業銀行盈利模式難以持續。目前，利差收入是我國大部分商業銀行主要利潤來源，基于此的發展邏輯就是不斷做大業務規模。商業銀行想擴大業務規模，首先要做大負債業務，拓展銀行存款來源，進行存款爭攬。而互聯網金融企業銷售的高收益理財產品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準存款利率水平，導致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。

3積極擁抱互聯網金融是傳統銀行業轉型發展的必由之路

（1）有利于降低運營成本。當前商業銀行經營壓力較大，由于物理營業網點存在較高房租、水電費、物業費等固定費用，使商業銀行運營成本大大超過非網點渠道。這些固定費用非常高昂，嚴重侵蝕銀行的利潤，降低了營業網點的盈利水平?；ヂ摼W金融有利于降低運營成本，有助于倒逼傳統商業銀行進行轉型升級。（2）實現普惠金融的重要平臺?；ヂ摼W金融的發展能夠彌補傳統金融的供給不足的短板。由于互聯網具備低成本、大規模處理標準化信息的先天優勢，有效降低銀行提供小額金融服務的成本，擴大金融服務的供給范圍?；ヂ摼W金融依據長尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠地區與弱勢群體的客戶獲得金融服務，被認為是普惠金融發展中的重要力量與突破。（3）順應技術發展的需要?；ヂ摼W和移動通信技術帶來新的商業模式，通過大數據、云計算技術，能夠復雜環境下做出有效精準決策，人工智能技術的應用可以進一步幫助商業銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產品質量與用戶體驗，區塊鏈技術有助于開重塑商業生態，給商業銀行帶來發展機遇。（4）有助于提升客戶服務能力?；ヂ摼W技術已經全面融入企業經營和居民生活當中，新商業模式層出不窮?；ヂ摼W金融能夠為客戶提供便捷、多功能金融產品和服務，通過提升客戶體驗、打造線上線下互為支撐的服務模式，全面持續提升客戶服務能力和水平。

4傳統銀行業向互聯網金融轉型發展的路徑

4．1形成互聯網意識，運用互聯網思維

金融網絡化是時代必然的趨勢，商業銀行必須要適應新環境，及時更新金融理念與意識。商業銀行應當積極掌握互聯網金融的特點和規律，參考和引入互聯網方面先進、高效的信息技術，努力尋求在業務領域更好地服務客戶和市場的方法和路徑，在意識和思想上能夠跟上互聯網技術發展的水平，從而提高客戶滿意度。

4．2推進金融產品創新，打造轉型新動能

當前大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、移動支付、生物識別為代表的新技術不斷涌現，商業銀行要加強金融科技的運用，構建包容性強、功能齊全的金融科技平臺和互聯網金融服務平臺。加強跨界合作，改變過去對抗的思維定式，努力做互聯網巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構建多元化互聯網跨界融合渠道，實現雙方優勢互補，共同開發人性化的金融產品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。

4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式

區別于互聯網公司純線上運營模式，商業銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網點，業務體系更是相對成熟。商業銀行要更加注重利用互聯網技術，提升金融服務的便捷性與可獲得性，走線上線下聯動發展的新模式，推進物理網點的轉型升級與智慧網點的建設，提升金融服務的供給水平，培養客戶獨特的體驗習慣，有效提升客戶滿意度。

4．4堅持風險可控，走可持續發展之路

商業銀行實施互聯網金融創新，必須要以風險和成本為約束，在風險可控的前提下，積極探索新模式、新業態，搭建完善的風險管理體系，并制定有效的風險控制策略，要妥善處理業務發展與風險管理二者之間的矛盾，為商業銀行的創新轉型發展保駕護航。

互聯網金融工作思路范文第2篇

近來，伴隨著傳統金融工具對以互聯網思維為代表的互聯網金融發起一輪又一輪的反撲之后，一段時間以來一直雄霸國人理財資產投資首位的各種“寶”們的投資理財回報率逐步下滑，有的媒體甚至發文預測未來各種“寶”們的理財回報率有望降至4.5%，言外之意則是呼喚國人將自已已經持有的各種理財寶贖回，換回原先的銀行理財產品，真正應了“司馬昭之心，路人皆知”那句老話。

不能完全怪罪以銀行為代表的傳統金融機構對于互聯網金融的厭惡之情。本來嘛，作為全球最賺錢的中國銀行業，人家的日子向來過得順風順水，誰料想半路殺出來一個程咬金，互聯網金融楞是橫空出世，欲從國內銀行業生生咬下利差這塊肥肉?；ヂ摼W金融要是有本事，自己能夠賺錢也就罷了，偏偏是互聯網金融借助理財寶這個利器，僅僅是把原先中小投資者的散碎理財銀子集合在一起，然后借助這些散碎銀子集合在一起的規模優勢，通過協議存款的方法，讓這些散碎銀子也享受到了大戶般待遇。這種攪局傳統銀行業存款大局的做法，自然而然遭到了國內銀行業的一致反對，工行就發文認為支付寶的小額快捷支付方式違法；
支付寶自然認為是工行知法犯法，罪在其先，并建議支付寶用戶資金撤離工行。這種隔空放炮仗的方法令原本紅火的互聯網金融有點降溫。

其實，野蠻生長的互聯網金融并非想把繩子吊到傳統銀行業的脖子上等死，也在尋找適合自己的最佳市場生存方式。譬如說，本期我們報道的P2P網貸面臨的生死兩難格局，就是互聯網金融尋找適合自己生存方式的一種活法。當然了，作為一個新生事物，作為一個如今還處于市場監管空白地帶的新生事物，P2P網貸如今還生活在一個不知道明天還在不在的尷尬境地。在這種背景下，P2P網貸市場出現一些經營者卷款“跑路”的現象也在情理之中，對于這種市場中的害群之馬，我們當然是要通過法律的手段予以嚴厲打擊，以此規范正在發展中的P2P網貸市場。

然而，打擊P2P網貸市場中出現的違規違法現象的同時，不能抑制其創新發展的主流。應該看到，隨著傳統實體經濟的增長乏力，用互聯網經濟補足傳統實體經濟發展所不足，已經成為國內經濟發展轉型的一個重要組成部分。很多朝氣蓬勃的“80后”和剛剛步入職場的“90后”都把互聯網作為一個創新工具，應用在其日常工作之中，P2P網貸市場也是一個正在迅猛發展中的市場。畢竟來說，金融資本市場發展的高度決定了經濟發展的高度，在中國經濟急需破局的大趨勢下，引入互聯網思維，引入互聯網金融，正是此輩年輕人最應該干的事。

任何一種市場創新行為，尤其是金融市場的創新行為，都很可能帶有試錯的性質。出了錯不怕，怕的是不創新。套用現今最為時髦的一句話就是：互聯網金融，且行且珍惜。

互聯網金融工作思路范文第3篇

然而，非也，此人非彼人，這個王思聰則是P2P界的人氣之星――翼龍貸網CEO王思聰，他在業界的名頭也不亞于大眾心目中“國民老公”。

他1997年便創立了CE88貿易和電商網站，是互聯網浪潮的第一波試水者。在拿到聯想控股集團10億人民幣的天價戰略投資前，他的名字就見諸各大網站的廣告圖、各類新聞報道中。

10億人民幣，還是A輪，它刷新了人人貸此前拿到的1.3億美元的巨額投資，登頂互聯網金融企業單輪融資規模之最，更讓他和他的翼龍貸頂著巨大的光環出現在眾人面前。

然而，在受人艷羨的背后，也暗藏著他那些不為人知的辛酸與坎坷。如今的這一切，不是偶然，確是必然。

幸運過，也不幸過

畢業于北京大學的王思聰，20歲便開始了他的創業路。和許多初次創業者相比，他是幸運的。

年輕的他，趕上了歷史的好機遇。那時，他在北京秀水街和雅寶路一帶從事紡織行業，剛好國外對中國的紡織業需求比較大。于是，他順其自然地做起了進出口貿易，生意做得可以說是風聲水起。當時，王思聰和前妻在秀水街和雅寶路頗有名氣，這讓他和前妻成功地賺到了創業路上的第一桶金。

在做進出口貿易的時候，由于有時需要用電子郵件與國外客戶溝通和在網上下訂單，這讓王思聰產生了投資互聯網的念頭。但在1997年，互聯網還是一個新技術，對普通大眾來說是一個陌生的領域。因此，他的前妻并不同意。但是王思聰頂著家人的反對，毅然地選擇了投資互聯網。

結果，事與愿違，這次他沒有像剛剛創業時那么幸運，不幸地趕上了2000年的納斯達克崩盤，從而導致了投資破產。也正是因為此事，他的妻子與他離了婚，自此，王思聰的人生陷入了一個低谷。

但是，正所謂“是強者，便不畏挫折”，“塞翁失馬，焉知非?！蹦?？

破產后的王思聰用了一年多的時間進行了自我調整。他帶上七、八歲的兒子去做了一次艱難的旅行。一路上，他經歷了高原反應和痛苦的跋涉。但也正是那一段時間的磨練，讓他對自己的性格進行了重塑，也為他以后的再次創業成功奠定了堅實的基礎。

依舊不棄互聯網

經過一番調整之后，從2002年起，王思聰開始重新投入工作。雖然之前在互聯網領域摔了跟頭，但是市場形勢讓他意識到，互聯網對傳統行業將產生翻天覆地的影響，他不能因為一次的跌倒便輕易認輸。

但是，這次他并未像當初那樣沖動而為，而是選擇從傳統金融中介開始做起，同時還在北大讀了金融課程，并成立了中國在線貸款網。

2006年起，王思聰開始思考用互聯網模式整合金融和金融服務，把民間借貸、高利貸、地下錢莊、標會的所有模式展現到互聯網上。于是新的金融模式誕生了，就是互聯網P2P。

2007年，謀劃多時的P2P交易平臺翼龍貸網終于正式成立，那時還叫“中國在線貸款網”，與拍拍貸等平臺成為中國最早的開拓者，2009年中國在線貸款網改名翼龍貸網。

但是，真正開始運行時，王思聰的翼龍貸也和大多數的互聯網金融平臺一樣，波瀾不驚，沒有大的動向。不過對于王思聰來說，這并不是問題，因為他認為東風總會“眷顧”有準備的人，這一切只是需要時間而已。

模式創新非常重要

“功夫不負有心人”，2012年，翼龍貸成為了溫州金改試點平臺。作為首批入駐企業，他的命運開始反轉。

2012年12月6日央視報道翼龍貸取得工商執照可以從事民間借貸撮合業務，2013年5月11日翼龍貸網獲得央視新聞聯播正面報道，13套央視新聞6月7月又連續報道了翼龍貸，至此互聯網金融得到了主流媒體和高層的認可認同。

之后，這個往日不起眼的企業也開始被業內迅速熟知，業務發展也達到了高潮。而作為公司CEO，王思聰更是大火，他自己都驕傲并帶點幽默地笑稱“可以和汪峰爭著上頭條了”。

這么多的互聯網創業公司，為何翼龍貸可以如此幸運且火爆呢？除了其扎實的基本功，以及2012和2013年的有利趨勢外，還與它采用獨特的“線下加盟”模式有密切關系。

所謂“線下加盟模式”，在翼龍貸內部有個更牛氣的說法，叫做“同城借貸O2O模式”，即在全國各地大小城市、社區及鄉鎮建立網點，由加盟商負責運營這些網點。

此種模式在P2P網貸行業中屬于首創，因此爭議也不小，連王思聰本人也承認P2P這種模式是半合法的，但翼龍貸的亮眼表現，還是促使它最終獲得標桿性企業聯想的戰略投資。首輪斬獲10億元，加上聯想的背書，讓翼龍貸未來的想象空間被無限放大，成為炙手可熱的P2P網貸平臺，王思聰本人也成為各種金融會議場合的座上賓。

翼龍貸靠這一模式，不僅在短時間內做到“無處不在”，還成為成為政府和媒體關注的“寵兒”。因此，也不可否認，此種模式還是利大于弊，效果并不差。

毫無準備的人在風口也飛不起來

如果單看現在翼龍貸網站的成交額，不到24億的成績，和一些公司相比可能稱不上驚人，甚至排不進前20名。但從名氣來看，該公司儼然已是top5的氣勢?？梢哉f，如果截至今天畫個句號，王思聰和他的翼龍貸絕對算得上是人生贏家。

古人云：“寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來?！?王思聰和他的翼龍貸網能有今天的成績，的確不是偶然，這與他固執的拼搏勁、潛伏金融界10年的積累，以及對互聯網創業的不離不棄是分不開的。

每個成功者的背后，有堅持不懈的努力，也伴隨著不為人知的辛酸往事。眾人在欣賞成功者光鮮亮麗的一面時，又怎能想到這是經歷了多少磨練之后才積淀下來的淡定與從容呢？

如今，已經五十多歲的王思聰，回首他30年來的漫漫創業路時，頗有感慨。他曾說：“創業是一條不歸路，沒有90%的兼顧，只有100%的投入，‘東風’只會吹拂有準備的人，毫無準備的人在風口也飛不起來?！蹦敲?，你準備好了嗎？

人物簡介：

王思聰，翼龍貸網創始人、CEO，互聯網金融千人會創始人之一。

2011年，帶領翼龍貸網進入溫州金改，成為試點互聯網金融企業;

2013年5月，作為P2P行業領軍人物接受央視新聞聯播采訪，至此互聯網金融得到了主流媒體和高層的認可認同。

互聯網金融工作思路范文第4篇

為深化金融體制改革，提高金融市場服務實體經濟的能力，銀監會近幾年重啟民營銀行牌照發放，累計共發放六家民營銀行牌照。其中，騰訊系的前海微眾銀行以及阿里系的浙江網商銀行有望打造中國最早的互聯網銀行。自2015年1月18日前海微眾銀行試運營后，浙江網商銀行于2015年6月25日正式開業，兩家互聯網銀行走入公眾視線。本文嘗試對互聯網銀行的歷史發展脈絡與主要模式進行梳理，對國內兩家互聯網銀行的發展思路進行分析，并根據目前我國互聯網金融生存現狀，對中國互聯網金融的發展提出建議。

關鍵詞:

互聯網金融;傳統金融;發展模式

一、互聯網銀行發展的歷史脈絡與主要模式

1.互聯網銀行發展的歷史脈絡

自以威尼斯銀行為代表的近代商業銀行誕生以來的五百多年歷史之中，零售銀行一直依托實體網店拓展業務，然而近五十年，這種擴張模式面臨著各種挑戰，銀行逐步開始轉戰虛擬電子空間。從歐美銀行的發展脈絡看，上世紀70年代商業銀行開始引入ATM機，80年代則建立了電話服務中心，到90年代開始積極“觸網”，發展網上銀行業務，進入21世紀后，增加了移動銀行業務。信息通信技術的進步為商業銀行多種方式服務客戶提供了可能，大大提升了商業銀行的服務效率。但長期以來，零售銀行業務仍建立在實體分支網點的基礎上，電子分銷只是實體網點的補充。在大多數的情形下，電子分銷渠道只是起到線上營銷渠道的作用，實際業務仍然需要引流到線下實體網點完成。在傳統銀行通過電子分銷擴展營銷渠道時，也有一些新興銀行開始在完全沒有實體網點支持的情況下發展互聯網銀行業務。全球第一家互聯網銀行為美國的安全第一銀行(SFNB)，該行在1994年4月由Area銀行、Wachovia銀行、HuntingBancshares股份公司、SecureWare和FiveSpace計算機公司等聯合成立，為全交易型網上銀行。SFNB完全依賴互聯網進行運營，服務范圍囊括基本電子支票業務、貨幣市場、利息支票業務、信用卡、基本儲蓄業務及CDS等多種金融服務。由于沒有實體網點，該行通過電子郵件或免費熱線提供每年營業365天、每天營業24小時的全天候客戶服務支持［1］。由于之后進入該行業的大銀行與競爭者加快電子銀行布局并降低成本，SFNB客戶黏性不足、機構盈利能力單薄的問題越發突出。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了SFNB除技術部門以外的所有部門，被收購后，SFNB轉型為網絡技術部門，為傳統銀行提供服務［2］。SFNB是新興銀行獨立發展互聯網銀行業務而最后被傳統銀行吞噬的例子，但也有新興互聯網銀行發展成功進而促使作為母公司的傳統銀行整體轉型的例子，例如波蘭的互聯網銀行mBand促使其母公司BRE銀行全面轉型互聯網銀行業務并改名為mBank統一品牌15標志。傳統銀行發展網上銀行業務時將電子渠道視為傳統線下實體網點渠道的補充。但對于真正的互聯網銀行而言，其只有電子渠道一種渠道，移動銀行、電話服務中心、互聯網、傳統實體分支網點只是業務終端，電子渠道為所有業務終端提供基礎設施。除此之外，互聯網銀行強調與客戶的交互性，滿足客戶需求的多樣化，這就要互聯網銀行平衡大規模批量生產與個性化服務管理之間的矛盾，實現批量化提供個性化服務，即借助大數據應用為每一位客戶提供與他們有關系的服務。這就要求互聯網銀行在基于個人隱私授權的基礎上對海量客戶數據進行分析，找出客戶在生活中需要什么樣的與個人有關聯的服務?；ヂ摼W銀行也不再單純由金融人才主導，在一定程度上互聯網銀行由互聯網人才主導。

2.互聯網銀行的主要模式

由于美國發展互聯網銀行的歷史較為悠久，規模以及機制發展較為成熟，本文選取兩家運營模式具有一定代表性的互聯網銀行進行介紹。(1)INGDirectUS:純粹線上服務荷蘭ING集團以直銷銀行的形式拓展海外金融產品零售市場。2000年，ING集團美國直銷銀行成立，并在2002年度實現首次盈利。由于不良率大幅上升導致2008年與2009年連續兩年虧損，之后美國第一資本金融公司于2012年成功收購ING直銷銀行［3］。ING直銷銀行把目標客戶定位于收入水平較好、對于價格較為敏感并且受到良好教育的客戶群，并通過網絡與電話兩種方式進行營銷活動。ING幾乎不存在物理網點，而是通過電話與網絡的營銷方式，吸引對存款利率較為敏感的用戶［4］。在貸款業務方面，ING主要的經營業務為風險較低的房貸業務，由于操作簡單，風險較低，從而獲得較為穩定的投資回報率?？偟膩碚f，薄利多銷為ING直銷銀行的主要經營模式，較低的投資回報率、較高的資金成本導致其凈息差低于同業水平。另外，ING銀行的中間業務基本不收費，收入來源基本為上文所提到的凈息差。所以有效地控制成本在ING直銷銀行經營過程中占據較為重要的位置，要求其簡化產品的種類與服務的過程，在設計產品的時候，較少的顧及客戶的個性化需求以避免增加運營成本。(2)Simple:為個人提供金融綜合服務的營運商Simple本身并不是銀行，而是由銀行從業人員牽頭，與各大銀行建立合作關系，并由合作銀行提供客戶賬戶，在此基礎上，simple通過手機軟件、電話、互聯網等方式進行一系列的金融服務，包括但不限于存款、理財、支付等業務，為其客戶提供消費與儲蓄的綜合理財服務［5］。通過為客戶提供儲蓄計劃和消費計劃模塊，對于用戶的每一項支出都進行分類，用戶可在事后查詢報告，此舉可培養用戶合理的消費習慣，增加客戶粘性。在技術方面，simple率先使用大數據系統，通過總結歸納客戶的消費儲蓄習慣滿足客戶的個性化需求，由于較為先進的大數據技術，使得在經營過程中增加客戶的邊際成本幾乎為零［6］?？傮w來說simple可稱為銀行服務商，這是其真正價值所在。Simple只做平臺，不做資產運用。通過在平臺上建立有效的客戶服務機制例如綜合理財服務吸引客戶，增加客戶粘性，從合作的銀行中提取利息收入的提成。除此之外，還可通過客戶在支付過程中收取一定的手續費。

二、前海微眾銀行與浙江網商銀行的發展思路比較

1.前海微眾銀行的發展思路與現狀

中國首家以互聯網平臺為交易中介的民間銀行深圳前海微眾銀行于2014年12月正式掛牌經營，前海微眾銀行是由騰訊作為主要發起人，與實體銀行推出的網上銀行不同，前海微眾銀行并不是利用互聯網等技術改進提品和服務的渠道，而是圍繞網絡空間和物理空間的映射關系布局，重新設計適于網民需要的產品和務。但是由于騰訊除旗下財付通涉足支付領域外，在互聯網金融領域并沒有太多涉足。因此，騰訊系自身的互聯網金融人才稀缺，前海微眾銀行的高管配置以原平安系主導，除此之外，前海微眾銀行也將平安銀行的基層人員挖來，作為銀行的后臺技術人員與業務人員。由于平安銀行是目前做個人貸款業務最有成績的股份制商業銀行，這也是前海微眾銀行大量吸收平安銀行人才的原因。在銀行的組織架構設計上，設置了五大事業部，包括信用卡事業部、零售與小微事業部、同業金融事業部三大前臺部門，以及微金融事業部、科技事業部兩大平臺部門［7］。從組織架構上看，前海微眾銀行的業務布局著力點在小微融資和個人消費信貸領域，而善用互聯網的人群如年輕人、白領等草根階層是前海微眾銀行的主要客戶目標。但開業半年來，前海微眾銀行僅推出面向極少部分消費者開放的小額信貸產品“微粒貸”，產品創新舉步維艱。其中一個很重要的原因就是賬戶體系的缺失。在遠程開戶問題并未解決的現在，前海微眾銀行只能上線無需依靠賬戶或通過其他賬戶可以“曲線求生”的產品，比如個人信貸業務。由于前海微眾銀行在微信與QQ等社交平臺上的壟斷地位，微粒貸產品無需在營銷方面投入過多精力，而只需把好風控。前海微眾銀行風控數據來源主要包括兩大方面:一是人行征信、公檢法、教育等外部數據;二是騰訊社交與支付數據。而其風控的核心在于防止欺詐，防止欺詐包括五大流程:(1)通過白名單邀請制度確定是誰在操作;(2)識別是否是本人常用設備;(3)識別是否是常用網絡環境;(4)識別網絡環境是否安全;(5)識別銀行卡，確保貸款資金是否進入本人賬戶。前海微眾銀行試圖通過持續優化風控模型來平衡服務流程簡化與風險控制不放松之間的矛盾。解決這一矛盾的基礎在于前海微眾銀行構建綜合評分體系，得出每個注冊用戶的信用評分。前海微眾銀行得到的信用評分不予公開，但會向用戶公開一個授信額度，這就相當于將風險前置，從而提高用戶實際產生資金需求時候的審批效率。事實上，在借款人申請貸款的45秒后資金就有望劃轉到賬。在其綜合信用評分體系中，社交基礎變量有兩千多個，中間變量兩萬多個，其中關鍵變量二三十個，具體分類情況參見圖1。前海微眾銀行的長遠規劃是不僅做沒有網點的銀行，而且要做沒有存款、沒有貸款的銀行，立足于平臺化思路，前海微眾銀行試圖將有融資需求的個人用戶和微型企業與提供資金的金融機構連接在一起，前海微眾銀行在此過程中提供風險控制與貸款管理服務。在起步階段，由于前海微眾銀行的風險控制能力并未得到合作金融機構的充分信任，因此對于目前前海微眾銀行的信貸產品，合作銀行只出資80%，而前海微眾銀行出資20%，這樣前海微眾銀行仍然承擔一定的信貸風險。前海微眾銀行發放貸款的資金來源主要為資本金以及股東存款，尚未吸收任何零售存款。與Simple的模式類比，未來前海微眾銀行可能會在移動端吸收存款方面有所突破，其開展存款業務有兩種思路:(1)自己吸收存款，對儲戶兜底，這樣其仍未退出信用中介的角色;(2)幫助合作銀行吸收存款，前海微眾銀行收取中間服務費用，這樣徹底退出信用中介角色。按照前海微眾銀行目前的規劃，第二種思路最終落地的可能性較大。

2.浙江網商銀行的發展思路與現狀

浙江網商銀行所屬的阿里系本是以網絡公司起家，致力于創造便捷的網絡交易渠道與多元化的互聯網服務。在大數據的應用和云計算技術支持下，阿里系開展金融業務服務有先天的優勢。最初阿里系服務商家和客戶的方式采取了阿里提供數據和互聯網技術、金融機構提供信貸資金的合作模式。例如，在2007年，阿里便開始嘗試與建設銀行、工商銀行合作，合作內容主要是向會員企業提供網絡聯保貸款，阿里巴巴將提交貸款申請的會員資料提交給銀行，資料包括個人信用記錄，最終由銀行風控部門決定是否發放貸款。然而阿里和銀行的合作成果非常有限，最終雙方分道揚鑣，阿里成立小額貸款公司，自行發放貸款。而后阿里系的浙江螞蟻小微金融服務集團(后文簡稱為螞蟻金服)于2014年3月成功獲取民營銀行牌照，浙江網商銀行由此掛牌成立。由于螞蟻金服在浙江網商銀行成立之前早已嘗試開展多方面的金融服務，以至于在浙江網商銀行成立之后在金融項目的開展上如魚得水。傳統銀行的“存貸匯”業務，螞蟻金服早已涉及。招財寶類似于銀行的“定期存款”，余額寶類似于銀行的“活期存款”，這兩個產品的推出為螞蟻金服奠定了信貸風險控制的基礎，而支付寶轉賬則在一定程度上實現了匯款功能，并匯集了從事金融服務的大量數據。按照規則，浙江網商銀行的業務板塊集中在三大方面:小微企業、個人業務以及農村金融。小微企業這塊，阿里小貸已經經過了幾年的嘗試。個人業務這塊，繼推出虛擬信用卡失敗后，螞蟻金服推出的“花唄”已經對個人消費信貸做出了探索。對于浙江網商銀行而言，真正需要摸索的是農村金融。浙江網商銀行在開展小微企業融資領域的風控手段還是依據基于互聯網和大數據的“水文”模型。依據小微企業類目、級別等統計的阿里系商戶的“水文數據”庫，阿里系統在考慮為客戶授信時，會結合水文模型，基于該商鋪自身數據的變化，以及同類目下的可比商鋪數據的變化，判斷客戶未來商鋪經營情況的變化，預測其融資需求，判斷其還款能力。浙江網商銀行在開展個人消費信貸主要依據于其個人信用評分體系。根據芝麻信用評分體系(見圖2)，支付寶會對消費者設立信用額度，即“花唄”的信35用上限。作為國內第一個個人信用評分產品，芝麻信用分從個人用戶的履約能力、信用歷史、身份特質、行為偏好、人脈關系等五個維度對其信用水平進行綜合評價。在淘寶、天貓上購物的消費者可以選擇申請在信用額度以內的消費信貸，還款方式有兩種:(1)三個月、六個月、九個月、十二個月的分期付款方式;(2)確認收貨第二個月10號一次還款方式。還款當日阿里依次從支付寶、余額寶、綁定的銀行卡扣除用戶款項。浙江網商銀行成立農村金融部門的出發點在于配合阿里巴巴集團的農村金融戰略和村淘業務，滿足農村居民的消費信貸與個人理財需求。阿里巴巴集團于2014年10月宣布，將在未來3－5年內啟動千縣萬村計劃，即投資100億元人民幣，籌建1000個縣級運營子中心和10萬個村級服務站，將阿里巴巴集團的電子商務網絡覆蓋到全國六分之一的農村地區以及三分之一強的縣。由于浙江網商銀行在農村金融領域缺乏經驗，農村金融業務的推進必須與其他機構展開合作。浙江網商銀行的農村金融部門與郵儲銀行、農行、農信社、村鎮銀行等在農村網點較多的金融機構廣泛開展合作，按照2015年年初螞蟻金服首席運營官井賢棟對外的披露，螞蟻金服已經與2300多家農村金融機構聯通，一方面，為農村地區用戶開展線上支付通道，滿足其線上購買農資與生活用品的需求;另一方面，對接農戶和金融機構，為農戶提供消費信貸需求。除此之外，針對浙江網商銀行在農村開展業務面臨的數據缺失問題，尤其是農民日常生活、消費交易的數據缺失問題，浙江網商銀行著力與農村生產資料、融資產品的供應商以及農民、農戶、農業生產合作社合作，利用這些機構的數據、渠道與經驗開展金融服務。

3.前海微眾銀行與浙江網商銀行發展思路的異同

第一，前海微眾銀行申請銀行牌照更多是在進行開展金融服務上的探索，而浙江網商銀行申請銀行牌照更多是針對已開展的金融服務的延伸。騰訊先前在“存貸匯”三方面僅勉強在“存”(微信理財通)、匯(財付通)兩方面有所涉及，在“貸”這一領域并未涉及，因為在“貸”方面缺乏風控經驗，前海微眾銀行的創建以平安系人馬為主導。反觀螞蟻金服“存”、“貸”、“匯”三大方面均已涉及，浙江網商銀行業務的開展更加輕車熟路，其風控模型幾乎都是現成的，仍由原螞蟻金服先前人馬主導。第二，前海微眾銀行的定位為“平臺中介”，而浙江網商銀行的定位為“平臺中介”加“自營業務”。按照前海微眾銀行的規劃，其并不提供傳統商業銀行的信用中介服務，而是作為金融信息服務平臺存在，將QQ、微信上的優秀個體借款人推薦給商業銀行，前海微眾銀行僅提供風控服務以及貸后管理服務并收取中間費用。前海微眾銀行試圖打造平臺中介有兩個原因:

(1)前海微眾銀行的資本金有限，信用中介意味著信貸規模擴張補充資金的壓力過大，從用最少的資金辦成盡可能大事情的角度看，做平臺中介優于做信用中介;

(2)資本市場對于平臺中介的估值遠遠高于信用中介，前海微眾銀行主打平臺中介有望最大化其估值水平。但是從理論上看，前海微眾銀行如果單純做平臺中介，實際上無需銀行牌照，獲取銀行牌照開展類似業務反而增加監管成本，從前海微眾銀行獲取銀行牌照這一舉動來看，其只滿足于平臺中介的可能性不大，未來有可能會開展一些類似于直銷銀行的業務，目前宣布不做傳統銀行業務可能是為了緩解與合作銀行的矛盾。浙江網商銀行在堅持“平臺中介”定位之余強調不放棄做自營業務。銀行牌照的意義對于螞蟻金服而言，在于擴寬從事小額信貸的融資渠道。先前阿里小貸從事小額信貸時，其融資僅限于自有資金和從不超過兩家商業銀行融入不超過資產凈額50%的信貸資金，以及通過中國東方資產管理公司發行的資產證券化產品融資，擁有銀行牌照的螞蟻金服可以面向公眾融資，余額寶吸納的大量資金有望引導浙江網商銀行以存款形式存在。在遠程開戶取得突破性進展的情況下，不排除浙江網商銀行通過產品創新給予儲戶更高的利率以吸收存款，例如類似余額寶的產品設計讓儲戶一方面享受類似活期存款較高的流動性，另一方面享受與機構協議存款等同的較高的利率。第三，前海微眾銀行與浙江網商銀行都將主打小微企業與個人貸款業務，但前海微眾銀行偏重個人消費信貸，浙江網商銀行偏重小微企業信貸。目前前海微眾銀行有面對個人的“微粒貸”產品，但是小微信貸產品尚未推出，從短期看，QQ、微信目前個人用戶主導的局面也意味著前海微眾銀行仍將以個人消費信貸業務為主，而隨著微店等移動端商鋪的興起，前海微眾銀行未來的小微企業客源將會相當可觀，從而順利向小微企業授信領域擴展。浙江網商銀行的雛形阿里小貸以做小微融資起家，在小微企業風控方面相對較為成熟，而在個人信貸方面與前海微眾銀行處于同一起跑線，短期看浙江網商銀行的放貸端業務將集中于小微企業，但淘寶、天貓生態圈的個人消費者的授信業務的體量將極為可觀。

三、對發展我國互聯網金融業務的思考

借鑒前海微眾銀行和浙江網商銀行發展互聯網銀行的思路，對于相關企業獨立開展互聯網金融業務，筆者有如下三個建議:

第一，強化平臺中介思路，輕資本運作。無論是前海微眾銀行還是浙江網商銀行都強調平臺化的思路，從而降低資本消耗，我國互聯網金融企業應該在這方面有所借鑒。特別是對于重工業企業，在互聯網金融的助力下，應將著力點集中在以下兩方面:(1)盤活存量，由于持有大量固定資產，可借助互聯網平臺進行金融信用銷售，與租賃業務相結合，以減少經營性風險;(2)尋找增量，發展零售客戶，通過互聯網平臺開拓零售客戶，與各類金融公司(機構)形成合力，形成較為綜合的金融服務。

第二，借助外力，輕資產運作。前海微眾銀行和浙江網商銀行為實現輕資產運作都在不斷尋求外力支持，其中前海微眾銀行不斷開拓銀行合作伙伴作為資金供應方，而浙江網商銀行在開展農村金融業務時依托與現有在農村開展業務的金融機構以及供應商合作。我國企業若獨立開展互聯網金融業務，可努力借助外力，實現“輕資產”運營。零售項目開發應該盡量批量開發，一方面可以著眼于與各大金融機構的合作，將未被滿足融資需求的次優質客戶導入企業的線上平臺，另一方面可以考慮與地方金融辦、小貸公司合作，批量將線下項目導入線上，實現小額信貸債權的“資產證券化”［8］。

第三，體制要活，引入優質股東與業務人才。騰訊由于缺乏金融人才儲備，在成立前海微眾銀行之時，大量吸收平安銀行、陸金所高管以及員工。而螞蟻金服也并非簡單在阿里小貸基礎上構建其互聯網銀行，而是重新搭建了浙江網商銀行的組織架構。對于我國企業而言，發展互聯網金融最好以子公司的形式運作，這一方面有助于較大程度上的放權，激活運營機制，從而能夠在薪酬激勵與決策機制方面更加靠攏互聯網企業，增強對相關人才尤其是互聯網人才的吸引力;另一方面有助于吸收有互聯網基因與零售客戶資源的股東，強化企業開展互聯網金融業務的基礎?，F在我國互聯網金融的發展還處于一個剛剛起步與探索的階段，并沒有形成一條較優的發展路線，但是對于金融業而言，借力互聯網金融又是一條必經之路。我國政府、學者以及金融從業人員應該積極借鑒發達國家的金融互聯網化的經驗，取其精華為我所用，探索出一條適合我國互聯網金融發展的道路。

參考文獻:

［1］本刊綜合．全球隕落的互聯網金融案例［J］．時代青年(視點)，2014(5):45－47．

［2］張細松．中國網銀模式及與第三方支付的合作機理［J］．發展研究，2009(4):27－29．

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［4］張愛軍．互聯網銀行發展模式與借鑒———基于美國的經驗［J］．新金融，2015(6):61－64．

［5］王芳艷．美國互聯網銀行三種模式［N］．21世紀經濟報道，2015－03－11(011)．

［6］孟瑾．網絡支付及其經濟學分析［J］．科技創新導報，2008(4):112．

［7］王翔．重慶銀行推進事業部制改革研究［D］．重慶:西南財經大學，2010．

互聯網金融工作思路范文第5篇

中關村互聯網金融行業協會是由中關村管理委員會指導成立，是國內第一個互聯網金融行業協會。經過一年多的發展，互聯網金融已經進入周年盤點期，這一年里它實現了傳統金融業難以想象的超速發展，但也引發了很多疑問和爭議。出席會議的嘉賓針對國內互聯網金融發展現狀進行了探討，并就互聯網金融行業發展趨勢提出了指導意見。

創新是互聯網金融發展的精髓

金融是一個管理風險的行業，要進軍互聯網金融需要有一定的金融或者支付業務支撐，這是互聯網企業與金融業合作的基礎。同時，互聯網技術推動了傳統金融業變革，帶來了巨大的創新空間。本次峰會最終達成共識，互聯網金融只有合作創新才能融通未來，合作創新是互聯網金融發展的必由之路。

互聯網精神推崇創新和開放，互聯網金融也不例外。不論是傳統金融業觸網、第三方支付還是眾籌融資，創新不足是目前互聯網金融的一大通病。當前的互聯網金融基本上是把傳統的金融服務業更換一個通道，還處于發展的初級階段，不論是傳統金融機構還是非金融機構，后續發展都離不開創新。

合作共存、共榮共生是必由之路

目前，傳統金融機構和新興企業都在積極布局互聯網金融，雙方各有所長，盡管P2P和眾籌平臺發展迅速，但在風險控制上依然面臨很大的挑戰。在監管政策落地之后，互聯網金融機構將面臨新一輪的洗牌，行業自律與金融機構合作尤為必要。

對傳統金融機構而言，與互聯網企業合作可以通過大數據技術分析用戶信息，進行風險評估，破解當前互聯網金融的征信難題，并且利用大數據為用戶量身定制產品?！昂献鞴泊媸俏磥砘ヂ摼W金融企業發展的必然選擇，也是行業發展大勢所趨，中關村互聯網金融行業協會的發展壯大印證了這一趨勢?！敝嘘P村管委會副主任楊建華指出。

中關村互聯網金融行業協會成立一年多來不斷完善組織架構，多次舉辦沙龍活動，就行業變革、金融創新、第三方支付監管、未來的機遇和挑戰等問題進行深入探討，幫助會員單位理清形勢和發展思路，擺脫各自為陣、單打獨斗的局面，對整個行業發展產生了積極的影響。

經過互聯網金融從業者和研究者的探討，合作創新成為本次峰會的最大共識。

關注信用體系和風險控制

作為本次大會的執行會長，拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然在猜想未來一兩年互聯網金融的發展趨勢時，再次提到互聯網金融會回歸本質――金融，而金融的本質是對風險的控制，未來互聯網企業一定要抓住這個本質。隨著行業泡沫的逐漸褪去，最終真正關注服務和產品、能夠控制并有著嚴謹風險防范能力的企業最終會取得成功。