金融管理與實務論文

篇一：金融管理與務實免費畢業論文

XX大學網絡教育學院

畢業實踐及畢業綜述（?？疲?/p>

題 目 美國應對次貸危機的策略

姓 名 XXXX 年 級 2017秋

專 業金融管理與實務

學習中心

2018 年 10 月

目錄

摘要................................................................................................................................ 3

1 美國次貸危機的影響................................................................................................ 3

1.1對美國的影響.................................................................................................. 3

1.2美國金融市場的沖擊仍在蔓延...................................................................... 4

2 融資成本攀至歷史最高點........................................................................................ 4

2.1信用評級下降.................................................................................................. 4

2.2 股票市場形勢嚴峻......................................................................................... 5

2.3美國實體經濟低靡處于衰退期...................................................................... 5

3 美國應對次貸危機的策略........................................................................................ 6

3.1 貨幣政策......................................................................................................... 6

3.2 貼現窗口重新啟動......................................................................................... 6

3.3 短期貸款拍賣工具應運而生......................................................................... 6

4 擴張性的財政政策.................................................................................................... 7

5 結束語........................................................................................................................ 7

6 參考文獻.................................................................................................................... 7

摘要

2007年8月份美國爆發了次級住房抵押貸款危機，就是所謂的次貸危機。

不僅重創美國經濟，造成了不可估量的損失，而且還導致全球金融市場的劇烈震蕩，特別是歐洲以及日本都發生了劇烈的波動，可見此次貸危機波及范圍之廣，影響程度之深，同時次貸危機也不可避免地使中國經濟各行業，特別是房地產業與金融業影響非常深遠。因此世界各國針對次貸危機的影響分別采取了緊急措施，緩解次貸危機帶來的經濟損失，其中美聯儲與美國政府針對次貸危機所采取的策略效果相對較好，在很大程度上也緩解了美國經濟疲軟和停滯狀態。鑒于美國發生次貸危機的原因以及應對策略，它對我國目前的經濟特別是影響深遠的房地產業與金融業有著很好的啟示作用，同時它的應對策略也起到了對我國政策借鑒的作用，為我國能夠擺脫次貸危機的束縛，恢復和刺激經濟的發展做出了重大的貢獻，本文正是對此方面進行重點說明。

關鍵詞：次貸危機，房地產業，金融業，策略，啟示，借鑒

美國次貸危機是一場新型的金融危機，起產生的內在機理是金融產品透明

度不夠，信息不對稱，金融風險被逐步放大并移至投資者，這些風險從住房市場蔓延到資本市場，從金融領域擴展到經濟領域，并通過資本渠道和貿易渠道擴展到整個世界。次貸危機不僅對美國的實體經濟和金融市場產生了重大的影響，引起美國經濟的衰退。同時通過國際貿易和全球金融市場等渠道，次貸危機轉變為全球金融危機，對世界經濟和各個國家都產生了重要影響。

1 美國次貸危機的影響

1.1對美國的影響

對于美國而言，次貸危機帶來的是一種信用危機，美國的金融行業進入了嚴

重的動蕩時期。許多金融企業的賬面出現了巨額的浮虧?；ㄆ煦y行，摩根士丹利，美國銀行等大型金融企業在2008年5月既已報虧，有的出現金融困難。時至今日，美國的五大投行已成歷史。2008年3月，貝爾斯登被摩根大通收購，隨后在9月15日，美國的第四大投行雷曼兄弟宣告破產，而美國的第三大投行美林公司則被美國銀行收購。9月21日，美聯儲宣布僅剩的兩大投行高盛和摩根士丹利也變成了銀行控股公司。

同時，美國的證券市場也出現了劇烈的波動。時至2008年10月7日，標準

普爾500指數自2003年以來首次突破1000點，而道瓊斯工業指數則創下1937年以來最大的年度跌幅。同時，三大股指的下跌速度也都達到了最高紀錄。

1.2美國金融市場的沖擊仍在蔓延

金融市場上的信用緊縮非常嚴重，由于銀行虧損，眾多銀行紛紛收緊銀根，

提高融資條件，減少了信貸規模，這使得流動性出現緊縮，同時融資成本增加，企業融資變得困難起來。同時，由于金融市場的動蕩和投資風險的增加，國際投資者的熱情受到一定抑制，投資交易量低且交易緩慢。

此外，次貸危機一定程度上促進了美元貶值和國際原油價格一度暴漲。次貸

危機使美聯儲又原來以控制通貨膨脹的貨幣政策轉為防止經濟下滑的貨幣政策，自2007年9月開始連續下調利率，將商業銀行隔夜拆借利率由07年9月的t25%下降到現在的1%（如下圖所示）。美元與歐元、英鎊的利差增加，同時加上其他國家的銀行紛紛拋售美元，使得美元下行的壓力更大，時至今日，美元已經跌至

自2002年的最低值。美元的連續貶值，加上投機炒作，使得原油價格一度暴漲。

在巨額損失的影響下，美國銀行業第三季度獲利出現大幅下降，降至五年來最低。美國聯邦存保公司在最新公布的季報中表示，美國銀行業第三季度盈利287億美元，比去年同期的381億美元減少2.5%。

2 融資成本攀至歷史最高點

隨著次貸危機的惡化，加劇了市場對金融機構可能出現巨額損失的擔憂。投

資者為了躲避風險，紛紛賣出各類與次級抵押貸款資產有關的各類金融機構債券。同時，由于市場的資金流動性出現嚴重萎縮，各家金融機構通過金融市場融資的渠道受阻，在信用危機的影響下急速提高了金融機構的融資成本。

2.1信用評級下降

美國金融機構在次級抵押貸款危機中，受大幅計提減值準備，資本金比率下降，盈利能力下降以及資產負債狀況惡化，信用評級機構紛紛對各家金融機構的財務狀況進行審查核，并將部分金融機構債信評級進行調整，并調降了大部分金融機構的債信展望，如美林，花旗集團貝爾斯登等世界一流投資銀行的信用評級都被調降。

2.2 股票市場形勢嚴峻

在次級抵押貸款危機的影響下，由于金融機構未來的盈利能力受到市場的質疑，金融機構在股票市場上的表現也比較差，近期，股票分析師已經將部分美國銀行的股票評級從“買進”下調為“賣出”，直接跳過了“持有”這個更為中性的階段，并下調多家銀行的股價預期及每股盈余。投資者們大舉拋出了金融類股，一些銀行的股票不斷創出新低，同時，美國大型銀行的股票跌到了幾年最低點，花旗集團的股票價格收低在29.8美元，今年來已跌去46%市值縮水1290億美元。美林收于51.10美元，下跌約45%。貝爾斯登收于91.04美元，下跌約44%，美洲銀行收低至41.82美元，下跌約22%。

2.3美國實體經濟低靡處于衰退期

美國經濟低靡，正在經歷衰退。新諾貝爾經濟學獎得主保羅?克魯格曼10月18日接受《紐約時報》的記者采訪時稱“美國經濟正陷入嚴重衰退”。

由于受到次貸危機的影響，使得美國人尤其是持有與次級貸款相關產品的人們的資產大幅度縮水，勢必會影響到投資、消費、就業等多個方面，從而對美國的實體經濟造成影響。美聯儲已經兩次調低美國預期經濟增長速度。美聯儲曾于2007年11月發布了2008年美國預期經濟增長率的為1.8%-2.5%，更改了先前預測的2.5%-2.75%。而進入2008年后，由于美國的房價比預期的更低，因此美聯儲也相應的重新發布了美國預期經濟增長速度，于2月20日發表聲明，新的預測為08年美國經濟增長將保持在1.3至2個百分點之間。國際貨幣基金組織也多次下調了美國經濟增長預測。同時，受次貸危機和石油價格的上漲等原因，美國的失業率也比美聯儲所預期的失業率高。美聯儲3月份預計08年美國失業率為5.1%，但美國從進入08年開始，工作不斷減少，6月份，失業率到達了5.5%，達到了美國自2004年4月份以來的最高失業水平。最新的數據表明，2008年10月份的失業率達到了6.1%。而跟據保羅?克魯格曼的估計，接下來的幾個月中失業率將達到7%，甚至是8%。同時，次貸危機嚴重打擊了美國消費者的信心，美國消費者信心指數從2007年1月份的110一路下滑到2008年10月份的38，而9月份的消費者信心指數還處于61.4的水平。這個降幅水平出乎市場預料，已經跌至該指數創立以來的最低點。銀行由于虧損而收緊銀根，嚴格控制信貸，使得很大程度上需要進行信貸支持消費的美國消費總額下降。

篇二：金融管理與實務專業畢業論文題目

1、城市商業銀行的市場定位與改革

2、引入戰略投資者對我國商業銀行的影響

3、國際大銀行的股權結構與我國商業銀行股權結構的比較研究

4、我國商業銀行授信方法的改革

5、商業銀行核心競爭力的研究

6、住房抵押證券化研究

7、我國商業銀行內部控制機制研究

8、商業銀行激勵機制研究

9、商業銀行個人理財業務研究

10、中國商業銀行信用評級指標體系的設計研究

11、商業銀行操作風險的發現與防范

12、商業銀行表外業務的發展與風險防范

13、商業銀行信息披露制度研究

14、發行債券充實銀行資本的途徑研究

15、商業銀行產品創新研究

16、資本約束對我多商業銀行經營的影響

17、對不發達地區經濟發展的金融支持

18、我國銀行流動性過剩的成因及對策

19、商業銀行開展中間性業務的思考

20、我國商業銀行處理不良資產途徑的分析

21.美國次債危機對我國金融業的影響研究

22.關于信貸資產管理問題探索

23.我國金融機構業務創新問題研究

24.有問題金融機構的市場退出研究

25.農村信用合作的風險及防范對策研究

26.我國中小銀行發展現狀及對策研究

27.中國反洗錢對策研究

28.中小企業融資環境問題研究

29.加快我國民營銀行發展對策研究

30.我國中小金融機構發展面臨的道路及出路

31.我國消費信貸業務存在的問題及對策

32.從發達國家的成功經驗看我國消費信貸業務的發展

33.我國貨幣政策中介目標選擇問題

33.影響我國金融創新的因素分析

34.論促進商業銀行加大對中小企業貸款的對策

35.論我國民間銀行發展的必要性和對策

36.論中央銀行對商業銀行監管的改革

37.論我國商業銀行信用卡業務與外資銀行的競爭與合作

38.我國信用卡業務發展趨勢分析

39.商業銀行會計信息失真問題研究

40.商業銀行個人消費信貸風險及其防范

41.健全農村金融服務體系研究

42.完善人民幣匯率形成機制研究

43.我國居民個人住房抵押貸款的發展研究

44.我國商業銀行信貸風險管理研究

45.我國商業銀行消費信貸業務的風險管理

46.金融全球化對中國金融業的影響

47.我國商業銀行發展中間業務的思考

48.中國商業銀行競爭力研究

49.完善我國個人信用制度問題研究

50.個人住房抵押貸款風險探析

51.我國商業銀行業務創新的現狀，問題和對策

52.我國商業銀行中間業務發展問題研究

53.國際銀行業發展趨勢研究

54.我國商業銀行資本重組現狀及提高比率的路徑選擇

30.商業銀行信息化建設研究

56.我國銀行信用卡業務發展現狀，問題及對策研究

57.西方混業經營的重建對我國金融業經營管理體制的影響

58.外資銀行與中資銀行競爭格局分析

59.上市公司的資本結構研究

60..存款保險制度問題研究

金融管理與實務專業

篇三：金融監管論和實務論文

金融監管理論和實務期末論文

題目：中國金融監管體制歷史發展、現狀及其展望

20172275 金亮州 13級金融五班 摘要：金融監管體制是指金融監管的職責和權利分配的方式和組織制度，其要解決的是由誰來對金融機構、金融市場和金融業務進行監管、按照何種方式進行監管以及由誰來對監管效果負責和如何負責的問題。由于歷史發展、政治經濟體系、法律與民族文化等各方面的差異，各國在金融監管體制上也存在著一定的差別。此文主要探討中國金融監管體系的歷史發展，現狀及其展望。

關鍵詞：金融監管監管機構經濟政策風險防范金融秩序

經過一學期的金融監管理論和實務的學習，我對我國現行金融監管制度有了初步了解，并且產生了濃厚的興趣，因此期末論文從中國監管體制入手探討。中國的金融監管起步較于西方國家稍晚，但是發展迅速。大致分為以下幾個階段：

一、清末的金融監管

中國舊式金融機構的設立大抵不受政府嚴格限制，誰有資本誰就可以開設錢莊、票號，既不向政府登記注冊也無須交納課稅。為了改變金融機構發展的無政府狀態，1908年，清政府度支部奏準頒發了《銀行通行則例》，這是中國第一部由國家頒發的專門管理金融機構的法令。它的頒布標志著中國政府對金融業實行法律監管的開始。

二、北洋政府時期的金融監管

北洋政府時期的金融監管主要包括三方面的內容。

(一)對金融機構的監管

民國初年，北洋政府基本上沿用清末的《銀行通行則例》。1924年北洋政府財政部頒布了《銀行通行法》。首先，規定了最低資本限額。其次，進一步明確了銀行的業務范圍。再次，規定財政部有權“令銀行暫停營業”。最后，規定外國銀行在華設立分支機構也必須遵守中國法律。

(二)對貨幣市場的監管

為整理混亂的紙幣發行狀況，北洋政府于1912年在財政部內設立了幣制委員會，著手整理幣制。1915年，北洋政府頒發了《取締紙幣條例》，嚴格限制紙幣發行。

(三)行業自律監管

金融業的自律主要是通過金融同業公會來實現對金融業的自我管理，與政府監管當局共同維護金融業的安全與穩定。1920年，全國銀行公會聯合會、錢業公會成立。其間，公會對其會員行具有相當約束力。

三、南京國民政府時期的金融監管

(一)抗戰前

1．南京國民政府于1927年設立了金融監管局，該局直接隸屬于財政部，是

南京國民政府的專門性金融監管機構，負責監理全國金融行政和金融業務。

2．1929至1935年國民政府頒布了一系列金融法規對金融業進行監管，其中包括《銀行注冊章程》、《銀行注冊章程實行細則》、《銀行法》、《儲蓄銀行法》、《中央銀行法》。

3．對貨幣市場的整理。1933年，國民政府實行廢“兩”改“元”，徹底廢止存在數千年的銀兩制度，確立銀本位制度。1935年，國民政府實行法幣改革，實行白銀國有，禁止銀幣流通；
取消商業銀行的發行權，將紙幣發行權集中于國家銀行。

(二)抗戰時期

為適應戰時經濟的需要，國民政府在1939年12月改組了四聯總處，改組后的四聯總處成為戰時最高財政金融決策機構，與財政部共同承擔監管金融的職能。

(三)抗戰后的金融監管

抗戰結束后，金融工作的重點是恢復金融。四聯總處的職權被削弱，金融監管能力亦隨之弱化，1948年四聯總處被撤銷，其監管金融的權力劃歸財政部。1947年頒布的新《銀行法》。(1)重新定義銀行。(2)重新規定銀行的最低資本額。(3)詳細規定了銀行的業務范圍。(4)對銀行的經營活動監管。(5)首次對外商在中國設立銀行實行管理。(6)首次將準備金區分為存款保證準備金和付現準備金。

四、新中國成立后

（一）改革開放以前

與計劃經濟體制相適應，我國實行高度集中的金融管理體制，實際上全國基本上只有一家金融機構，即中國人民銀行。因此沒有必要實施金融監管，管理體制以行政隸屬關系為準。

（二）改革開放以后（1979-1992年）

1983年，國務院決定中國人民銀行專門履行中央銀行職能，正式成為中國的貨幣金融管理當局。

1984年，中國工商銀行成立，中國人民銀行成為現代意義上的中央銀行，負責貨幣政策的制定和金融監管，形成了集中監管體制。

（三）1992-2003年

1992年，國務院證劵委員會和中國證券監督管理委員會成立。

1995年，頒布《中國人民銀行法》，這是我國第一次從立法角度明確了金融監管的主體。

1998年，國務院證劵委員會并入中國證券監督管理委員會，將中國人民銀行的證券監管權全部移交證監會。同年11月，保監會成立，并實施中國人民銀行的保險監管權。至此，中國金融分業監管體制格局正式形成。

2003年4月28日銀監會正式掛牌運作，它標志中國金融業目前形成了“三駕馬車”式垂直的分業監管體制。

近代中國的金融監管制度的特點

其一，近代中國金融業本就十分混亂，加之政局動蕩戰爭頻繁，在這樣的歷史條件下，建立金融監管制度是十分艱難的事情。中國近代金融監管制度的設計，始終注意吸取西方金融業發達國家金融監管的經驗，從而降低了自我摸索的成本；

其二，近代中國金融監管的主體是財政部，卻不是中央銀行；

其三，近代中國的金融監管制度變遷方式以強制性變遷為主，誘致性變遷為輔。

根據以上所述：

中國金融監管始于清末。在北洋政府時期，金融監管形式為行業自律監管與政府監管相結合。

南京國民政府時期，產生了隸屬于財政部的金融監管局以及抗戰時期的四聯總處?？箲鸷?，四聯總處被撤銷，其監管金融的權力劃歸財政部。

新中國時期，改革開放以前，計劃經濟體制下，我國無金融監管，管理體制以行政隸屬關系為準。

改革開放至今，隨著1998年證監會、保監會擁有獨立監管權力，以及2003年銀監會正式掛牌運作，中國金融業形成了目前的“三駕馬車”式垂直的分業監管體制。

中國的金融監管歷經近百年的滄桑走到了今天，已經形成一個較為完整的體系，但是其中也有不少問題亟待解決。中國金融監管體制現狀如下：

（一）目前我國金融監管制度不完善

目前我國金融監管制度存在著多方面的缺陷，一方面：

第一， 我國在監管法規建設上還有待改進和完善。主要問題，一是我國的

監管法規多停留在定性方面，缺乏科學的定量管理，可操作性不強。

比如，銀行僅按貸款總額(不按抵押貸款)的1％計提一般呆帳準備金，

呆帳準備金的數額與不良貸款本息實際可能發生的數額沒有直接的

聯系，致使銀行大量的貸款損失不能得到及時確認

第二， 配套法規不完備。

第三， 由于觀念上和其他外部環境的制約，使得人民銀行的監管執法大打

折扣，嚴重影響了我國金融法規的權威性和央行的監管工作。另一

方面，我國商業銀行的內控機制還不健全，有章不循、違章不究的

現象比較突出，違規經營、帳外經營等問題嚴重，給金融監管帶來

了很大障礙。

（二）監管人員的力量不足及基層監管人員的素質不高

一是監管人員的力量不足。原來我國銀行監管主要以“準人性管理”為主，而在市場經濟體制下，要從單純的“準人性管理”為主，轉變為以“風險監管”為主要目標的全方位的綜合監管。目前在現場監管為主、非現場監管尚不健全的情況下，監管力量顯得力不從心。二二是基層監管人員的素質與監管目標要求相比，有較大差距。主要表現為知識準備不足、知識結構不合理、知識更新速度跟不上金融監管工作的步伐。

（三）我國現有的監管方式及手段不科學且效率低下

從實踐來看，我國現有的監管方式還不是很科學、很有效。

首先，非現場監測與現場檢查相互分離，各自為戰，沒有形成一個相互協調的有機整體和連續過程。

其次，許多檢查都屬于一次性、運動性、重復性和單兵作戰式的檢查，缺乏計劃性、連續性和整體性，尚未實現規范化、程序化和制度化。

再次，非現場監測所需要的金融數據的及時性和準確性難以保證。非現場監測的技術與手段也比較落后，難以保證非現場監測的科學性、及時性和準確性。也難以對重點風險領域進行及時、準確的識別和預警，風險監管以及現場檢查的重點目標和范圍也就難以確定。最終難以實現以有限的監管資源投人，取得更明顯的監管效果。

（四）監管機構內外關系不順且缺乏有效的協調

監管機構內外關系不順且缺乏有效的協調,主要表現在：

首先,上下級監管部門的關系不順。一方面，上下級監管部門之間因目標不同而出現矛盾；
另一方面，地方監管成為“被動的監管”。

其次,同一級監管部門之間缺乏明確的分工和有效的協調。結果，政出多部，各自為政，造成重復監管，影響正常經營活動。

再次,作為監管機構的人民銀行與其他部門的關系尚未完全理順，獨立性較差。

（五）金融監管方式落后于銀行業務的發展

網絡銀行業務的開展對傳統的金融監管方式提出了挑戰。

(1)銀行網上業務的開展，使銀行業務對象難以確定，習慣于集中管理的金融監管當局和監管制度開始變得難以適應。網上金融交易的“虛擬化”，使銀行業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程也更加不透明，因而監測也變得更加困難。

(2)銀行網上金融業務的開展使網上銀行資金的大規?？焖倭鲃?，而這往往使監管銀行不能及時準確地了解其資產的實際情況，造成信息不對稱，風險集中速度更快，風險形式變換更加頻繁。

(3)網絡銀行金融服務的延伸，使金融業務的營業空間得以擴大，而金融監管范圍也變得更廣，現代金融監管體系中的現場監管在網絡銀行業務上變得無力，削弱了監管力度。(4)網上銀行業的無紙化，對金融監管者的非現場監管工作提出了挑戰。網絡銀行業務特有的無紙化操作特點，使交易不僅無憑證可查，而且一般設有密碼，監管當局無法從中收集到足夠的資料進行稽核審查。同時，許多網上金融交易在進行后，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該筆交易的過程復雜化，造成監管當局對銀行業務難以核查，監管數據不能準確反映銀行實際經營情況。

我個人認為中國現行金融體制需要從以下幾個方面進行深化改革，才能在未來更加健康持久的發展。

（一）提高監管機構的獨立專業化水平并加強協作

保證銀監會、證監會、保監會三大監管機構的獨立性對提高我國金融監管的效率起著很重要的作用?！吨腥A人民共和國銀行業監督管理法》第五條就明確指出，“銀行業監督管理機構及其從事監督管理工作的人員依法履行監督管理職責，受法律保護。地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉?！贝送?，從世界各國金融監管的實踐來看，不論開展哪種模式的綜合經營，其基礎都是專門化經營。因此，對我國而言，努力提高三大監管機構的專業化水平和監管能力是金融監管始終必須堅持的。

其基礎都是專門化經營。因此，對我國而言，努力提高三大監管機構的專業化水平和監管能力是金融監管始終必須堅持的。

在中國目前的分立監管體制下，最為重要的任務之一就是建立不同形式的有效協調機制，這實際上已經是國際發展的趨勢，同時也是現實的金融市場發展的要求。具體來講，銀監會、證監會、保監會三大監管機構應積極加強協調與合作，利用已建立的金融監管聯席會議制度，定期、不定期地就監管中一些重大問題進行協商，通過多渠道獲取對監管有用的信息，加強彼此之間的信息交流。尤其是我國金融業即將全面對外開放，各大監管機構應對WTO 中金融服務貿易有關條款作深入研究，加強三大監管機構之間的協調監管能力和共同行動能力，使我國的金融監管體制既符合國際慣例，又有本國特點。

（二）建立健全我國金融監管法律法規體系并嚴格執法

第一、制定中央銀行監管工作操作程序和辦法。目前應盡快制定金融機構監管相關條例，統一規范金融監管工作職責、標準，建立健全一整套金融機構監管的指標體系。第二、完善主體法規。當前雖然有了《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》，但在工作中這些法律還涵蓋不了各類金融機構，還急需出臺有關信托法、城鄉信用合作社管理等的法制法規。第三、制定主體法的實施細則。細則要增強可操作性，根據“分業經營、分業管理”的原則，區分不同的監管對象，對政策性銀行、商業銀行、非銀行金融機構的經營恬動做出相應規定，規范有關業務的操作程序。第四、加大金融法律、法規的宣傳力度并嚴格執法。不僅要讓金融領域的每名職工都知法、懂法、守法，而且要向社會廣泛宣傳金融法律、法規，提高社會公眾的金融法律意識和金融風險意識，自覺抵制非法金融活動。

（三）嚴把市場準入關并嚴格控制金融機構的規模與數量

市場準入原則是指監管局在新設金融機構時執行的管理規則。如果一個金融機構在其成立時就具備良好的素質，有合格的管理人員、高素質的員工隊伍、明確可行的規劃報告、充分的注冊資本、合理的機構章程等，就為今后該機構的良性運行、減少和規避金融風險奠定了良好的基礎。

正因為如此，各國金融監管當局部把金融機構的市場準入問題作為防范金融風險的第一道防線來對待。中國人民銀行自行使央行職能后，在金融主體逐步多元化過程中，在把好金融機構市場準入方面做了大量的工作，但還存在一些問題：

一是同一地區同一種類的金融機構批設過多，造成網點密度過高，出現過度競爭。

二是對高級管理人員及員工素質的審核不嚴，致使一些業務不精、政治素質不高的人員成為一些金融機構的高級管理人員和員工。三是批準設立了一些注冊資本金不夠充足的金融機構。四是越權審批和擅自亂設機構的現象時有發生。

為此，我國在市場準入方面要堅持以下三個原則：

一是經濟發展需要的原則。

二是有利于發展金融市場的原則。

三是從嚴把關的原則。對于高級管理人員不符合任職資格的不批，注冊資本金不足、資本金虛假的不批，經營方案及計劃設計不合理的不批，預計未來市場占有率不足難以保本經營的不批。

（四）改變傳統的金融監管方式并使用新的金融監管手段和方法

第一、應將網絡銀行業務正式列入金融機構管理序列，建立專門的網絡銀行準入制度。從事網絡業務的金融機構，在辦理網上業務前，必須到金融監管部門辦理網絡銀行業務登記，并提供有關的網絡材料。同時，金融監管機關也應做好從事網上業務金融機構的登記，對從事網絡業務的金融機構，實行按網絡業務能力和銀行資信能力進行分級，并通過與稅務機關、財政機關等專門機構的密切配臺，深入了解金融機構的網上業務活動，確保金融機構在批準的網絡業務范圍內從事網絡業務活動。

第二、完善現行法律法規，補充對網絡銀行業務適用的法律條文。游離于現行法律管理之外的網絡金融業務使金融機構有可能規避法律的干預，使金融監管當局對它的管理陷入了一個無法可依、無章可循的尷尬境地。因此，必須盡快完善和補充有關網絡金融業務的法律法規，明確網絡金融業務的監管權力，確定網絡銀行業務的管理辦法，使金融監管當局對網絡銀行的監管明確化、規范化。

第三、結合網絡銀行業務的特點，完善現行金融監管辦法。金融監管機構應