論中國保險業現狀與發展 保險經紀人在我國的發展現狀

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論中國保險業的現狀與發展

論中國保險業的現狀與發展

內容摘要：近些年來我國保險業發展很快，但與發達國家相比，我國保險業的發展水平還遠遠不夠。但是中國保險業務快速增長，服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規逐步健全，監管水平不斷提高，風險得到有效防范。本文分析我國保險業發展狀況并提出建議。意在促使我國保險業更好更快的發展。

關鍵詞：保險監管發展前景保險市場保險業發展前景高速增長

隨著資本金融全球化浪潮的迅猛推進，國際間資本流通的速度不斷加快，金融

業越來越受到各國政府的普遍重視。金融業的發展不僅作為我國市場經濟體系中的

重要組成部分而具有重要的意義，而且對整個市場體系的發展與完善起著催化、促

進和鞏固作用。而在國民經濟發展中，金融的穩定或動蕩，對各國經濟會產生重大

影響。保險業作為其中的一個重要部分，也為國家經濟的發展發揮著重要作用。

中國自1980年恢復國內保險業務以來，保險業得到了迅速發展，產壽險的比例也發

生了變化，轉向了以壽險為主的格局。中國保險市場的現狀呈現出了如下的狀態：

一、中國保險市場的現狀

(一)保險公司逐步多元化

至2001年底，我國保險公司發展到52家，其中，中資保險公司20家，外資和

中外合資保險公司32家； 2002年底，保險公司發展到54家，其中，中資保險公司

20家、中外合資和外資保險公司分公司34家；2003年底, 保險公司發展到61家，

其中，中資保險公司24家、中外合資和外資保險公司分公司37家；2004年9月底，

保險公司發展到80家。

(二) 保險收入快速增長且潛力巨大

保險黃金10年從06年就開始了，現在正是最佳時間，現在的中國保險市場還

是比較樂觀的，國家的重視以及人民收入水平的提高，在加上銀行利率一再下調，

保險法的完善等等因素導致人民觀念增強。國外保險不斷涌入中國市場啊。

(三)保險商品多樣化、商品結構趨于合理

基于社會經濟發展和對外開放的需要，我國陸續開辦了許多新的險種，如建筑工程

險、安裝工程險、海洋石油開發險、履約保險、政治風險保險、產品責任保險、衛

星發射保險、核電站保險等，到1996年底我國開辦的險種已達700多個，比1980

年增長了60多倍，比1990年增加了500多個險種；在人身險業務方面，自1982年

恢復以來，其險種也不斷增加，客戶在保險市場上基本能買到所需要的保險商品，

并逐步開始由儲蓄型和保障性為主的險種向投資型為主的險種轉變。同時，從財產保險業務為主，轉向人身保險業務為主。我國1982年恢復人身保險業務以來，人身保險保費收入占國內保費收入的比重明顯上升，1982年為0.16%，1985年為13.32%，1990年為21.02%，1996年為41.73%，1997年和1998年由于下半年利率下降的影響，人身險保費收入的比重急劇上升為55.33%、59.05％；相應地，財險保費收入所占比重則從1982年的99.84%降為1998年的40.5％、2001年的32.5%、2003年的22.4%；而2000年和2003年人身保險的保費收入所占比重分別為62.5%和77.6%。預計今后5年將保持這一結構，但各自內部結構將有所變化。隨著社會保險制度的改革，意外傷害保險、養老保險所占的比重將會上升；在財產保險方面，隨著法律制度的完善，責任保險將有廣闊的前景、保證保險所占的比重將會上升，汽車保險所占比率不會有大的變化，仍然為財產保險保費收入的60％左右，但其規模將會進一步擴大。

（四）保險展業方式多樣化

中國自恢復國內保險業務以來，其展業渠道由最初的保險公司直接展業，轉向保險代理人和保險經紀人展業。在恢復國內保險業務初期，最初展業渠道是保險公司的直接展業。這種方式展業成本高、信息渠道窄，導致保險業務量有限。自1996年開始實施專業代理人、兼業代理人和個人代理人相結合的保險代理制度；自1995年12月以來，先后由有關保險監督管理部門組織了數十次全國保險代理人資格考試，取得保險代理人資格的近200萬人。自1999年以來，由保險監管部門組織了多次全國保險經紀人資格考試。至2002年底，我國有保險經紀公司17家，保險專業代理公司127家，保險公估公司26家，保險兼業代理人約8萬家；至2004年3月底，我國有保險中介公司1264家，其中開業的為776家，籌建的為488家，而其中：保險代理公司868家，開業和籌建的分別為552家和316家；保險經紀公司205家，開業和籌建的分別為98家和107家；保險公估公司191家，開業和籌建的分別為126家和65家。目前保險代理人所招攬的保費收入占保費總收入的70％多，其中，人身保險業務中通過保險代理人招攬的占80％多，并且呈逐步上升趨勢。

（五）保險市場開放程度提高。

自改革開放以來，我國一方面允許外國保險公司進入中國保險市場。1992年批準美國友邦人壽保險公司在上海設立分公司。到2000年底，已有中外合資和外資保險公司17家，并且已有200多家外資保險公司在中國設有代表處；到2003年底，已有中外合資和外資保險公司37家，并且外資保險公司已在中國設立代表處的有

190多家。

（六）保險法律與監管制度趨于完善

1983年國務院發布了《中華人民共和國財產保險合同條例》；1985年國務院發布了《保險企業管理暫行條例》；1992年中國人民銀行公布了《保險代理機構管理暫行規定》，同年9月公布了《上海外資保險機構暫行管理辦法》；1995年6月全國人民代表大會頒布了《中華人民共和國保險法》；1996年2月中國人民銀行公布了《保險代理人管理暫行規定》，同年7月公布了《保險管理暫行規定》；1997年11月中國人民銀行修訂并公布了《保險代理人管理規定》(試行)；1998年2月中國人民銀行公布了《保險經紀人管理規定》(試行)；1999年中國保險監督管理委員會（簡稱中國保監會，下同）公布了《保險機構高級管理人員任職資格暫行規定》和《保險公司管理規定》；2000年中國保監會公布了《保險公估人管理規定》(試行)，其后，修訂并公布了保險代理機構、保險經紀公司、保險公估機構管理規定；同時與此相關的法律法規亦已頒布，2002年頒布了《中華人民共和國外資保險公司管理條例》，2004年5月中國保監會公布了《外資保險公司管理條例實施細則》， 2004年10月中國保監會和中國證監會聯合發布了《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》；2002年10月28日九屆全國人大常委會修正并頒布了《保險法》。從而初步形成了以保險法為核心的保險法律法規體系。

二、我國保險業發展現狀

1.保費收入規模迅速擴大

保險業是國民經濟中增長最快的行業之一， 2006年全國保費收入達到5,641

億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國保險業的國際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國共有保險公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國保費收入達7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險公司保費收入達420億元，是2002年的9.1倍；外資保險占全國市場份額的5.9%，比2002年增加4.4個百分點。2008年全國各地區實現保費收入97840966.41萬元。2009年前三季度，全國實現保費收入8580.3億元，同比增長8.1%。其中，財產險業務繼續保持較快增長，保費收入2233.9億元，同比增長21.4%；人身險業務在去年增幅較大的基礎上實現穩定增長，保費收入6346.4億元，同比增長4.1%。前三季度，保險公司預計利潤總額391.9億元，較去年同期增加457.7億元。在行業結構調整的同時，外資保險在華的格局也發生著變化，危機爆發后，在華保險企業看到了所處這片市場的更多優勢。中國

作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業已把在中國發展業務作為一個重要的戰略來安排，對于中國的保險企業來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發展，就必須適應這一國際化發展的潮流，中國保險行業已步入高速發展期，保險行業的經營模式也向著多元化發展，未來中國的保險業發展前景看好。

2.投資渠道穩步拓寬

2007年是保險資金投資渠道穩步拓寬的一年。受益于資產價格的持續上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監會將保險資金入市比例從5%調高至10%后，保險機構在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現，中小險企相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規定，保險機構海外投資不得超過上年末總資產的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權等產品。

3.保險監管水平提高

加入WTO以后，我國保險監管的法制環境將產生重大變化，保險監管將更加有法可依。與WTO規則不一致、與中國政府承諾相沖突的保險監管法律、法規和制度將得到修改或廢止。同時，還將有許多反映市場經濟體制要求的保險新法規面市，保險公司與市場經濟體制及國際慣例相適應的經營管理活動將得到法律的認可?！侗ｋU代理公司管理規定》、《保險公估公司管理規定》、《保險經紀公司管理規定》等已經于2002年1月開始生效。在監管實踐方面，保險監管將進一步體現市場經濟的要求，堅持依法、審慎、公平、透明和效率的監管原則。監管方式和監管重點也將產生重大變化，從運動式、間歇式、大清理轉向常規的間接監管，在繼續堅持市場行為監管和償付能力監管并重的前提下，逐步向以償付能力監管為核心的監管方式過渡。

三、我國保險業發展前景

中國保險業發展前景廣闊。保險業置身于經濟和社會發展的大局，面臨著十分重要的歷史機遇。

1.國內經濟環境對保險業發展十分有利

2007年，我國國內生產總值達到246637億元，比上年同期增長 11.4%。支撐經濟增長的物質和技術基礎不斷增強，標志著中國經濟進入新的發展階段。國際經

驗表明，在這個階段人們的消費需求開始升級，生活要求出現多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫療衛生、養老保健等改善生活質量的需求明顯提升。

2.國內社會環境對保險業發展十分有利

國家統計局發布統計公報2007年未全國總人口為132129萬人，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，我國的社會保障體制正在經歷著重大變革

近幾年來，中國保險業發展相當快。以中國人壽為例，中國人壽保險股份有限公司是目前中國大陸最大的商業人壽保險公司，直接隸屬國務院，公司總部設在北京。。經過50余年的發展，公司的機構網絡已遍布全國，成為中國壽險市場的領袖。2003年12月，中國人壽是國內第一家同時在港、美兩地同時上市的金融企業。2005年，美國《財富》雜志公布，中國人壽銷售收入排名世界500強第212位，領先中國保險業。2009年金融時報全球500強保險公司排名國內品牌：人壽第一、平安第二中國人壽吸收中國傳統文化和世界先進文化成果的精華成為核心的新型企業文化。在目前的保險險種中，對于一些非強制性保險，人們的投保意愿在不斷加強。而這里所說到的非強制性保險可指兩個不同的方面：一是保險險種本身所包含的不強制性，而另一方面是指在一些強制性保險中的保額數量的不強制性。在人壽險方面，人們的投保意識更強。而且，特別是養老類的保險。其中又以理財、分紅類的保險為主。由于人們的生活水平不斷在提高，“以錢生錢”的經濟意識也在不斷的增強。將資產投入到這一類的保險中，具有了保值增值、避稅的功能。因此，人們對于壽險的重視程度遠大于財產險，但總體比養老類少。因為如理財、分紅類的保險，不但解決了投保人的養老問題，而且也是一種投資理財的好方法。保險業作為如此重要的一個行業，其從業人員也對它寄予了厚望。保險從業人員對于保險公司的發展和看法非?？春煤驼J同。他們相信保險業是個十分具有潛力的企業，而且加入WTO后外商保險公司要進入中國，這對于保險業的發展十分有利。他們認為中國保險業今后的發展會不斷進步，作為保險公司來講，由于群眾的認識加強了，保險業的競爭也促進提高了保險公司的質量，所以他們對保險公司的發展十分看好。形成的對風險的態度，引發了人們對保險的需求，為保險業的發展創造了機遇。

四、我國保險業健康發展建議

1.提高監管水平，防范風險。要提高保險業監管水平，加強國際保險監督合作。一是加強償付能力監管的制度建設，加大對違法違規機構的處罰力度，切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監管，積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式和手段，及建立動態的保險資金運用風險監控模式。三是加強與國際保險

監督管理協會的合作。繼續深入、廣泛地學習國際保險業監管的先進經驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實現保險業監管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。

2.深化改革、完善公司治理結構

我國保險業改革和發展的主要思路是繼續深化保險業的企業改革，繼續落實各項改變措施將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構，支持符合條件的股份制公司在境內外上市，建立符合市場經濟發展要求的現代保險企業。繼續培育多層次的保險服務體系，繼續培育和發展國際的大型保險集團，允許保險公司根據市場地位和業務發展需要整合內部資源，成為主業突出優勢互補的企業集團。完善保險市場的準入機制，增加市場主體，為保險市場注入活力。有側重地批設專業性的養老保險公司、農業保險公司、健康保險公司。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設立保險公司，增強我國再保險市場的整體承保能力。規范發展保險中介市場鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式發揮專業經營優勢逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

參考文獻：

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