農村信用體系建設存在的問題及建議——以吉林白城為例

邵會明 陳春宇 趙海光

（中國人民銀行白城市中心支行，吉林白城 137000）

促進農村經濟發展、實現農民增收致富是黨中央在鄉村振興工作上的出發點和落腳點?！稗r業基礎好、農村環境美、農民兜里富”也是二十大描繪出的新農村畫像。隨著鄉村振興戰略的持續推進，農村地區的經濟環境日益改善，與城市間的距離也在逐步縮短。而好的經濟環境是離不開金融支持的，正是因為金融“活水”的注入，讓信用成了農村地區的“硬通貨”。農民憑借自身的信用值，“乘東風、借外力、引活水”，使得農村的誠信氛圍也日漸濃厚。農村良好的誠信環境、農民提升的誠信意識、農戶積極主動還款的誠信行為，為農村的產業發展、鄉村振興構筑起持續有力的農村信用體系建設支撐。

第七次全國人口普查數據顯示，白城市人口中，城鎮人口844632人，占全市人口的比重（城鎮化率）為54.44%；
鄉村人口為706746人，占比45.56%，農業生產條件得天獨厚，是吉林省的務農大市。（數據來源：白城市統計局《白城市第七次全國人口普查公報[1]（第一號）》）

人民銀行白城中支在原信用戶、信用村評定工作繼續開展的前提下，在全轄推廣以信用示范村為依托的探索農村信用體系建設的“白城模式”。督導轄內金融機構加大對信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評定工作的開展力度，確保戶戶建檔、村村覆蓋、實現應評盡評。隨著信用評定工作標準的完善，評定工作機制的健全，評定全過程的公開透明，評定結果的公告公示，使得我市的“三信評定”工作得到了大規模的推廣。

一是各涉農金融機構提前謀劃，認真借鑒其他地區“三信評定”的成功經驗，把“三信評定”工作納入重要日程，評定一個，成功一個。二是重視評定建檔率，已完成創建工作的金融機構為了鞏固評定成果，不斷優化信用環境，嚴防不良貸款反彈，對信用評定的年審率做出了明確要求。要確保已評定信用主體的年審率達到100%。三是白城中支督導金融機構正確把握國家信貸政策，用好用活貨幣政策，把支持地方經濟發展貫穿農村信用體系建設的始終。在加大信貸投入上，鼓勵增加對農村信用小額貸款的支持力度。對已評定的信用主體，各金融機構進行實質扶持，在貸款額度、利率、期限方面給予一定的優惠政策，切實解決農民“貸款難”問題。在創新金融產品方面，可以依據當地農戶產業結構特點、貸款期限需求，有針對性的做好市場細分和產品研發，擴大涉農貸款種類，豐富貸款產品，適當增加小額信用放款比例，并結合當地實際情況，聯合擔保公司、合作社等機構進行擔?；?a href="http://www.trylelo.com/k/fangan/" target="_blank" class="keylink">方案授信等多種貸款模式，確保金融“活水”源頭旺，農戶心里亮堂堂。

（一）工作責任重疊、政府參與程度不深、主體部門之間相互溝通不暢

人民銀行、地方政府、金融機構三方在開展農戶征信工作時責任劃分不清，從而導致信用評定工作難以有序開展。此外在日常推動工作過程中，政府各部門業績考評指標不盡相同，對農村信用體系建設的重視程度不一，受考核指標等因素的影響，各部門在參與主動性、推動積極性、互動合作性上有所欠缺，致使工作推著干、結果等著看。部門之間溝通協作存在壁壘，部門之間的聯動僅僅限于發文、安排部署等務虛工作，并沒有深入積極去研究探索推進中存在的問題，僅限于做好“規定動作”，所以很難突破工作中存在的重點、難點，導致難以形成合力推動信用工作向縱深發展。

（二）信用采集存在一定難度、配套政策難以落實到位

目前，農戶的信息采集更多的是依靠各涉農金融機構農村網點，由客戶經理上門采集農戶信息，通過本機構信貸部門審核，并且信息更新速度取決于業務更新速度。但是由于金融機構之間存在競爭關系，導致采集的農戶信息資源分散、重復采集、數量多，采集難度大。此外，金融機構在發放貸款時，由于風險偏好和貸款成本控制，許多優惠政策很難落實到位，即便是對于“信用戶”，也有可能存在貸款利息高，需要抵押物，授信額度低等情況。

（三）農村信用體系運行缺乏法律保障、信用聯合懲戒標準尚未統一

目前，我國尚未出臺相關農村信用體系建設的法律法規，對農戶的信息歸集與管理等進行明文規定。實際工作中，很難按照現有的法律對農村信用體系建設工作進行定性，此外，涉貸農戶由于缺少相關法律的監督和管理，導致有許多不誠信的行為發生。各相關部門對失信行為大多是以道德范疇的指責為主，即便部分地區已聯合相關部門簽署了失信聯合懲戒備忘錄，但相應的懲戒措施并沒有落實到位，導致失信人的根本利益并未因失信而受到任何影響，使得許多農戶違法成本低，進而形成“人人喊打卻無人動手”的尷尬局面，也就造成了農戶“不考慮、不害怕、不計后果”，誠信失信一個樣，還款與否一個樣，久而久之，也就失去了誠信意識，同時也影響了農村信用體系建設工作的推廣和信用評級工作的開展。

（四）農村信用信息服務平臺建設有待完善、評級結果共享較難

一方面，我國涉農信用信息主要存在于政府部門、國有企業、金融機構和互聯網企業，信用信息普遍存在“不愿、不敢、不能”共享的問題。另一方面，金融機構和政府各自有著不同的數據偏好，不同的數據庫、不同的數據類型、不同的數據接口，這就使得數據更難以整合、互通、互聯。這也嚴重阻礙了數據開放共享，導致一個個數據孤島的產生，難以更深層次的開發和挖掘出數據價值。

（一）首先，人民銀行、社會信用體系建設領導小組辦公室、農業農村局、鄉村振興局等各個部門要明確角色定位，進一步厘清本部門的職責邊界，就共同問題要形成統一口徑，形成常態化議事機制，聯合下發制定的規范性指導文件，推動“三信評定”及信用村授牌等工作，著力實現農村地區信用評級全覆蓋。其次，各級政府部門要強化對農村信用體系建設工程重要性的認識，以政府部門為主體依托，引導金融機構積極參與推動農村信用體系建設，明確主體工作目標與參與主體責任，將各單位的工作職責落實并細化，加強部門協調，發揮政府及金融機構在農村信用體系建設中的作用。再次，要完善考核機制。地方政府要將農村信用體系建設納入涉農相關部門評價考核，并明確工作任務，發揮政府的權威性整合各種資源，打破信息孤島壁壘，精簡辦事環節，提高辦事效率，暢通政府、銀行、稅務、市監等監管部門的數據，真正做到“讓數據跑路，讓信息共享”。最后，要健全并嚴格執行失信聯合懲戒制度，完善聯合懲戒的法律規范和激勵約束機制、政策扶持獎補等機制，營造“守信一路暢通，失信寸步難行”的良好氛圍，要調動各方面的積極性，形成農村信用體系建設的合力。

（二）政策保障到位，關于農村信用體系及建設的配套措施落實到位，發揮部門合力

金融機構要多聯合市監局、法院、稅務等部門，立足本部門的法律法規依據，聯合制裁各種不良信用行為，將農戶在經濟社會活動中出現的各類不良信息及時采集到農戶信息數據庫，并積極應用信用評價結果，使農戶對信用評價由意識到轉為重視到，從而推動農戶從被動加入轉為主動參與。探索建立風險補償金賬戶，由政府存入銀行保證金賬戶，銀行按照一定比例進行放款，如若貸款發生損失的，銀行可以按照約定，扣除相應比例的保證金，這樣就由銀行單方面承擔風險轉為政府銀行共擔風險。也可探索由政府引導建立農村信用擔保機構，為農村小微經濟體、農牧戶貸款提供擔保，解決涉農貸款抵押擔保難題，減輕涉農金融機構不良貸款化解壓力。

（三）信用立法不能缺失

信用立法是信用體系建設的根基，是探索信用建設道路上的指南。反觀我國目前的法律目錄中，似乎沒有與之匹配的法律條文能夠指導或規范對應的信用行為，確保在農村信用體系建設過程中做到有法可依。只有立法到位，在實際的執行過程中，我們有依據，有判斷，才能夠充分保護銀行等債券人方面的利益，從而對失信人追究其相應的責任，減少貸款的損失，同時也約束了債務人的行為，提高了其失信違約成本，只有債務的雙方都能通過立法使其相互之間有約束、有保障，才能更好的推進信用體系建設持續的朝著健康的方向發展。

（四）建立長效機制，著力提高服務“三農”的水平

一是不斷完善全市農戶信用信息數據服務功能，依托農戶信用信息數據庫系統的查詢功能，為金融機構提供農戶信用信息查詢服務。二是建立鄉（鎮）、村兩級農村信用信息采集和評定組織。挑選能力強、堅持原則的信息采集和信用等級評定人員，保證信用信息和等級評定的真實性。三是對農戶信用信息和信用等級實行動態管理。農戶的貸款信息、擔保信息、民間借貸信息由各金融機構在發放貸款時負責錄入農戶信息數據庫，做到實時更新管理。四是建立信貸信息定期核對制度。建議縣鄉兩級政府部門擇優選擇當地分支機構較多的涉農金融機構配合開展農村信用體系建設工作，發揮金融機構點多面廣和縣鄉政府熟悉當地實情的優勢，保障信息及時、準確、動態、完整。

（五）優惠措施落實到位

各類涉農、惠農、助農等金融政策，財政政策要充分結合并運用到實際的貸款發放中。不斷完善財政貼息，惠農免息、財政獎勵等各項利好的政策落實到位，結合政府部門的信用白名單對名單內的主體在接受公共服務時，實行“綠色通道”辦理、稅率優惠、手續減免、快速辦理等多方位的優惠措施，充分調動了信用主體參與的積極性和主動性。

（六）農村信用體系建設平臺有統一的標準

可以由由地方政府牽頭，各個涉農金融機構參與其中，在合作共贏的前提下創建統一的農村信用體系建設平臺系統。在解決好各金融機構客戶沖突的前提下，加密整合各涉農金融機構收集到的農牧戶及涉農企業信息，深度挖掘大數據的價值，并依據各家金融機構的客戶偏好的風險偏好有針對性的建立評級標準和評級模塊，為收集到的農牧戶進行評級，同時為每家涉農金融機構設置用戶，方便各涉農金融機構共享資源，實現信息使用效率最大化，同時還可避免各機構疊加授信，有效防范信貸風險。